银行经理说实话：小花贷款下款过程简单到离谱

上个月有一个做餐饮的老客户找到我说他们店要装修，并且急需一笔资金周转。他的脸上满是忧郁之色，跑过几家机构之后发现有的只是一堆没有结果的文件，而有的则等得连黄花菜都凉透了。我马上向他推荐了小花贷款，但是你知道接下来发生了什么吗？第二天他就打来电话感谢我，并且告诉我钱已经到了。老实说，小花贷款的过程很简单就连我在银行工作八年多的老客户经理也感到很惊讶。

这件事情使我觉得应该和这款产品进行一次深入的交流。不要误解了，我并不是来做广告的，在银行里对于这样的互联网贷款产品的态度比较复杂，有一些话平时不能直接说出来，今天借着匿名的机会，我们可以畅所欲言。

小花贷款申请的速度有多快

有一个人并不知道的事情是这样的。上个月我们在行内进行了一次比较，把市场上主要的消费贷款产品都拿出来测试了一下。小花贷款的审批通过率不是最高的，但是下款的速度可以排到前三名。是什么原因呢？由于它和传统的银行业务有着根本的不同。

传统的银行贷款需要提供收入证明、银行流水和资产证明等资料，并且有时还需要有担保人。小花借钱的事情怎么样了？身份证、银行卡、电话号码都办好了。说实话，在刚开始接触到这个东西的时候我是很迷茫的——就那么一点信息量，可靠不？之后我又去查了一下，才知道它是用大数据风控模型来做的，所收集的数据维度要比我们银行传统的征信报告多很多。

你也可以这样提问：那么安全方面有没有问题呢？不同的平台会有不一样的情况，我只是记录下自己所看到的现象。小花贷款背后的持牌方为正规的消费金融公司，其资金主要来源于银行同业拆借，从监管的角度看也是符合规定的。也就是说它是银行资金的一种“出口”，但是手续大大简化了。

小花贷款的过程很简单，但是有一些陷阱要避免

不要认为流程简单就可以高枕无忧了，踩到雷的人很多。去年有一个客户的征信上有三笔网贷没有还清，再去申请小花贷款的时候就被拒绝了。他不服气，一而再、再而三地向四五个不同的平台提交申请，并且在短短半年之内就把自己的征信弄坏了，在这之后想要办理任何贷款都已经不可能了。

小花贷款内部风控有一条“多头借贷”的红线，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是同时在多个平台上借款超过三家就会被触发警报。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以变得更严格了。

另外一个就是额度的问题。很多人都认为可以借到二十万元左右的钱，但是实际上大多数人的贷款额度只有1-5万元。最夸张的一次是这样的：客户满怀希望地去申请了，结果只被批准了三千块钱，于是他拍着桌子大喊：“这是什么鬼！”调整好自己的心态之后再看问题，能够批多少就批多少，并不能期望一下子全部解决。

真实的例子是：从申请到收到钱需要多长时间

具体的是什么？今年三月的时候，有一位做电商的客户叫王先生，由于要囤货所以需要暂时借出八万元。当时他非常着急，因为供应商那边催着要钱，迟一天就会有违约金。我对他的情况进行了解之后，给他推荐了小花贷款。

早上十点左右就开始申请了，填写资料大约需要十五分钟左右。提交之后，系统会显示“审核中”。王先生当时很紧张，问我要不要能过去。我不能确定具体的时间段内系统审批的速度以及标准都会有所不同。结果在11月20日左右的时候，他就收到了一条短信通知：审核已经通过了，可以拿到10万元的贷款额度，并且年化利率为12.8%。他拿出八万元现金，在下午两点之前就把钱存到了自己的银行卡里。

整个过程大概需要四个小时左右的时间。传统的银行信贷从申请到放款最快也需要三天到五天的时间，最慢的时候甚至要一个月以上。这个差别很大。

什么样的人才能走这条道路

小花贷款并不是万能的。经过几年来的观察发现，通过率比较高的几种类型的人群是：有固定工作的上班族，社保和公积金都正常缴纳的人；征信良好的人，没有逾期记录的人；负债率不超过百分之五十的人。反过来讲的话，如果你的征信上出现连续三次以上的逾期情况，或者是名下的所有都是网贷的话，那么基本上就不用再试了，只是浪费查询次数罢了。

小花贷款审批的时间大概需要多长时间

这个问题我已经回答了很多次了。官方的说法是“最快速度当天放款”，但是实际上的操作过程中会有所不同。经过对几十个案件进行统计后发现，大约有七成的人当天就可以拿到结果，两成的人要等一天之后才能出来，另外还有十分之一左右的人会被拒绝或者进入到人工审核环节当中去，而这个过程中的等待时间就会比较长一些。

有一个细节大家都不太清楚，那就是申请的时间点是有讲究的。工作日早上十点至下午三点之间的申请，在系统中被批准的速度最快。为什么呢？因为在该时段内后台计算能力最为充沛。不同的城市情况会有所不同，我只是了解XX地区的状况，并不能随便对别的地方发表意见。

另外一件事情要提一提的是。在申请的时候，授权协议一定要认真的看一下。我明白大多数人都会选择直接勾选“同意”，但是其中的一些条款还是需要我们注意的，例如逾期罚息是如何计算的、是否会有提前还款时产生的违约金等。不要等到出现问题之后才拍着桌子说是不知道。

说一些比较实在的话

小花贷款的过程很简单，但是简单的并不意味着就可以随意对待。见过很多人为了方便而不断地去申请，结果把自己的征信弄得很糟糕。注意一下：所有的借贷都要归还本金和利息。

如果你真的需要资金的话，要先考虑好自己的还款能力之后再做决定。不能糊涂了，借的钱并不是白白得到的，每一笔都会产生费用。

另外一件事情也要说明一下。我只是提供信息，并且是否能够通过、能贷到多少钱都是由对方的风险控制部门来决定的，我没有任何内部渠道可以使用。如果你申请不成功的话就不要来找我了。

留下一个问题让你去思考：假如下一次还款的速度与利率只能选择其中一项的话，你将会做出怎样的决定呢？