我试了不用银行卡借款的口子，发现20岁可以借钱平台不查征信的软件全是坑

深夜两点钟的时候，小张焦急的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，为了尽快解决资金问题而不断在搜索引擎中输入有关“不用银行卡就可以借到钱”的信息以及“二十岁可以申请贷款但是不会被银行查询个人信用记录”的网站名称。他认为找到了一条生路，但是这条看上去很宽的道路后面却隐藏着很多看不见的成本以及不可预知的风险。这样的平台还需要用到银行卡吗？那么不查征信又会付出什么样的代价呢？对于上述的问题我们要分清是非曲直，并且要防止自己掉入债务的泥沼之中。

市场上流传的说法是不使用银行卡进行借贷的方式实际上大部分并不一定非要使用银行卡，在放款的时候可能会用到第三方支付或者虚拟账号来走账，但是最后的资金到账仍然要依靠实体银行卡。至于20岁的年轻人可以用不上需要查询征信记录的借贷软件但是也必须注意。正规的金融机构到2026年以及之后相当长的一段时间里，风控的核心仍然是征信数据。声称“不用查征信”的平台一般用很高的利率和短时间内的还款期来承担坏账的风险。

下面是几种主要的平台模式以及相应的额度、期限的信息。第一种是部分消费金融APP中出现的“极速贷”模块，该类产品的额度一般为500-5000元不等，时间非常短暂，大多只有7到14天左右。虽然申请条件比较宽松，只需要身份证和运营商认证就可以，但是对20岁左右的年轻人而言，因为缺少信用记录的原因，所以最初的额度很低，并且实际年化收益率一般会大于36%第二类是部分购物分期平台，“先享后付”，额度为1000-10000元之间，期限可以分为3到12个月，尽管不会直接查询央行征信记录，但是仍然会查看用户在电商平台上的消费情况，在出现逾期之后催收力度较大。

用户的评论分为两种情况。部分用户认为：下款速度很快，对于急需几百元来解决吃饭问题的人来说就是救命的钱，并没有发现什么不妥之处但是更多的用户在使用之后抱怨道：到还款日期时才得知除了本金之外还须缴纳高昂的服务费、担保费等费用，加在一起简直可以称为高利贷另外一些人则说：借款很容易，但是想要提前还清却要付出很高的违约金，这就是典型的套路真实的情况是这样的平台所给的反馈费用不透明的核心痛点。

对于这样的平台来说，对其利弊进行分析是很有必要的。优点很突出：门槛不高、速度很快、对于征信的要求也不高特别适合征信花主或者信用白户急需用钱的情况。但是它的缺点也很明显：利息和各种隐性费用很高，很容易陷入“借来还去”的恶性循环中；一些不正规的平台还有暴力催收的风险；借款时间很短，还款压力很大。对二十多岁的年轻人来说，收入一般比较不稳定，如果出现资金链断裂的情况，后果就很难预料了。所以在使用这些服务的时候要算清楚总的花费，并且要有固定的还款渠道。

注意事项要记牢以下几条。第一种情况就是宣称可以不用看征信报告也不用提供银行卡信息的平台，基本上都是骗人的或者非法放贷的行为，正规的金融机构都会按照反洗钱的要求来操作。第二，在申请之前一定要认真地查看一下借款合同上面有关于利率、服务费以及逾期罚款的规定。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便把身份证的照片和银行卡密码发送给别人。第四点就是量入为出，不能因为借钱很容易就大手大脚地花钱了，总有一天要还的。

最后把用户比较关心的问题和答案都列出来吧，希望可以给大家提供一些帮助。

问：有没有不需要使用银行卡就可以进行取款的平台呢？
答：几乎没有。正规放贷公司会用银行卡流水来验证用户的身份证和钱款去向，所谓“无卡”的说法大多是商家为了吸引顾客而制造出来的噱头或者是利用虚拟钱包进行资金转移。

问：20岁的在校大学生也可以申请这些贷款吗？
答：正规持牌金融机构不允许给在校生提供消费贷款。如果平台知道你是个学生仍然给你放贷的话就是违法的行为了，在这种情况下要保存好相关证据并向上级部门举报。

问：不查征信的话，平台又是怎么来决定是否给用户放款的呢？
答：平台一般根据用户手机运营商的数据、电商消费记录、联系人网络等多种维度的大数据来进行风控评价。这就说明了你所拥有的个人信息存在被泄露的风险。