征信黑花了怎么下信用卡？做生意周转多年，我踩过的坑你别再踩

2019年的时候，我的建材生意的资金链已经快要断裂了，为了应付各种开支，我去了很多网贷平台借款。那么结果是什么呢？虽然没有借到很多钱，但是征信查询记录却密密麻麻的一大片。当时我还完全不懂征信黑花了之后可以申请到信用卡吗顿时感觉天要塌下来一样，银行一定会把我的名字列入黑名单。之后我才知道，“黑花”与“黑户”是两个概念，并且两者之间有很大的区别，可以写成一本书的内容。

那么首先要弄明白的是你是不是真的“黑”，还是说只是个“花”。

很多人的想法和我当年的一样，看到征信报告里好几页的查询记录就会觉得自己的日子完了。其实银行审批系统的考察角度要比我们想象中的更加繁复一些。黑色一般指的是存在连续逾期、呆账、代偿等硬伤的情况，在这样的情况下想要直接下卡基本上是不可能的事情。但是“花”和“花”的区别在于，“花”是查询次数多、负债率高或者是网贷账号过多。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年这个时候他就已经很着急了。他的征信里没有出现过任何一次逾期的情况，但是由于疫情的原因点开了很多“看看你能不能借到多少钱”的链接，在三个月之内一共查询了十八次。他过来问我要怎么处理的时候我就笑了。也就是说这是个虚惊一场的事情。

银行的风险控制模型中，查询次数是被扣分的一项，但是并不是一票否决制。各个银行对于查询次数的接受程度相差很大。有些银行要求最近六个月之内不能超过六次查询记录，而有的则可以达到十次之多，并且有些城市商业银行只要求你拥有抵押品就可以不限制查询次数了。

征信黑花了之后可以申请到信用卡吗？三条路比较保险

既然已经知道出了什么问题，就应当采取相应的措施来解决它。这几年为了资金周转，我已经尝试过很多种方式了，现在总结出一些比较稳定的途径。

第一种方式就是直接用你的工资卡或者主要收入来源银行的信用卡来办理。这样成功的几率就会提高一倍。那么是什么原因造成的呢？由于银行可以知道你的实际资金流动状况。我自己在招商银行开立了八年的主账户，每月流水都在五百万左右，尽管我的征信出了问题，但是招商银行仍然能够看到我的还款能力。那么最后的结果是什么呢？下了一个五万元额度的卡片，利率也还可以。

第二种方法就是走“曲线救国”的道路，在办理储蓄卡的同时购买一些理财产品，并且等待三个月再做决定。这是从一位银行的朋友那里学到的方法。他说银行里有一个叫做“潜在客户评分系统”的东西，你把钱存放在他们的地方的时间越长，你的分数就越高。具体的数额我已经记不清楚了，大约是五万元以上并且把钱存足三个月之后就会被系统标记为“优质客户”。

第三种方式就是去风控标准比较松动的一些银行那里走一遭。不同的城市可能会有所不同，我只了解华东地区的状况。一般而言，城商行、农商行为了争夺客户，门槛要比四大行低很多。比如浙江某家城商行，在去年还并不是这样的情况，但是今年为了完成业绩指标，对于本地户籍并且有社保的客户，查询次数放宽到接近半年12次之内。

最易踩到的两个陷阱，踩到了就没有希望了

到此为止，我要提醒你不要做的几件事情。见过很多因为操作不当而导致申请被拒的人。

第一种方式就是短时间内集中提交大量的申请。有人认为“广撒网”总有收获，于是一个月之内就向七八家银行申领了信用卡。不要傻了，这样会使你的征信记录越来越差，到最后所有的银行都不会给你贷款了。应该选择两个比较有把握的公司，在中间隔开3个月之后再去申请下一个公司的职位。

第二条陷阱就是轻信网上的“美化征信”的中介机构。上个月有一位做服装批发的朋友向我求助，他说为了清理自己的征信记录，已经花费了三千元给一个中间人进行处理。那么最后的结果是什么呢？中介只帮其注销了一些不需要的网贷账号，并且这件事他自己也可以完成！并且该中介利用他人的个人信息去申请了多家小额贷款公司，险些把这个人骗得很惨。

有关于网贷账号数量的问题

很多人的认识中，并没有网贷结清之后账户就会自动消失这一说法。你要主动和平台取得联系进行注销，在征信更新之后，账户数量才会有减少。上个月我把之前借过款的12个网贷账号全部销户了，现在我的征信报告看上去好多了。这个细节一般人都不会注意到，但是银行在审核的时候要看你的“总授信额度”，如果账户少的话，“总授信额度”也会随之降低，负债率就很好看了。

申请的时间也非常重要

这件事情虽然很神奇，但是真的有。银行每季度都会有一个放贷的任务，在季度末、年底的时候为了完成业绩而放松一些审批的标准。我的一个做物流的朋友，征信状况和我一样差，他就选择在去年底申请信用卡，结果拿到的额度比平常多了三成多一点。

还有一个时间点就是发了工资之后的一周之内提出申请。此时银行可以获取到你的最新收入信息，流水看起来会更好看一些。但是这仅仅是我的一点看法，并且各个银行系统的更新速度也不一样，所以不能百分之百地肯定有效。

申请表填写的方法也很重要。工作单位要填写营业执照上所列的名字，不能写“自由职业”、“个体户”。把经营流水也计算在内，不要只写工资的部分。如果有座机的话要比没有座机的好看一些。这些都是一些小地方，但是加在一起就会对审批的结果产生影响。

最后说点实在话

如果你现在的征信已经被用了的话，不要着急也不要胡乱治疗。把目前存在的债务整理好，并且按期还清欠款，不能再产生新的查询记录了。养上半年或者一年左右的时间，状况就会好很多。那时候我的征信“花”了之后又重新申请信用卡，整个过程大概需要8个月左右。

另外一件事情也要告诉你。网上的“百分之百可以下卡”的广告都是假的。正规银行不会出现100%的情况，敢这样承诺的人要么是骗子，要么就是高利贷的小平台。如果真的需要资金周转的话，还是老老实实地去提升自己的信用记录比较好，或者是向亲朋好友借点钱用一用，总归要比被高利贷给陷进去好得多。

目前你的征信报告中被查了多少次呢？最近半年内是否发生过十次以上的情况？如果没有达到这个数量的话，可以找一家有流水的银行去网点问一下，也许下个月就可以拿到新的银行卡了。