黑户都能过的贷款软件有哪些？我潜伏三个月揭开真相

上周三晚上十点左右的时候，我在整理最近几个月的采访录音时，我的手机忽然响了起来。电话里传来的是小张的声音，他是被我跟踪采访了半年的一名外卖小哥，他的语气很紧张，他说自己被一家网贷公司“上门催债”，并且扬言要找到正在读小学的儿子。小张半年前因赌博使得自己的征信出现问题，成为了人们口中所说的“黑户”，之后他就开始在网上疯狂地搜寻没有身份信息也可以申请到贷款的软件有哪些于是就一头栽进杀猪盘里去了。这件事情让做八年的金融调查记者我感到很不舒服，今天一定要打破这层窗户纸。

号称可以“黑户秒过”的软件又是怎么一回事

其实市场上根本没有合法持牌的公司会向征信黑名单的人发放贷款。我去采访了十几家消费金融公司的风控总监，他们内部有一个不成文的规定：如果一个人出现连续三个月以上或者累计六次以上的逾期记录的话，那么这个人就直接被排除在外了。网上的各种各样的广告又是怎么回事呢？也就是两种情况：一种是诈骗，另一种就是高利贷。

去年有一个叫做“极速贷”的APP来找过我们，想要让我们的媒体来做正面宣传，于是我们就派了人去卧底。好的话，年化利率可以达到1200%以上，这不是贷款而是吸血鬼的行为。他们会盯上那些搜索“黑户贷款”的人下手，因为他们知道这些人急于求成，并且没有其他的选择。想想看，正规单位怎么会有人这样做的呢？

黑户贷款软件推荐的陷阱，我亲眼看到有人掉进去

说实话，我已经见到了很多因为“包装资质”而上当受骗的人。去年十一月份的时候，在深圳采访了一位老陈，他的征信里有呆账记录，急需八万元来周转。他去网上查找没有身份信息也可以申请到贷款的软件有哪些遇到一个中介声称可以帮其“清洗征信”，从而获得贷款。那么结果是什么呢？给对方5000元作为“包装费”的时候，对方就直接把人给拉黑了。

这样的案件我已经积累了不下二十起，套路也大同小异：先是收取你的资料费、包装费或者是验资费，之后就人去楼空了。还有一些比较阴暗的方法，就是让你下载一个假的应用程序，在填写个人信息后显示“审核通过”，但是当你想要取款时却告诉你银行卡输入错误，并且需要缴纳解冻费用。这是明目张胆地进行诈骗。

那么真的会给没有信用记录的人提供贷款吗？有的，但是你要付出的代价太大了。那就是民间高利贷，借据上的数字是实际拿到的钱的一倍还要多，如果迟交一天就会被催得心惊肉跳。曾经采访过一位向别人借了五万元之后又归还了四百多万元的人，至今我还记得他当时绝望的样子。

征信花完了之后还能不能挽救了

很多人的一个错误认识就是认为只要有一次逾期就会被取消资格。实际上银行并没有那么厉害。我的朋友在风控部私下里对我说，他们考虑的是整个事情的情况。如果只是一两次忘记还钱，并且数额不大，之后也都补上了的话，还是可以商量一下的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近两三年来逾期次数不能超过三次，总金额不能超过五千块钱，在一些小银行里可以商量一下。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整了一下，所以稍微宽松了一些。但是要注意，“稍微”指的是什么。

可以去试一试的方法

在互联网上搜索“黑户贷款”是没有用的，可以尝试以下几种方式。第一种就是抵押贷款。你有房子、车子的话，有的机构可以直接放款而不看征信报告，但是利率会比较高，比如月息1.5%-3%，都是正常的情况。第二种是保证贷款。找一个信用良好的朋友或者亲戚为你做担保，这件事情很考验人情关系，但是总归是正确的途径。第三类是部分消费金融机构推出的一些特殊的信贷产品来满足那些虽然存在不良记录但是还没有达到严重失信状态的人群的需求。

