线上贷款程序便捷还是线下贷款简单？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天下午有一个客户坐在我的对面，满脸通红地和我争论了很久。他说自己用手指在屏幕上点击几下就可以完成转账，并不需要亲自去银行签字。问起上个星期在网上下单的“秒批”产品的额度是多少？支支吾吾地说出两万元来。我把他的征信报告放到桌子上，并且指给他看上面那些被查询过的记录：“因为贪图方便而产生的后果就是你现在想要向银行申请几十万元的低利率贷款也办不到。”这种事情在我们这个行业里很平常，很多人的认识到现在还没有改变线上贷款方便快捷，而线下贷款则比较麻烦但是把所有的钱都花光了。

不要被“秒批”所迷惑，线上贷款的风险要比你想像中的大得多

说实话，线上贷款看上去很光鲜，其实都是为了资质好的人或者是急需用钱的人准备的。见过很多客户晚上睡不着觉的时候，在手机上点击一下某个平台，再在另一个平台上测试一下。点了之后怎么样？没有拿到额度但是征信查询次数却增加了五到六次。

去年有一个小老板来找我做装修，他的名字叫周某。就是通过手机上的广告了解到“用身份证就能马上借到三万元”。点开之后会弹出一个窗口来让其授权查询征信。没有过多考虑就点击了同意。那么接下来又会发生什么呢？没有拿到三十万，但是有一个不知道叫什么的小额贷款公司给了他三千元。生气之下把手机也给扔了。更糟糕的是，他还想要去银行申请经营贷款的时候被系统拒绝了。因为多头借贷的风险太大。

线上的贷款程序方便吗？看上去很方便。不需要亲自去办理，也不需要填写很多份表格，更不必与他人交流。但是你是否想过，为什么它是如此“方便”呢？由于机器审批只看数据模型，并且不会理会人的感情、解释或者无法量化的东西。如果你有一项不符合它的参数的话就会被直接拒绝，并且没有申诉的机会。

线下贷款看起来很麻烦，但是可以挽救人的生命

线下的贷款容易吗？其实从程序上看是不能和线上一样方便的。你要准备好各种资料，要到银行去办理手续，并且要签合同、盖章，在有些情况下还要等待几天。但是我在这个行业摸爬滚打了十二年，所经手的订单数以万计，可以负责任地说：线下贷款所谓的“简单”，就是指它的容错率高、能够解决的问题多一些。

比如说。去年有一位做餐饮生意的女性老板叫做刘姐。她的店面装修花费了很多钱，流水也挺好的，但是征信报告上有一条信用卡逾期记录，是因为当年忘记还账造成的，并不是很多钱，只有几百块左右。她在网上向三家中行申请了产品，全部失败了。之后找到了我，我就带着她去线下渠道了。我可以为她办理吗？线下审批中有一个环节叫做“人工沟通”。

把她的状况向银行客户经理说明，并且提供真实的经营流水、租赁合同等材料来证明她是无意拖欠，并非故意。经过银行查证后，不但批准了贷款申请，而且把利率降到最低。这件事情由线上的程序来决定吗？只会出现“逾期”二字，并且会给你一个拒绝的标志。

简而言之，线下贷款之所以容易，是因为“人”本身就很简单。人有大脑可以进行思考、判断和比较。机器只用的是代码。

线上贷款方便快捷，还是线下贷款容易呢？主要看你是谁

已经说了那么多，现在我要给出一个结论了。两种方法所针对的人群是不一样的。不要相信这些广告所说的“人人可以贷款”，那都是骗人的。

线上贷款的人群是谁呢？适用于征信良好如一张白纸一样的人、稳定的工资流水、公积金和社保一样没有拖欠的上班族。你的条件好，系统就会认可你，点击几次就可以拿到额度了，而且利率还可以接受。但是这样的人，在线下的审批也是可以的，并且还会被批得更轻一些。

线下贷款适合什么样的人呢？适合做买卖的人，有资产但是流水不够规范的人，征信上有小问题的人，或者是需要大额资金的人。这些人走的是线上的路子，基本上都是送人头。你在网上展示的优势，在线下的人工审核中才会被发现。

另外一件事情也要提一下。人们认为去银行排队办理贷款业务就是线下贷款。不正确。银行内部的审批标准，在公开文件中很难找到。有的银行到了季度末会有放贷任务，所以审批就会比较容易；还有的银行会给某个行业客户提供额外分值。如果你不属于该圈子的话，那么你就无法接触到这些信息。

一些很容易被人忽视的事实

我从事这个行业很多年了，见过很多人由于不熟悉行情而受损失。有一些事情，在网上的攻略里从来不会提到。

第一，线上贷款的“方便”是建立在一定的基础上的。许多互联网平台上的贷款产品看上去利率不贵，但是加上各种手续费和服务费之后，总的成本就会让人感到惊讶。年化率在24%以下就算是比较好的了，有些可以达到36%以上。点的时候痛快，还的时候恨不得死了才好。

第二、线下的贷款并不一定就会比较慢。人们认为线下需要跑半个月，但是现在很多银行都存在“预审”的情况。资料准备充分的情况下，三天放款是很正常的。上个月我为一位客户的经营贷款提供了帮助，在周五下午提交了申请之后，到了下周一资金就已经到位了。比一些在线平台的审核速度要快得多。

第三、最重要的一个方面就是不能够经常地去网上申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。该条目在两年之内都无法消除。查询次数越多，银行会认为你非常缺钱，四处借钱，风险很大。到那时想走线下的话，神仙也没办法了。

什么样的情况下应该选择哪一种呢？

你如果要问我是怎样选择的话，那么我的一个简单的标准就是：

• 借款金额小于五万元，并且资质非常好，在急需资金的时候也可以考虑使用线上正规银行的产品，不要去接触那些没有名气的小平台。
• 借款额为十万以上的，或者是用来做生意周转的资金，或者是因为征信上有瑕疵而产生的资金需求，请大家自觉地到线下办理。
• 如果连自己都讲不明白自己的财务情况的话，就不要随便乱点了，找一个专业的中介来谈一谈吧，要比你自己瞎猜要好上万倍。

说实话，这个行业的水很深。不是说我有多高尚，但是至少我不至于为了赚一点服务费就把你往坑里推。有的同行会用高利息的产品来骗人，因为他们可以得到更多的回扣。这件事情我是不能做的。人做事的时候，上天也在看着。

另外一件事情要告诉你的是。目前市场上存在很多号称“内部渠道”、“包过”的东西，实际上都是骗人的。银行怎么会有人给他包过呢？如果有这样的能力的话，他还需要在网上传播信息吗？不可以这样想。

最后说一些实在的话

线上的贷款程序方便快捷和线下的贷款程序容易操作，并不是同一个问题。但是有一个规律可以知道：越是标榜“简单方便”的东西，后面就藏得越深。天底下没有不花钱的事情，钱也一样是有成本的。

如果你还不能确定的话，那么可以记住这样一条原则：先查询征信记录，然后再做下一步打算。不管是在线还是离线都要把情况弄明白。征信报告是不会欺骗人的，它比你本人更加清楚自己的经济状况。

好的，今天的分享就到这里结束了。在我们公司里和客户争吵的那个顾客，之后又乖乖地走上了线下还款的道路，并且拿到了30万元的经营贷款，年化利率为3.85%。前几天他还给我发了一条信息，请我去吃飯。我说不吃了，以后不要再随便点了。