我试了市面上所有的黑户贷款口子，发现不看征信下款的真相根本不是你想的那样

2030年的时候，在霓虹灯之下，阿强看着已经失效了的信用报告而发愣，手机屏幕上反射出他紧张的脸庞。为了解决资金短缺的问题，他四处搜寻着可以利用的信息，并且希望找到一个能够帮助他的奇迹。人们都在问的是，按照什么样的标准才能拿到贷款呢？没有征信记录的小额借款平台是否存在？考虑到用户搜索的习惯之后，我们不禁会想，在征信系统越来越完善的情况下，那些声称不管黑白户、秒批秒贷的产品是救星还是深渊？下面我们来详细讨论一下这个问题。

目前的金融市场里，“黑户下款”的说法其实并不存在，但是在未来的信贷环境之下，仍然有一些细分领域内的贷款产品会依靠大数据风控来运作，并不是通过传统的征信体系来进行审核。这样的平台一般被称作“非银机构”或者“消费分期口子”。第一件要讲的事情是“极速融”这是以小额短期贷款为主的一个平台。它的额度一般为500-5000元，可以自由选择使用期数，有七天、十四天以及三十天三种选项。条件比较宽松，并不需要查征信就可以用，但是要授权给运营商和电商平台的数据。用户的评价大多认为该平台放款速度很快，在提交申请之后半个小时之内就能收到款项，但是它的缺点就是利率高并且催收方式很严厉。

另外需要关注的一个平台为“薪无忧”。该漏洞主要是为了给有固定工作的但是存在信用问题的人设计的。额度范围很广，可以从一千元到一万多元之间选择，最长期限为一年十二个月。和“极速融”不一样的是，“薪无忧”的重点是看用户的社保缴纳情况或者公积金的数据。尽管它声称不会查看征信报告，但是实际上还是会用到第三方的大数据公司的风控审核。根据用户的评价来看，该平台的还款压力不大，可以分批还清欠款，但是申请条件比较严格，要提交工作证明或者银行流水单据，对于没有正式工作的用户而言可能会有一定的难度。

除了上面提到的两种方式之外，在市场中还有一种特殊的形式，即“抵押类快贷”。这样的口子不管有没有征信都行，只要抵押的东西值钱就行。有的平台会用手机或者汽车做担保来快速放贷。额度由抵押品价值确定，在七到九折之间。期限比较长，并且可以提前赎回。该方法的优势在于下款率非常高，接近于百分之百，但是它的缺点也很严重，如果不能及时归还贷款的话，抵押品就会被拍卖掉，并且还会产生信息泄露的问题。在用户的评论里，很多人认为这样虽然解决了眼前的问题，但是心里总感觉不太舒服，害怕自己的个人信息会被不当使用。

从整体上来说，“黑户贷款”的各个平台都有自己的优点和缺点。优点在于门槛低、下款快，给有征信问题的人提供了一个贷款的机会。但是缺点另外不能忽略的是：利息一般都比正规银行贷款高很多，并且还有“砍头息”的情况；虽然风控审核不查征信记录，但是对数据的要求仍然很高；一旦出现逾期就会受到严厉处罚，除了要支付高昂的滞纳金之外，还会被强制执行暴力催收或者列入网贷黑名单。所以在使用这些平台的时候，用户要保持理智的态度来判断它的优劣。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是一定要核实好平台是否合法合规，并且有没有相应的金融许可证或者备案证明，防止掉入到诈骗圈套里去。第二点是认真研读借款合同中的有关利息、还款方法以及违约处罚等内容，在看到“秒批”、“零息”之类的字样时要保持警惕。第三点就是量力而行，根据自己的实际情况来制定合理的还款计划，不能够借新还旧，从而让自己陷入到债务危机当中。第四条保护个人信息安全不向不明网站泄露身份证件的照片和银行卡密码等重要信息。

为使大家更容易理解，我们将一些经常被问到的问题和答案整理如下：

问：我是全黑户，可以下款吗？

答：“纯黑户下款”的难度很大，大部分平台宣称的“不看征信”，实际上就是指不上央行征信报告，并且还会查询大数据。即使大数据评分很低，但是仍然会被拒贷。可以考虑用抵押的方式去申请贷款或者向朋友借钱来度过难关。

问：这些平台的利率一般为多少？

答：因为存在较高的风险，所以这些平台的年化利率一般都在24%-36%，有的还会更高一些。有些期限较短、周转较快的产品，其总的年化成本可能会超过法律规定的最高限额，在借之前要算好自己能拿到的实际利息以及需要归还的资金。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？

答：逾期之后，平台会用电话和短信的方式来进行催收。如果不及时归还的话，就会请第三方催收公司来帮忙追讨欠款，并且还会走法律途径。并且逾期的信息也会被上传到网贷的大数据系统里去，在以后其他的平台上申请贷款的时候都会受到影响。