我试了十几个延期不上征信的口子，发现不上征信的贷款平台全是坑

深夜2点的时候，老张看着手机上显示的“延期还款不上传到征信系统”的信息，心里很不安。人们普遍认为延期不上征信不会有啥问题，并且还认为不上征信的贷款公司是“免费午餐”，但是实际上上面隐藏着很高的罚息以及暴力追债的风险。延期不上征信又会怎样呢？可靠的不经过征信的贷款平台有哪些？该平台的额度大不大？利息是否合乎法律规定呢？今天我们一起来揭开这些“隐形”借贷背后的故事，帮助大家避免掉入看不到的陷阱中去。

很多人在需要资金的时候，由于征信问题严重或者负债过多而转向了这些不涉及征信问题的贷款平台。该类平台一般指没有接入央行征信系统的中小贷款公司或者民间借贷机构。尽管它们不会出现在征信报告中，但是仍然存在一定的风险。第一种情况是这些平台的利率很高，甚至可以达到法律规定的最高限度。第二、如果发生逾期的话，并不是征信不上网，而是会受到更为严厉的催收方式。对于想延期不上传到征信上又会怎样对于普通用户而言，罚息会越积越多，并且会影响到他们的日常生活以及工作。

市场上有一些持牌但是还没有全部接入征信的小额贷款产品，下面我们来了解一下几个典型的平台的特点。第一是极光贷（化名）这样的平台一般额度是1000-5000元左右，属于典型的短期周转口子。条件很宽松，只要身份证、实名制手机就可以，在线操作即可完成。期限一般是7天至14天左右，也就是所谓的“714高炮”。虽然出款速度很快，但是实际到账的资金会扣除一部分“砍头息”，例如借款3000元的话，只能拿到2400元，但是需要归还全部3000元。

另一个类型是安信分期（化名）这样的平台额度比较高，在5000-20000元左右。它一般要求申请人的工作信息是稳定的，并且不要求提供征信报告。分三个阶段进行：第一阶段为三个月，第二阶段为六个月，第三阶段为一年。尽管看上去很正规，但是综合年化利率一般都在24%-36%，有的甚至更高。关于用户的评价方面，该类网站褒贬不一。有人认为“下款很快，遇到急需资金的情况可以解燃眉之急”，但是大多数人却抱怨说“利息太高、服务费不明晰、提前还贷还会被收取违约金”。用户的实际体验表明，这些平台最大的问题就是隐形收费过高。

接下来对这一类不涉及征信问题的贷款平台优点和缺点。优点很突出：门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告。对于已经被银行拒绝的人、征信黑名单的人或者是急需几百到几千块钱来解决燃眉之急的人而言，这是唯一的一根救命稻草。但是缺点也很严重。利息高、额度小、风控不严就会很容易掉入债务泥潭。由于借款利率很高，所以很多借款人只能通过借新还旧的方式来维持自己的生活，从而使得债务不断累积。另外该类网站存在很大的安全隐患，容易造成用户的个人信息被窃取。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是看清楚合同上的利率是多少，有的平台会说日息万分之几，但是加了服务费和担保费之后的实际年化率就会很高。第二步是确定该平台是否会被纳入到征信系统当中去，在一些平台上宣称自己不接入征信系统的说法其实并不可靠，一旦出现逾期情况仍然会对个人的信用造成影响。第三点就是保留好借贷的相关凭证，把借款协议、还款记录等等都拍下来，并且要妥善保管好这些资料以防止以后被平台方无理要求或者乱收费用。第四点就是量力而行，不能因为容易借钱就多借一些钱，短期高利贷的还款压力很大。

关于延期不上传到征信上又会怎样注意以下内容。尽管平台不上传征信信息，但是它一般会接入第三方的大数据风控系统，例如同盾、前海等等。如果出现逾期的情况，那么你所拥有的大数据评分就会被扣分，并且之后想要再次申请其他的贷款时通过的概率也会大大降低。最严重的后果就是不上征信的平台为了收回欠款而采取爆通讯录、PS照片、骚扰家属等方式来进行催债，对个人名誉以及家庭和睦造成不可弥补的伤害。因此不能认为不走征信就可以随便赖账。

最后把用户们比较关心的一些问题汇总一下，希望可以给大家提供一些帮助：

问：没有上征信的贷款平台可以不用还钱吗？
答：不可以。尽管没有上央行征信系统，但是借贷关系仍然受到法律的保护。并且逾期会收取很高的滞纳金，并且还会遭到催收人员的骚扰，最严重的情况就是被诉至法院。如果是非法经营的高利贷平台的话，超出法律规定利率的部分就不需要归还了，但是本金以及合法利息还是要还的。

问：申请这样的平台会对之后办理房贷有影响吗？
答：间接也会有影响。尽管不会直接反映在征信报告里，但是由于逾期而被诉诸法律、或是因多头借贷使得大数据评分很低的情况下，在申请房贷的时候如果被查到的话，就有可能会被拒绝贷款。

问：怎样才能知道某个平台是不是合法的呢？
答：看有没有放贷牌照，利率是不是在法律规定的范围内（年化24%以下受到保护，超过36%无效），有没有砍头息、乱收费的情况。避免使用期限很短（比如7天）、金额很小、利率很高的“高炮”平台。