备用金借款平台有哪些？我踩过3个坑才搞明白这些门道

2019年的时候，由于有一笔备用金要使用，所以差点就把我征信给弄坏了。急需用钱的时候在网上随便找找备用金借款的网站有哪些于是就打开了一个看上去很正规的网站，在上面填写了自己的信息和联系方式，并且提交了借款申请。但是没有拿到钱，反而被骚扰了三天。后来我才得知那是贷款中介发布的宣传页，把我的个人信息卖给了一百多家小额贷款公司。从此之后我就自己去研究这个领域了，花费了将近半年的时间来了解市场上各种各样的平台。其实这个行业很深奥。

坑之一就是只看到“秒批”，而不考虑实际到帐的时间

很多人的备用金需求都是为了追求“快捷”。但是“秒批”与“秒到账”完全是两回事。我的朋友小张，在去年底做生意缺少了2万元的资金周转，看到了一则广告上写着，“30秒钟就可以完成审批，并且当天就能拿到贷款。”于是他就去取钱了。结果怎么样？审批很快，三十秒之内就出额度了，但是提现时出现了一个提示：“资金方正在审核中，请耐心等待1到3个工作日后可以到账。”

小张顿时傻了。等这笔钱来支付货款的时候，供应商已经催得很紧了，于是只好向朋友借钱。这件事到今天他还一直记着，并且每回说起都会拍大腿。其实很多平台所说的“快”，是指审批速度快，并不是放款速度很快。能够做到秒到账的基本上就是以下几种情况：银行系的快速贷款产品、支付宝和微信中的备用金以及一些持牌消费金融机构的取现服务。

经过研究之后我发现一个规律就是：知名度小、审批速度快的小平台，放款速度却很慢。那么是什么原因呢？由于他们要将你提供的信息转交给其他的融资机构，而这个过程不能够很快完成。可靠的平台审核时间一般为几分钟，但是到账的速度却是真的很快。上个月我去了一家银行办理了快速贷款业务，在下午三点的时候提交了申请，并且在三点零五分的时候就把钱打到了我的银行卡上。

坑二：被“低利率”所骗，没有计算出实际的成本

我自己也掉进了一个陷阱里。2020年，在某平台借款5000元，页面上显示的日利率为万分之三。当时我认为万分之三是比较低的利息率，所以觉得借钱很划算。借了三个月之后我就算了下账，发现有问题了。实际上所支付的利息比预计要多出很多。

出现问题的原因是什么？第一种方式为日息万分之三，折合成年化率为10.95%。但是该平台收取了“服务费”，即借款金额的3%，并且是从本金中扣除的。实际拿到手的是4850元，但是按照5000元来计算利息。第二种就是等额本息还款的方式，在贷款期满的时候一次性归还全部本金和剩余的利息。两种方法得到的实际利率相差很大。

后来我就变得聪明起来，在见到“低息”这两个字的时候，我的第一反应就是拿出手机计算IRR（内部收益率）。现在很多平台已经很会玩了，并不是明目张胆地告诉你年化利率是多少，而是用“日息”、“月供”等词语来混淆视听。见过最荒唐的一条广告是说“月息0.8%，但是实际上一年下来要达到25%以上”。不要想当然地认为天上会掉馅饼，正规备用金借款平台的利率一般在年化8%-24%之间，低于8%的话就有可能是给优质客户的优惠或者是存在其他的隐性费用。

什么样的备用金借款平台是好的呢？看看这三个方面

已经说了很多缺点了，那么应该怎样选择呢？我归纳出一个简单的筛选原则，并不是百分之百正确，但是可以避免掉八成的风险。

第一种方法就是查看车牌号。最基本的条件是没有牌照的就是在胡闹。怎么看待呢？到平台官网或者APP底部找到“营业执照”或“放贷资质”的地方，并把公司的名称记下来之后再去中国人民银行官网查询。持牌消费金融公司、银行和小贷公司属于正规金融机构。其他的是科技公司、信息公司等，其实就是中间商，你提供的信息会被人到处买卖。

