我查了十几家平台，发现所谓无视双黑能下的分期贷其实是这个样子

晚上十点之后还在看手机上收到的一条关于“网络正规借款平台出现逾期情况”的催款信息时，李阳的手指久久地停留在屏幕上没有移开。想到朋友曾经提到过可以忽略掉两个黑色部分进行分期贷款的事情，于是就试着把这句话输入到搜索引擎中去查询一下，心里充满了疑问：这样的说法是真的吗？是诈骗行为吗？利率会很高吗？这些问题让李阳很烦恼，在夜里也会给很多有信用问题的人带来困扰。

在借贷圈里摸爬滚打了这么多年，我见到了很多和李阳一样的人。由于粗心大意造成的网络正规借贷平台出现逾期的情况征信报告上面一片狼藉，也就是俗称的“双黑”户。此时此刻，人们往往会病急乱投医，去寻找各种各样的治疗方法。无视双黑可以申请到分期贷款。其实市场上标榜“无视双黑”的平台，十之八九都是套路贷或者是诈骗软件。真正正规的平台，即使是门槛比较低的小贷公司也会进行大数据风控查询。但是并不是没有机会，“双黑”用户在一些持牌的小额贷款机构或者消费金融公司的容忍度要比银行高得多，他们更加关注的是用户的当前还款能力以及活跃程度，并不会因为过去存在不良记录而拒绝放款。

下面我们来看一下一些在某些领域内比较流行的信息。尽管这些平台不能完全做到“视而不见”，但是和银行相比，它们的门槛已经降低了很多。比如说极融借款该产品的出现频率很高，在许多助贷平台都可以找到它，其最高额度可以达到五万元，并且使用期限一般为三个月至一年左右。它的特点是对于征信的要求比较低，只要不是当下的严重逾期情况，即没有成为“呆账”，也没有被法院强制执行的话，还是有希望被系统批准通过的。很多用户的反馈是，刚开始的时候额度只有两千三百元左右，但是按照规定时间还清之后提额的速度非常快。

再来说说桔多多这是个比较老的信贷类产品。它的额度一般为一千到五万之间，期限也很灵活。桔多多的一个好处就是除了看征信之外还会考虑用户在电商平台上的消费情况以及其它平台上的借贷历史。如果之前有在别的平台上借过钱并且能按期还上的话，即使征信上有瑕疵也可以申请到贷款。但是要注意的是，这些平台的综合年化利率一般都在24%-36%之间，比银行的低息贷款费用高很多。

除了上述两款，时光分期也是一些征信不好的用户的选项。它最高的额度一般是两万块左右，期限是三个月到九个月。时光分期的审核流程里面的人工干预很少，主要是依靠大数据来完成自动审批。也就是说，只要你给的数据大不大、分不高不低的话，系统都会给你提供一笔救命的钱。有的用户表示：申请的时候觉得没有希望了，因为我在多个平台上都有逾期记录，但是没想到只等了十分钟就收到了两千块钱的借款，并且利率比较高但是解决了我的燃眉之急这样的真实的声言要比所有的广告更有说服力。

当然我们要对这些平台进行公正地评价。优点很明显：门槛不高、放款速度快、手续简便。对于急需资金但是又没有良好信用记录的人而言，这是唯一的一条生路了。但是缺点也是不能忽略的。第一是利息高各种各样的担保费用和服务费用加在一起之后，实际的还款压力就非常大了；其次就是催收问题，如果再不还的话，催收人员就会采取更加严厉的方式了，会影响到你的日常生活；第三种情况就是额度不稳定很多人的申请结果只有一两百元，远远不够解决问题。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、确认平台资质一定要查看放款方是否有消费金融牌照或者小贷公司牌照，防止掉入高利贷的圈套中去。二是看清合同条款特别注意有关利息、违约金以及提前还款的相关条款，在没有仔细阅读的情况下不要随便点击同意。第三，量力而行切记不能用贷款的方式来偿还之前的贷款，否则就会越陷越深。如果已经通过网络正规借款平台出现逾期的情况，那么首先要做的就是跟平台进行协商延期或者分期还款，并不是要找其他的途径去弥补这个缺口。

最后我再用一些常见的用户问题来说明一下实际情况，并希望可以帮助大家避免掉入陷阱中去。

用户问到的问题是：征信被拉黑之后还能不能贷款呢？
答案就是所谓的“无视双黑”其实都是营销噱头。正规的平台都会查询征信记录，但是有些平台风控模型里对征信的比重较小。如果属于“双黑”的话，那么违约的风险就非常高了，一般正规的平台都会拒绝放款。只有一小部分很小额的贷款产品可以放款，但是金额很小而且利率很高。

用户提出的问题是：申请这样的贷款有什么要求呢？
答案是：基本条件为年满十八岁、实名制手机使用六个月以上、有稳定的工作或者兼职收入。有些平台还要用户提供芝麻信用分或者是社保公积金的信息来作为补充审核资料。

用户问到的问题是：逾期会有哪些影响呢？
答案是，在任何平台上借钱不还的话就会产生很高的滞纳金，并且会被上传到征信系统或者百行征信。这样会使你更差的信用记录，以后想要申请房贷或者车贷都很难了。另外还会受到催收电话的骚扰，有的时候还会被诉诸法庭。