首付分期不上征信怎么办？生意人踩坑后的真实经验

上个月的时候，由于要准备年底的一些装修材料的钱不够用，所以就出现了资金紧张的情况。那时候看中了一间地理位置很好的店铺，开发商和某个金融公司联合推出了一项首付分期计划，并且特别强调可以不用上传个人征信报告。这样不就可以很好地解决我的燃眉之急了吗？差点因此让我的经营贷款被取消。老实说，在那个时候我心里想的是首付分期不计入征信怎么办问题最后我自己也弄明白了，里面的东西比我想的要复杂很多。

我从事建筑材料销售工作已经有好几年了，在和银行接触的过程中也积累了一些经验，可以算是个“老油条”。但是这一次的经历使我拍案而起——原来所说的“不上传征信”是有真假之分的，并不是所有的都骗人。

首付分期不计入个人信用报告，是好事情还是坏事情呢？

市场上有90%以上标榜“不查征信”的首付分期产品，并不是真的没有查征信。

当时的业务员嘴巴上都是甜言蜜语，信誓旦旦地对我说：“王总您放心吧，这款产品是由我们公司与投资方内部合作开发出来的，并且不会被上传到央行征信系统。”说实话，当时我都快相信他了。幸好在签订合同时我已经多长了一个心眼，把合同反反复复看了三次。

那么结果又是怎样的呢？合同上有一条很小的文字说明，“如果逾期超过15天就会被上传到金融信用信息的基础数据库中。”也就是说，正常的还款可以暂时不记录在案，但是如果你迟交几天的话，就会立刻被记下来。这不是不上征信的问题，而是给你安了地雷一样。

还有更坑的。

有的公司不上传到央行征信系统中去，但是会上传到百行征信、前海征信这样的商业征信系统里面去。没有上征信就会没事吗？等到你再去申请其他的贷款时，对方银行查询你的商业征信记录之后，在上面发现了你有一笔债务未还清，于是直接把你拒贷了。这是不是就是坑人呢？

首付分期办理过程中没有被提及的事情

后来我去了一家银行做风控的朋友那里喝了几杯酒，并且把这个事情告诉了他。听了之后他就笑起来，说你们这些做买卖的人，平时看上去很聪明，但是碰到这样的事情怎么会糊涂呢？

他说真正的“不上传征信”的分期产品主要有两种情形：第一种是开发商自己做分期，也就是欠开发商的钱，这样就不上征信了，但是开发商会在一定期限内让你还清欠款，否则房子可能会被收回来；第二种是小额的消费分期，金额不大，有的机构不愿意上报。

但是现在的情况是，“首付分期”已经不再属于上述两种情况了。

我的朋友告诉我，在该银行内部存在一条不成文的规定：如果申请人负债中包含“消费贷”或“分期”并且最近六个月内增加额达到五万元以上的，那么在审核时就会比较慎重。因为大家都明白这笔钱大概率会被用来做首付款。

分期产品的信用记录是否会被记入到个人征信报告中呢？

这件事情虽然很难，但是经过我的总结之后就变得简单了。

第一种方法是直接向业务员索要借款合同模板，并从中查找是否有“征信授权书”或“信息报送”的内容。有的话就去上面了，没有的话就不上去。不要只听别人怎么说。

第二步就是用一个央行征信报告查询的应用程序来查看自己的情况。不同的城市可能会有所不同，但是大多数地方一年只能免费查询一次。查看你征信报告中是否有不明原因的查询或者是贷款信息。

第三种比较保险的方法就是直接拨打融资方的官方客服电话进行询问。不要去问业务员，因为业务员为了完成任务会说出任何话来。官方客服一般是不会随便乱说的，如果被问到就会有记录。

如果已经办理了首付分期，并且上了征信的话又该怎么办呢？

我有一个朋友老李，在餐饮行业工作，他也有类似的问题。

老李去年年初办理了一笔首付分期业务，业务员表示没有影响到个人信用记录。所以今年他想要扩大店面来申请经营贷款的时候，银行查询了他的征信报告后发现他的名字下有一张20万元的消费贷款。老李当时很惊讶，回来之后和我说我这个生意还能继续做下去吗？

当时我给他提出的建议就是不要着急。

如果是正常的分期付款，并且没有出现过逾期的情况的话，那么对个人的影响就会小一些。大多数银行只看你的负债情况以及还款能力，并不会因为有了一笔贷款就把你给拒了。老李之后找到一个懂行的贷款中介把这笔分期的还账流水整理出来，证明这是正常的还款行为，所以最终经营贷还是被批准了下来，但是额度比预期少了一些。

但是你如果已经逾期的话就麻烦了。

逾期记录上征信之后一般会保留五年左右的时间。在这五年之内你想要申请信用卡、贷款买房买车的话都会受到限制。曾经有一个人因为欠了数万元的钱而被银行拒贷，他的房贷利率就比其他人高出一个百分点，这样下来他得多付十几万元的利息。损失很大。

因此我建议大家不管是否会影响到个人信用记录，在每个月月底之前都要把账单还清。不可以有侥幸心理。

首付分期不计入征信怎么办？给出一些有用的建议

说那么多坑的地方，但是有没有可靠的方式呢？

有，但不多。

目前我寻找资金周转的方式主要有两种：一是通过银行办理正常的经营贷款，利率较低、期限较长但是手续比较繁琐；二是和我合作多年的一位信贷员，此人很可靠，对于任何产品都会把利弊都告诉我，并且不会因为业绩而骗我。

对于那些来历不明、声称“不用查征信”、“马上就能拿到钱”的产品，一般我不用。已经踩到过一次坑了，没有必要用自己的信誉去冒险。

如果你现在正为首付分期不计入征信怎么办这件事很让人头疼，我可以给你一些实际的建议：

• 首先需要弄清楚分期属于哪一种类型，是消费贷款、经营贷款还是开发商自己推出的分期产品。
• 拿到合同之后要认真的去阅读它，尤其是那些字体较小并且不容易被发现的地方，因为这些地方一般都包含着重要的内容。
• 计算出总的费用之后，分期付款看上去虽然利息不贵，但是加上各种手续费和服务费之后，年化率可以达到20%左右。
• 量力而为，不要因为要付首付款而让自己陷入困境之中，做生意的人如果出现资金链断裂的情况要比任何事情都严重得多。

总而言之，做买卖要讲求稳定。资金周转属于正常现象，但是每一分钱都必须用在刀刃上，不能浪费。我的首付分期没有办理成功，换成另外一种方式来解决资金的问题，尽管比较麻烦一些，但是心里感觉很踏实。

积累起信用需要好几年的时间，但是破坏掉它却只要一个错误。