劳动合同可以协商延期吗？银行经理不会告诉你的审批内幕

上个月我去城西一家咖啡店遇见了一个老朋友，他的名字叫做老周，从事装修行业的。老周这个人一般都很稳定，但是那天他很着急，额头都出汗了。把手中的合同放到桌子上，并且问我这件事情可以不可以做成。原来他身边有一个跟着五年之久的老师傅，因为征信问题想要借点钱周转一下，于是找到了一个中介说可以“办理劳动合同延期”，就来求我帮忙盖个章。老周拿不定主意，担心自己会牵连进去。

这件事情听了之后我心里就咯噔了一下。劳动合同是否可以协商延长？这个问题表面上看很简单，但是里面有很多陷阱。老周所遇到的帮助，在行业内叫做“配合造假”，如果被发现的话，借款人的诈骗行为会被追究法律责任，而企业的负责人也会受到牵连。但是说到底，正规的劳动合同延期，在一些特殊的情况下是可以救人的。

为什么会有那么多人对劳动合同延期这件事情很在意

其实大多数来打听这件事的人都是走投无路才来的。

银行审批贷款尤其是信用贷款时有一个硬性规定就是借款人年龄加贷款年限不能大于退休年龄。比如说男性六十岁退休的话，你现在五十八岁，想要借三年的钱的话，系统就会直接拒绝你。等到你六十一岁时，你就不可能再有稳定的工资流水了，所以银行会担心坏账问题。如果能将劳动合同延长至三四年的程度的话，那么就可以说明你还存在一定的经济来源吗？从理论上讲是这样的。

但是有一个很大的错误。人们认为随便签字、盖章就可以蒙混过关了。其实银行的风险控制体系已经发展得很迅速了。上个月我去采访了一位信贷审批中心的主任，他说给我看过一份数据，在该行抽查到的假用工合同中，有六成以上是由于社保缴纳单位与合同盖章单位不符而被查出的。你认为修改一下合同就可以了？如果把后台的数据拿出来一看，社保是在A公司缴纳的，劳动合同却是在B公司签订的，这不是此地无银三百两嘛？

那么就没有希望了吗？不正确。

合法的方式是劳动合同到期之后进行续签

我们不能把“造假”与“合规操作”混为一谈。如果真的是企业的正式员工，并且劳动合同马上就要到期了，而公司也表示愿意继续续约的话，在这个时候就存在一定的操作余地了。

去年我去采访了一位在国有企业担任行政工作的女性，她的名字叫做林姐。她今年四十八岁了，想要借一笔钱来装修房子，但是合同还剩六个月才到期。按照常理来说，银行最多也只能给其发放半年期限的贷款，那么还款的压力会很大吧？之后她以正式的方式向公司提出要提前签订劳动合同，并且续签五年。因为她是老员工而且业绩一直很稳定，所以单位同意和她签订了五年的劳动合同。拿着新的合同到银行去办理分期付款业务，并且成功地获得了五年期的分期贷款。

这才是正路。

但是有一个细节，并不是所有人都知道。除了要看合同之外，还要看“续签记录”。如果你的劳动合同刚刚签订不久，比如说今天签了明天就用的话，那么风控就会认为你是为了贷款而特意准备好的合同。因此，劳动合同是否可以协商延长？可以，但是最好在合同到期之前一个月左右的时间内进行正常续签手续办理，这样才能做到合法合规，并且得到银行的认可。

中介口中所说的“包装”都是坑

害怕的是那些人，虽然他们已经辞职或者成了个体户，但是仍然要找一个虚假的公司来挂靠。市场上有很多黑中介声称可以“解决劳动合同的问题”，收取一定的服务费之后就会找到一个空壳公司为你签订一份假合同。

这件事情为什么会被坑呢？

第一种就是法律的风险。我的一位做人力资源的朋友告诉我说，如果出现劳动争议的话，你是无法证明自己和这家公司存在劳动关系的。假如那个空壳公司在某一天破产了，那么你就成了“挂名员工”，工资卡上会有大笔的资金进出记录，并且很有可能会卷入一起洗钱案件当中。

第二是银行抽贷。现在的数据量已经很大了。有的银行会不定期地进行复查，比如说半年之后再核实一下你的社保情况。如果贷款批准后出现社保中断、无法查询到纳税信息等情况的话，银行就会认为你是提供了假材料，并且要你马上把所有的贷款都还掉。那么你要去哪里筹措这笔资金呢？只有卖掉房子或者是延期付款。

别傻了，为了几万元钱去贷款，把个人信用和法律风险都承担下来的话，这样的交易就是亏本的。

银行在审核的时候所用到的实际审查方式

我去跟那个信贷员谈过了，他们现在的检查很严格吗？除了查看社保和公积金之外，还会查看你的工资流水备注。正常发放工资的时候，在备注栏中写上“工资/代发”，如果是你自己转过去的或者是经过其他途径转入的，那么流水一看就会露出马脚。有的银行还会打电话给单位座机进行核实，并且会随机提出一些与工作有关的问题让你回答，答不出来怎么办？不给贷款。

到底能不能谈，就看你是什么人了

这件事情我也不好说死了，因为我自己也亲眼看到过成功的案例。

如果是私营企业的老板或者公司的高级管理人员，并且和老板的关系很好，那么这样的谈判就会容易得多。比如说你做销售总监的时候对老板说一句，“为了个人的资金周转问题，请您再延长一下合同。”这样的话很多老板都会答应的。其实并不算作虚假宣传，而是对未来的工作关系进行预先确定。只要公司真的给员工发放工资并缴纳社会保险的话，银行查询也没有问题。

但是如果是普通的打工者或者是已经辞职的人想要通过这种方式来申请贷款的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法。银行并不是傻子，“内部渠道”、“包过”的说法可以听一听，但是不要相信。如果真的出问题了，中介拍拍屁股就走了，烂摊子全是你自己的。

说到这儿还要提到一点，在各个城市以及不同的银行之间，政策宽松的程度也是不一样的。我对长三角那边的情况比较了解，据说有些小银行在几年前管理比较宽松的时候，也有人这样做。但是这两年监管部门对“经营贷违规进入房地产市场”、“伪造资质”的查处力度加大了，所以风控也变严格了一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多之前可以钻的漏洞现在已经堵住了。

所以，劳动合同是否可以协商延长？答案就是：正常续签、合法合规、没有问题；而造假、挂靠空壳，则是万万不能的。

遇到这种情况应该怎么办

如果因为年龄问题或者合同到期而无法贷款的话，不要急于采取非法手段。

我给你一个办法，尽管比较繁琐，但是很实在。可以找人做保证人。比如说让自己的孩子或者配偶成为共同借款人的身份，并且利用他们年纪大、资历深的优势去申请贷款。另外如果本人名下的财产较多的话，例如车子、保险单、房产等，那么就可以通过抵押贷款或者质押贷款的方式来解决资金问题了，在这方面对于年龄以及工作经历的要求就会低一些。

不要认为银行设置门槛是故意为难人的。人家这样做是为了降低风险、保护你的利益。如果真的到了六十岁还没有退休的能力，背上一身债务的话，万一出现身体问题怎么办？这笔钱又会落到哪里去呢？

老周之后也不敢再给那位师傅盖章了。他回到公司询问财务部的情况后得知，这位老师的养老保险已经停止缴纳六个月之久，“办理延期”的目的就是为了骗取一笔款项。如果老周当时心慈手软地盖了章的话，那么这个诈骗案件就有可能会分担一部分责任。

不要因为这点钱而让自己陷入危险之中。