第二是查看利息和费用有没有被明示清楚。正规的平台会把年化利率、总的利息以及还款计划都放在借款页面上。只有“日息”、“月供”，没有年化利率的基本上都是有问题的。去年我试了二十几款产品之后发现了一个有趣的现象：正规的平台利率显示得很明显，而非法的平台则把利率隐藏得很深，有时需要填写完所有信息后才可以看到。

第三就是看看有没有提前还款的规定。这是一个很容易被忽视的地方，但是它却非常重要。有的平台可以提前还款并且收取违约金，有的不能提前还款，还有的可以自由选择是否要提前还款。之前我向某个平台申请过备用金，借了三个月之后，在第二个月的时候想要提前归还，但是却发现需要支付剩余本金两百分之一的违约金。从此以后，在每笔借款之前我都先查看一下是否有提前还款的规定。

第三种情况就是忽略逾期带来的后果，认为只要多付一些钱就可以解决

我已经看到很多人因为这个坑而摔跤了。去年我遇到一位做餐饮行业的老板，在疫情的时候由于资金周转不灵，在某个平台上借到了五万元作为应急使用。之后生意恢复得很慢，已经逾期两个月了。他认为最多也就是缴纳滞纳金而已吧？加上两条逾期记录到征信里去之后，再去银行申请经营贷款就被拒绝了。

他曾经对我说过一句话，给我留下了很深的印象：“如果早知道这样的话的话，那么我当初宁愿去向亲戚借。”其实备用金借款平台上报征信的速度要比银行快很多。一般情况下，银行会出月报、部分平台会有周报或者日报。另外，如果出现逾期的情况，催收力度也是不容小觑的。见过最过分的是，在逾期的第一天就打了八个电话，并且在第三天的时候就开始给紧急联系人打电话了。

这里有一个很多人都不知道的小秘密：一些平台设有“宽限期”，即在逾期1-3天之内不还钱也不会被记入征信系统，但是这个宽限期是不公开的。是否存在需要拨打客服电话进行查询。经过测试发现，大约有一半的平台存在这样的隐形条款，但是各个平台的宽限期并不一样，有的是一天，有的是三天，并且不同平台之间的规定也可能有所不同，所以不能随便乱讲。

小额备用金借款平台推荐（只代表本人的经验）

以下所说的都是我本人或者是身边的人所使用过的平台，并不包含任何推荐的意思，只是一些真实的使用感受。

• 支付宝备用金：500元额度、七天无息期，可以用来解决临时资金短缺的问题。用三年了，从来没有逾期过，但是额度一直没有提高，感觉很鸡肋。
• 微信微粒贷：每天都会产生利息，并且可以随时取款，但是具体的年利率会根据个人情况有所不同。我现在的年利率为14.6%，虽然不高，但是很便捷。
• 某银行快贷：年化利率为7.2%，额度是五万元，并且可以不用支付违约金来提前还清贷款。这是我现在使用的利率最低的产品了，但是要有一张该行的储蓄卡以及流水记录。
• 某消费金融公司的产品为年化利率18%、额度2万元、审批速度快但是逾期后催收力度大。朋友用过的，感觉还可以。

对于网上的各种各样的平台，我不建议去使用。上个月为了好玩试了一下，在填写完个人信息之后半个小时之内就收到了来自六个不同的网站发出的推销信息。从此以后我就再也不敢随便填写任何资料了。

给出一个简单的检查清单

如果此时你正在寻找备用资金的话，请按照以下步骤进行：

1. 首先查看一下是否具有银行快贷的条件（打开你自己的工资卡软件，在里面找到“借款”选项）。
2. 看看支付宝和微信里面是否有额度（备用金、借呗、微粒贷）。
3. 如果没有的话就到持牌消费金融公司官网或者其官方App上进行申请。（不能通过第三方平台来办理）。
4. 在申请之前要查询一下车牌号、查看年利率以及询问好提前还贷的规定。
5. 借了钱之后要设置好还款提醒，不能逾期不还。

借钱很容易，但是还款就很难了。不要等到了征信的时候再后悔。