无视风控大数据的微信口子真的存在？别做梦了

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要关闭手机去睡觉，突然有一个陌生的电话打进来了，对方一开口就说：“王总，有急事！”是否有这样的不理会风控大数据的微信漏洞？我的征信有问题了，但是急需3万元现金，下个星期就可以还清了！

听到对面急促的呼吸声之后，我就叹了一口气。这是本周第五次有人来询问同样的事情了。

说实话，一年里我能接到几百个这样的电话。

大家都希望找到一个“神口子”，即在微信上点击几下就可以避开银行的风险控制程序，把钱直接打入自己的账户。

难道会有这样的好事吗？

别傻了。

号称可以避开风控大数据的微信漏洞又是什么呢

给各位泼一盆凉水。我在该领域工作了12年，在这期间所签署的合同数以万计，从来没有见过完全不顾风险的产品。

银行并不是慈善组织，它开设的钱庄和善堂是不一样的。

所谓不理会风控大数据的微信漏洞市场上一般有以下几种情况：

第一种就是纯粹的诈骗分子。收取你的几百块钱“包装费”、“通道费”，之后就再也不理你了。这样的事情我已经见多了，在上一年里有一个客户被骗了两次，总共损失了四千多元钱，但是对方的身份却无人知晓。

第二种就是高利贷换皮了。年化利率可以达到100%以上，借一万块钱要还三万块，如果逾期一天就会被罚款五百元。其实并不怎么查征信，因为他们根本就怕不了你还不上——催收的方式要比你想的厉害得多。

第三种是正规产品所用的营销噱头。有的消费金融公司为了获取客户，在做广告的时候声称“不用查征信”、“秒批秒到账”，但是实际上后台还是要进行征信查询，并且标准也稍微宽松一些。

说实话，遇到其中任何一个都会很难过。

微信贷款口子申请被拒绝的原因

人们认为被拒绝的原因是征信差，并不是这样的。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老顾客来找我了，叫陈先生，四十多岁的样子，人很实在。他的征信上有两笔逾期记录，数额不大，分别是三百多元和五百多元，都是由于出差忘记还款日期造成的。

但是他向七八个微信上的贷款渠道申请了借款，全部都失败了。

为什么？

他把手机递给我看，原来他的通讯录上有二十几个网贷公司的催收电话备注，手机里面安装了四十多个借贷软件，最近三个月申请记录查询了六次。

大数据已经把这个人归类为“有多次借款记录并且存在较高风险”的用户。

这件事情并不是所有人都知道。

风控系统的不仅仅会查看你的征信报告，还会去查你所用的设备情况、你的行为轨迹、你的社会关系网以及你的消费模式等等，把这些信息综合在一起之后就比你自己更清楚自己了。

你想要避开这个系统吗？没有可能实现。

风控大数据要查的是什么呢

说一些网络上找不到的秘密。

我们公司和几家中长期的合作银行，在内训的时候，风控部的负责人提到了一些标准。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：

在申请贷款之前30天之内，如果您的征信被查了六次以上的话，那么系统就会把额度给降低掉或者是直接拒绝您。

手机上有15款以上的借贷类APP，会被打掉30分的风险评分。

通讯录中如果有“催收”、“贷款”、“套现”等词，或者是被标示为高危人群的人，也会对审核结果造成影响。

另外一点被人们所忽视的是申请的时间。

去年还不至于如此，今年许多平台都改变了策略。凌晨零点至六点之间提出贷款申请的人，其被批准的概率要比白天的时候低十五个百分点左右。正常的借款人都会半夜起来去借吗？这样的行为方式本身就很可疑。

我知道这里的情况，但是其他地方可能会有所不同，但是大的原则应该是相似的。

有关于微信漏洞使用的方法

说这么多的话，就没有希望了吗？

也不是。

与其到处寻找那些不可靠的产品来规避风险，倒不如把可以做到的事情做好：

• 把手机里各种各样的借贷软件都删了，只留下两个左右比较实用的
• 在未来三个月内不要再去申请新的贷款或者信用卡了，给这些查询机会冷却一下
• 有逾期的话先把钱还了，之后要继续坚持按期还款
• 微信支付分、芝麻信用等可以养的话就养一下，有的产品会用到

这些建议听上去没有吸引力，但是比起自己去踩雷要好得多。

什么样的渠道可以拿到贷款

今年三月的时候，我帮助一位开餐馆的大哥申请到了一笔贷款。

他以前也是一次又一次地碰壁，在微信上添加了十几位号称“贷款中介”的人，每个人都说自己和别人有关系、有门路，但是最后不但没有拿到贷款的钱，反而被收取了两千元以上的“服务费”。

后来我把一个正规的消费金融产品的信息告诉他了，年化利率在18%上下，并不很低，但是至少是规范公开的。

审批过程中也遇到了一些困难，第一次提交申请就被系统直接拒绝了。

我让其等待了两个月，在此期间我把所有的网贷软件都卸载掉了，并且每个月都会按时还清信用卡账单、尽量减少使用微信支付。第二次申请，批下来五万元，虽然没有达到他的期望值，但是已经解决了眼前的困难。

现在的他的餐馆生意也慢慢好起来了，上个月还请我去吃了一顿饭。

这其实就是正常的放贷程序，并不是所谓的“秒批”、“无视风险”，而是在选择合适的产品之后，再认真的去培养自己的信用。

告诉人们“黑户也可以贷款”、“不管什么风控”的人，每一个都是这样的人，或者是想把钱从你的口袋里抢走的人，或者是让你背上更高利息债务的人。

只有两种选择。

我在这个领域工作了很多年，见过很多人为了一时之快而走捷径的人，结果反而把自己害得很严重。

与其每天想方设法地去规避风险控制，倒不如考虑一下怎样使自己符合更高级别的理财产品的要求。

那么能够拿到贷款的人又是怎么被批准的呢？