无逾期百分百通过的网贷？银行内部人告诉你真相

说实话，“百分之百通过”这四个字一出来我就忍不住笑了。

我是一名国有银行支行的客户经理，并且我不说哪个支行了，反正每天都坐在柜台后面看着各种各样的人来申请贷款。有人拿手机给我看广告，并问我说这个没有逾期的情况下可以百分之百通过网贷可以做吗？其实，在这样的情况下我都会压制住自己的情绪，耐心地去解释。银行也不是慈善组织，怎么会做到百分之百呢？但是从行业内部来看，还是有一些“潜规则”的存在，并且这些事情在网上是查不到的。

上个月有一位做小吃生意的朋友，他的征信记录非常的好，没有逾期也没有欠款的情况，但是当他向银行申请贷款的时候却被拒绝了。他很生气地来找我说，“你看系统后台的原因是‘多头借贷风险’。”他一脸迷茫地说自己只点了一些网贷测额度的东西，并没有借到钱。这就出现了问题。

为什么有的人虽然没有逾期但是仍然会被拒绝贷款呢？

很多人的一个错误认识是，认为只有按期还本付息并且没有任何逾期记录的情况下，才有可能获得贷款。非常不正确。

银行审批要看很多东西。逾期只是一方面，并且也不是最核心的一方面。我方有一个打分系统，具体的算法不能说太多，但是可以告诉大家几个主要的因素：查询次数、负债比率、账号数量、所属行业、居住情况。这样加在一起就是决定你是否能够通过的标准了。

做餐饮生意的一个客户的月度订单里有八个网贷平台的“测额度”请求。他认为测试额度不算是借的钱，但是每次点击都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。银行看到这个人最近一直在寻找资金，是不是因为资金链出了问题呢？不同意。

说白了，没有逾期的情况下可以百分之百通过网贷这样的说法本身就是一个假命题。所有的正规金融机构都存在风险控制的要求，并且只有达到这个要求才能称之为合法的金融机构。

什么样的网贷平台才算是可靠的呢

我在银行工作了七八年的时间，在这期间办理过的贷款申请不下千余笔。有的事情行里面不直接说出来，但是可以暗中透露一些信息。

首先需要说明的是，在申请的时间上也有一定的讲究。我们行系统的白名单客户每天凌晨都会被更新一次，早上八九点钟提交申请的人中，有相当一部分会被批准。经过我自己的计算，在去年下半年的时候，上午申请成功的概率要比下午高出大约12个百分点左右。不同的银行可能会有所不同，我只是根据我自己所看到的情况来作判断。

第二就是负债率怎么算的问题。人们认为只要每月按时还款就可以平安无事了，但是银行关心的是“已经使用的额度占总的授信额度的比例”。你有五万元的信用卡额度，每个月刷四万九，并且按时还款的话，银行还会认为你的资金比较紧张。最好不超过百分之三十，这是我们在内训中一再提到的一个数据。

还有一件事情说出口可能会让同行感到为难。有的网贷平台宣称可以做到“秒批”、“秒到账”，实际上就是把用户的信息提供给多个机构进行审核。你认为申请了之后，在征信报告里就会出现四到五次被查询的情况。这样的平台我不推荐大家去碰触，很容易被骗。

号称百分之百能通过的网站可信吗？

分两种情况说。

第一种就是合法经营的公司。他们会这样宣传，一般都说明你已经被大数据筛选过了。比如说你在某款App里看到了一个广告，在点击进入之后，这个平台就已经获取到了你的手机型号、消费习惯以及地理位置等信息。经过系统的后台计算后认为你会被录取的概率很大才会把你推送出去。但是这并不意味着百分之百，真正提交申请时要查询征信和核实身份，应该拒绝就拒绝。

第二种就是胡说八道了。号称“黑户也可以贷款”、“逾期没关系”的，基本上都是骗子。或者是收取所谓的“包装费”、“手续费”，或者是以高利贷的形式出现。见过很多客户，开始只是一些周转资金的问题，但是却被这样的平台给坑得倾家荡产。一个做装修的小老板去年向“百分百下款”的平台借款五万元，实际拿到三万五千块，但是合同上写的是八万元。后来闹到了派出所才得知这是套路贷。

