别人说的借款口子是什么？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候，我刚刚把一个办理了抵押贷款的客户送走了之后，我的手机就开始响了起来。是表弟的一个朋友，一开口就说：“哥，听说最近有一个新的口子可以放水，不管有没有负债都可以下款很快。”听完之后我就呆住了。其实我在银行做了七年的客户经理，每过几天就会听到有人询问类似的问题。人们都在打听别人所说的借款口子是指什么认为这是通向金钱的一条秘密途径，好像掌握了一种无法估量的财富之秘。但是实际情况与人们的想象相差很远。

所谓借款口子又是怎么一回事

说实话，“这个词语”听上去很神秘，其实就是老百姓对于各种贷款途径的一种称呼。前几年P2P火热的时候，很多平台随便放贷，那时候的确有“口子”。有人会在论坛上发布哪些平台审核宽松、哪些平台不查征信的信息，并且还有的人把打包好的“口子攻略”进行销售。

现在已经不同了。经过监管部门的严格审查后，大多数不符合要求的平台都已经倒闭或者被清理掉了。剩下的就是银行系产品或者是持牌的消费金融公司了。经常说发现了新的漏洞的人，基本上都是在骗人。

见过很多因为相信谣言而把个人信用毁掉的人。一个做餐饮的小老板，在去年疫情的时候需要资金周转，听了网上的一些说法之后，一口气向七八家网贷平台申请贷款。那么结果是什么呢？虽然没有借到多少钱，但是征信查询记录却非常多。后来找我们银行办理经营贷款时，系统直接拒绝了，并且没有任何人工干预的机会。

借款口子可以信赖吗？不要被表面的现象所迷惑

我每年都要被问到这个问题上百次。人们认为口子是审核比较宽松、容易放款的途径，实际上却是相反的情况。真正的正规贷款产品，审批的标准都是公开的，并没有所谓的秘密通道。声称有“内部关系”、“特殊关系”的基本上都可以判断为诈骗行为。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是通过网络上的一个广告了解到某家银行内部人员可以帮助其办理特殊的贷款业务，并且利率很低。于是他就相信了，并且给了对方五千元“疏通费”。那么最后的结果是什么呢？对方收到钱之后马上就把对方拉黑了。这样的案件我已经见过很多次了，骗子们的手段也就那么几种，但是还是有人会中招。

那么人们就会疑惑，难道有人真的利用这些途径借到了钱吗？这件事情要这样看待。有的平台为了完成业绩，在一定的时期内会放松对审核的要求。例如在季末和年末这样的考核期里，银行或者消费金融公司会稍微降低一些要求。但是这个时候，利息一般都比较高。你认为占了便宜就是赚到了，其实这是个陷阱。

银行审批的标准在网上找不到

说一些有关于内部的事情。我们银行审批贷款的时候主要看的就是这几个方面：征信、收入、负债、资产。但是具体的评判标准是什么，并不是所有的银行都一样。每个银行都有自己的内部打分表。该评分卡为公司机密文件，一般情况下只有少数人可以接触到完整的文档。

比如说。同样是在征信上出现过两次逾期的情况，有的银行会直接拒绝放款，而有些银行则可以进行协商解决。主要看逾期的原因、数额以及时间长短。如果两年之前有过一两笔小额度的逾期，并且给出了合理的理由的话，大部分银行都是可以接受的。但是如果是最近半年内多次逾期的话，基本上就没有希望了。

还有一件很多人都不知道的事情。申请贷款的时间点对审批的结果有影响。经过观察发现，每个月20日以后提交的申请被批准的可能性要比月初大一些。因为月底的时候客户经理为了完成任务，在合法的情况下会尽可能地帮助你改善材料。我对支行的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

网贷平台的陷阱要比你想的多得多

现在的网贷平台很多，名字也很有吸引力。所谓的“秒批”、“极速”、“零门槛”，听起来就很吸引人。但是你再看这些平台实际的利息率的话，算出来的年化利率一般都在18%以上，有的甚至超过了36%。

我在给一位朋友看一份借款协议的时候发现了其中有很多收费项目。服务费、管理费、担保费等等很多种。借一万块钱，实际上只拿到八千多元，但是还要按照一万元本金来计算利息。这件事情说出来很让人头疼，但是人们在借钱时一般都不会仔细查看合同，直到还钱的时候才意识到自己被骗了。

另外网贷平台留下的借贷痕迹也会被记入到个人信用报告中去。你所欠的钱越多，你的征信上就会有越多的账户。以后想要办理银行的低利率贷款时，审批人员看到你名下有几十个小额贷款账户后，第一反应就是：这个人是不是出现了资金链断裂的情况？

借钱的时候应该怎么做

与其四处打听有没有什么门路，倒不如把自身的条件提升一下。征信第一，不要随便去点击网贷广告，每点击一次就会产生一条查询记录。查询次数多的时候，银行系统的就会判断出你的资金比较紧张，并且拒绝贷款的概率也会随之提高。

收入证明也非常重要。如果是自由职业者或者是现金发放工资的话，最好是能够提供出半年以上的时间内的银行流水记录来证明自己的稳定收入情况。如果有资产的话就要准备好相关的证明材料了，比如房产证、车辆行驶证以及保险合同等都可以起到一定的作用。

实在没有其他途径的话，也可以到当地的银行网点进行询问。不要觉得不好意思开口，作为客户经理的我们，其实是很乐意接受资质一般的客户的。你主动上门了，就表示你的诚意很大，比那些随便来申请的人要好很多。

借款途径中存在的一些错误观念

很多人的看法是银行只会贷款给有钱的人，这样的观点很偏颇。银行所看重的是你的还款能力，并不是你现在有多少财产。收入稳定、负债合理的一般人也有机会向银行申请到信用贷款。

有人认为找中介机构可以增加通过的可能性。这件事情要两说了。正规的中介公司对各个银行产品的特性很了解，并且可以帮助你找到最合适的方案。但是黑中介就不同了，他们可以伪造材料、制造假流水，如果被银行查出的话就会被列入黑名单。

最后一句话就是不要相信有“不用查征信”的贷款。正规金融机构是不会不管征信的，这是最低要求。敢于这样说的人或者是骗子、或者是高利贷，碰到他们就不要去接触了。

说这么多其实就是一句话：老老实实地养好自己的征信记录，按照正常的途径去办理业务。这些所谓的口子听起来很美，但是后面都是陷阱。见过很多因为贪便宜或者轻信谣言而被拉入黑名单的人。

与其花费大量时间去研究各种漏洞，倒不如直接查询一下自己的征信状况如何。