我知道一些大城市的状况，但是对于其他的地区就不敢随便说了。但是有一点可以确定的是：任何要求你先付款的事情都是诈骗，一点也没有可能。

不告诉别人行业里的秘密

做了这么多年的行业之后，“不能说的秘密”就出现了。很多网贷平台都有一个“白名单”、“黑名单”的制度，除了征信不良的人之外，还有些“刺头”，也就是经常投诉、懂得法律并且看上去很不容易对付的人。而他们最喜爱的就是“老实人”，即急着要用钱、不懂得金融知识、碰到问题只能默默忍受的人。

还有一件事情说出去可能会得罪人的：很多号称“贷款超市”的平台其实就是一个汇集了各种贷款APP的地方，他们可以把用户的信息转卖给其他人。填写一份资料就会有几十家公司的电话打过来。我曾经卧底过一家从事数据倒卖的企业，一条关于“黑户贷款需求”的信息可以卖出五元到二百元之间，因为他们都是“精确的目标”，也就是“肥羊”。

那么有什么可靠的方式吗？有的，但是很少。有些持有小贷牌照的企业，虽然贷款利率高于银行，但是也不会胡作非为。判断的标准就是看是否具有金融牌照、合同上的年化利率是多少以及在放款之前收取费用的情况。三者合起来就可以把九成以上的雷给过滤掉了。

不要相信“内部渠道”

每个月都会收到几十封来自用户的私人信息，询问关于某位中介所说的“银行内部渠道”的事情是否属实。其实这件事情我已经查过了。银行里有一些特殊的通道可以使用，但是这些通道只对优质的客户开放，比如说存了几百万元的大户、或者是和银行有长久合作关系的企业家。一般的人呢？不可以胡思乱想。

那些标榜自己有“内部关系”的中介机构，基本上都是拿着你的材料去正常的申请，如果批下来的话就向你收取高昂的服务费用，而如果批不下来的话就说是你的条件不够好，他们也没有办法。也就是空手套白狼的意思。还有更加荒唐的事情发生，用客户的个人信息来申请贷款，款项到了之后就被中介卷走了，客户负债累累却不知道原因是什么。

说到这里的时候，我想到去年采访的一件事情。一位刚刚毕业的女孩，在征信上出现了几笔逾期记录，想要借两万元来偿还信用卡欠款。找到一个在网上找工作的中介，他说可以把她的资料做成优质的客户。那么结果是什么呢？中介用自己的身份证去申请了七八个网贷平台，总共十几万块钱都被转走了。这个女孩子到现在还在打官司，并且征信也全部作废了。

如果真的需要借钱

我知道这样写可能会让一些人觉得我在胡言乱语，“那你倒是要告诉我可以贷款哪里？”好的，说一些实际的东西吧。如果你的征信只用在“花”上（查询次数多、有几笔网贷），还没有达到“黑”的程度的话，可以试一试招商闪电贷、建设银行快贷等产品，利率较低且合法合规。如果征信上有污点但是不严重的话，可以去当地农商行或者信用社看看，他们的政策比较宽松。

如果是黑户的话，那么正规的道路基本上就走不通了。此时最要紧的就是止损而不是继续借钱。把欠的钱还清之后，再过五年的征信就会自动恢复正常。虽然这句话听上去很刺耳，但是这也是唯一正确的道路。寻找所谓的“黑户贷款”只会越来越陷入其中，并且没有翻身的机会。

小张的事情最后是怎么处理的呢？我去报警了，这家网贷公司的暴力催债、非法经营都被捣毁了。但是他的债务还是要偿还的，并且利息也不用再支付那么多。他说如果早知道这样的话的话，当初就不要点击那个广告了。

因此，在下一次遇到“黑户秒过”、“不查征信”的时候，请先问问自己：他们想要得到的是什么？为了你的信用不好吗？是因为没钱才这样做的吧？是为了让你这个傻子有钱人上当受骗吗？