不傻才好，正规金融机构不会去做亏本生意。风控就是他们生命的支柱，怎么会轻易放过呢？

什么样的网贷平台才是合法合规的呢？

我给大家介绍一种比较简单的方法。去央行官网查看“持牌金融机构名单”，也可以在银保监会官网里搜索“金融许可证查询”。能够查到名字的话，说明已经有监管部门在监控了，跑路的可能性就小很多。查不到的就自己判断一下。

还有一处细节大家往往忽视了。正规平台的借款合同里，放款方一定是某家银行或者消费金融公司，并不会出现一个陌生的科技公司或信息公司的名字。如果合同中甲方是一个你不认识的“XX科技公司”，那么基本上就可以断定这是一个助贷平台，他们的资金并不是自己提供的，只是用来吸引客户并从中抽取佣金。在这种情形下，你的个人信息就会被倒三卖给别人。

提高通过率的一些实际操作建议

说了很多不好的事情之后再加一些实际的内容。为了提高网贷通过率，我把自己的一些经验和教训整理出来，供大家分享。

第一是控制好自己的手。不要随便点击“测额度”、“查看我的借款额度”，每次点击都会产生一条查询记录。在三个月之内如果被查了六次以上的话，大部分银行系统的就会把你的账户归类为“高风险”。见过最多的一个客户，一个月里点了二十几个平台，征信报告打印出来的厚度都有一本书那么厚了。

第二是养征信。该说法比较空洞，怎么去做呢？就是说：信用卡要按期还款，并且把使用的额度控制在总信用额度的30%之内，不能经常申请新的信用卡，已经存在的卡片也不要轻易销户。另外水电煤费用以及电话费等一些费用也开始被部分银行所考虑进去。虽然正式的征信报告里没有体现出来，但是银行内部系统的会抓取到。因此欠款的时候最好不要拖延时间。

第三就是选择合适的产品了。看到广告就要马上购买。各个银行和各路平台所服务的目标人群不同。有的只针对公务员、事业单位，有的喜欢小微企业的老板，还有的看中公积金缴纳的情况。作为一个自由职业者来申请专门为公务员准备的信用贷款，这不是在自寻麻烦吗？在申请前要了解清楚该产品的主要消费群体是什么，并不能盲目的去追风。

第四、填写真实的个人信息。有人认为把收入填得高一些会更容易被批准，但是系统一核查就会发现社保和公积金不一致而被拒绝。银行的风险控制体系要比人们想象中的要先进很多，各种各样的交叉验证方式也很多。如实填写真实的信息，通过的概率就大一些。

说到这里的时候，我就想到了去年遇到的一位客户。在体制内的工作，公积金可以达到最高额度缴纳，并且征信也没有问题，但是向我们银行申请消费贷款却被拒绝了。他非常不能理解。经过查询后台发现，他的居住地与身份证上的地址不符，所以系统认为“信息稳定性存在疑问”。之后又给他提供了水电费缴纳凭证来作为佐证，第二次申请也就顺利通过了。这件事给我留下了很深的印象，有时候被拒绝的理由也十分奇怪。

没有逾期可以百分之百通过的网贷，最后几句话是实话

世界上没有百分之百通过的事情，除非对方根本就没有想要让你成功的意思。

可以告诉你的是：征信没有逾期只是一条基本要求，并不能成为免死金牌；查询次数、负债率、账户数量等隐形因素，一般要比逾期记录更加危险；申请的时间、资料的真实性以及产品的匹配程度都会影响到结果。

行业内幕的事情说出去可能会有人不喜欢听。很多网贷平台所谓的“智能审批”就是把已经被银行淘汰了的次级客户再筛选一次。利率比银行高出很多，但是风控却更加严格。你认为门槛很低，其实就是在承担较高的风险溢价。

在没有资金的情况下，首先要想到是否可以向亲朋好友借一些，或者使用信用卡进行分期付款、申请银行正规的产品。网贷属于万不得已的选择，并不是首选。如果要使用的话，就先打印出一份征信报告来查看一下，心中有底之后再做决定。

另外一件事情也忘记了。每年有两次可以免费查询个人信用报告的机会，请不要错过。在央行征信中心官网上就可以查询到，不需要去银行网点。知道自己的长相之后，才能有的放矢地进行治疗。

好的，说完了。现在已经到了要下班的时候了。