黑户机审秒过秒下款的口子真的存在吗？别被忽悠了

上个星期有一个客户很着急地来找我说，他想知道有没有什么黑户手机审核通过之后就可以马上放款了。其实这些年我已经听腻了这样的问题。客户的姓名为赵某，从事餐饮行业，在疫情中负债累累，征信早已出现问题，属于典型的“黑户”。当时他需要八万元来周转一下生意，于是在网上搜索了很多广告，上面都说可以不用看征信直接审批放款，并且说可以马上拿到钱。但是实际上并不是这样：点击之后不是要他缴纳会费，而是要求填写大量的个人信息；最后款项没有收到，而自己的手机号码却被人倒卖了上千次，至今还不断接到骚扰电话。

老赵的情况很具有代表性。当人们走到绝境的时候，就会想出一些歪门邪道的方法来解决。但是我要说清楚的是，在市场上标榜自己是“黑户无门槛”的产品里边，有九十九%都是骗人的。另外一种情况就是你碰不到它或者付出的成本太大。

为什么黑户手机审核可以秒过、秒放款呢？

这件事情要从头说起。我是理财规划师，经常和银行、信托、消费金融公司打交道。所谓“机审”，其实就是让计算机运行一个风控模型。该模型的作用是什么？就是用来排除坏账的风险的。你属于黑名单，即在金融体系中已经被贴上了“高风险”的标签，在这个时候你还期望系统会自动为你放行吗？这就如同你已经因为多次闯红灯而被吊销了驾照一样，还会寄希望于电子警察无法辨认出你的车牌号码吗？

别傻了。

正规金融机构的风险控制体系已经和央行征信、百行征信以及同盾、聚信立等大数据平台对接上了。当你填写完资料并点击提交的时候，在后台就已经有十几条你的信息被查询到了。所谓“秒拒”，就是系统认为你的风险过高，在初次审核时就给你否决了。声称可以避开这一步的人，或者是骗子，或者是高利贷。

网上的“秒过”广告中隐藏着什么秘密

去年我在为客户维权时也对这些所谓的“口子”进行了研究。当时的客户向某个网贷平台支付了299元的“加速审核费”，但是仍然没有通过审批。我去找他们的客服理论，对方只给出了一条规定：“费用为‘技术服务费’，不予退款。”这是赤裸裸地抢劫。

这样的平台一般有以下的特点，请大家一定要小心：

• 放款之前就收取费用了，无论是会员费、工本费还是解冻费都是诈骗行为，真正的金融机构绝对不会这样做；
• 号称“内部渠道”的话，在现在这个时代哪里还有所谓的“内部渠道”，银行行长也没有权利在系统中手动修改审批结果；但是这个消息很快就被证实是假的了。
• 利息很低的都是黑户，借款的风险很大，资金的成本不可能很低，那些说可以给黑户放款的日息万分之几的，基本上就是套路贷了。

也就是说，羊毛是长在羊身上的。如果你的征信已经非常糟糕了，那么正常的途径都无法实现的话，那么就只能接受更高的代价来换取成功的机会了，但是这个代价并不是要交给骗子的“服务费”。

可靠的黑户下款途径是什么样的呢？

那么黑户就不能贷款了吗？不正确。但是“机审秒过”这样的事情，在正规的途径上基本上是没有可能实现的。换个角度去思考问题。给老赵提出的解决方案最终帮助他解决掉了七万元的问题，并没有全部满足他的要求，但是也解决了燃眉之急。

第一种就是抵押贷款。如果你有车、有房，并且还有一定的保险或者是贵重物品的话，都可以进行讨论。所以对机构而言，有了抵押品之后，即使征信稍微差点也没关系，大不了最后处理一下财产吧。老赵有一辆开过五年多的奥迪车，市场价值为12万元，在一个典当行里把车子抵押出去拿到七万元贷款，虽然利息比较高一些，大约在1.5%上下，但是它确实是能够拿到钱的。要比网上那些空洞无凭的东西好很多。

第二种就是担保贷款。这条路子很野，不确定所有的城市都适用。一些小贷公司和担保公司也会做“人情贷”。你要找一个信用良好并且有固定工作的人来为你作保证人。这件事情很能考验人的品行，因为现在的人都不愿意替别人担保承担责任吧？但是如果你真的有要紧的事情，并且身边还有铁哥们儿的话，这也是可以考虑的一条途径。

第三种情况是我要特别提醒大家要注意到的，即消费金融公司特有的产品。有的消金公司在某个时期会降低一些要求来提高业绩。去年底的时候，某持牌消金公司为完成放款指标而给“有征信记录但是没有当下的逾期”的人发放了贷款。但是这些都是可以遇见又不能够预见的事情，并且绝对不可能对外宣称“黑户秒过”。

有关黑户贷款利息的情况

很多人的看法就是认为黑户贷款利率高是因为“上当受骗”。这件事情要从两个方面来考虑。钱是有价值的，而风险也有价值。银行给公务员放贷的话，年利率为4%，因为坏账的风险小；但是给黑户放贷的话，坏账的风险可能会达到30%以上，那么放款机构为了弥补这种风险的成本，就会把利率提高到更高的水平。这是市场的自然法则，并且没有人可以去改变它。

我见过很多客户，在抱怨高利贷的同时又不得不去借钱。此时我的意见就是：算清账目。借款方能否按照约定的时间和金额归还贷款呢？如果不按时还款的话，利息就会不断累积下去，最后会把人压垮吗？不要到那时候再为了应急而把自己的一生全部押上去。

不要相信“秒过”的说法了，踏踏实实的去修复才是正确的做法

写了那么多，其实就是想告诉读者的一件事：不要到处寻找那些不可靠的人黑户手机审核通过之后就可以马上放款了还不如抽出一些时间来改善一下自己糟糕透顶的信用记录。

我有一个做建筑材料生意的老客户，在去年的时候他的征信上有好几处逾期记录，也是一直都没有什么好的结果。之后按照我的意见去做了，先把一些小金额的逾期还上了，并且办理了一张抵押信用卡，每月都按期归还本金和利息，坚持了一年多的时间。今年初的时候，他还真的在银行里申请到了一笔经营贷款。虽然额度不大，只有一十五万元，但是利率却是正规银行的标准利率。

这件事情其实并不难解决。征信系统的记忆周期一般是五年左右的时间。你现在要停止随意查询网贷的情况了，并且要把欠下的钱一点一滴地偿还出去，在两年之后你的个人信用报告就会有很大的改善。在这段时间里如果有需要的话可以老老实实地用抵押的方式或者是向亲朋好友借钱来度过难关，不要去接触那些声称“不问对错”的途径。

这些东西就是吃人的没有骨头的东西。

另外，“强制下款”的说法可以不可以使用？我的回答是：千万不要。把钱放到你的账户里就是把你的人身自由出卖给别人。七天返利、翻倍还款等各种各样的套路都在等你。曾经有个人向我借了两千块钱，结果最后竟然要他还两万元，并且把他的联系方式都公布了出去，弄得人人喊打。

金融这种事情，向来没有捷径可以走。你当初借钱的时候多么潇洒，现在还钱的时候就有多么狼狈。这是很公正的。

如果你目前急需资金周转，并且是黑户的话，那么我建议你先把自己的可变现资产盘点一下，即使亏损一些卖掉也好过去向高利贷借钱。实在不行就和家人说清楚了，挨一顿骂总比让催收人员把家里搞砸要好得多。

号称可以解决所有问题的“口子”，并不能帮助你解决问题，反而会使你陷入更严重的困境中。