征信花了还能借到钱吗？聊聊现在哪个软件容易借款的真相

上个月我的表弟在半夜的时候给我打来电话，并且直接问我借五千元钱用一下。这个孩子平时胆子很小，如果不是真的没有办法的话是不会在这个时候来找我的。一圈下来才发现他的手机上有七八个借贷软件，点了之后发现全部都是零，还把自己征信都给弄坏了。他问了一个非常让人担心的问题：哥哥，目前哪些软件可以轻松借到钱？我当时真的不知道答案是什么。这件事情我已经想了很久了，于是就把自己知道的事情和遇到过的陷阱全部记录下来，并且提醒那些和我一样普通的人。

不要被广告所骗：哪些借款软件最容易通过审核

说实话，在线上的“秒下款”、“不用查征信”的宣传语十之八九都是骗人的。前年我家装修的时候没有多少钱，我也试过一些号称可以轻松贷款的应用程序。有一个叫做“极速贷”的东西，广告声势浩大，填写了很多信息之后被告知是因为综合评分不够高。评分是怎么来的呢？也不明白是什么原因。后来向在银行工作的朋友打听得知，这些小平台虽然口头上说门槛很低，但是风控却比银行还要严格——越是急需资金的人就越不会得到贷款。这就是实际情况。

有一件很多人都不知道的事情是：关于哪些借款软件可以快速放款这个问题，并不存在一个统一的标准答案。同一种软件，在早上提出申请与晚上提出申请的结果可能会有所不同。我的一个朋友曾经说过，在每个月底的时候，各个平台为了完成任务而放松了对审批的要求。这件事情我没有办法去证实，但是听上去很有道理。

没有踩到任何容易掉进去的陷阱

说到踩雷的话，我就更有发言权了。去年做生意亏了一些钱，为了尽快周转资金，在网上找到了一个“门槛很低”的平台。利息是按照每天万分之三点来计算的，我当时很天真地认为借一千块钱一天只需要付三百元的利息。那么最后的结果是什么呢？放款时就扣除了一部分“服务费”，到帐之后只有八千元，还款则要以一万元为单位进行。计算下来的实际年化收益率已经接近六成左右了。这件事到现在我还记得很清楚，真是亏大了。

另外一种坑就是“会员费”。有的软件并不直接收取服务费用，但是要你购买会员才可以提高额度或者加快审批速度。买完之后怎么样？没有额度也没有办法退会费。不要上当受骗了，这样的方式就是为了骗急需用钱的人而设的。

可靠的途径又该如何寻找呢

经过踩了很多个坑之后，我总算也摸到了一些门道。你现在问我哪个软件最容易借到钱的时候，我会反过来问你一个问题：你的征信怎么样？有无社保、公积金等福利待遇。

征信好就可以直接购买银行系产品。招商的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。利率较低，并且比较正规，不会出现各种各样的陷阱。去年我办理了建设银行的快贷，年利率只有四点多一点，比很多网络贷款要好得多。前提是你必须是他们公司的客户，并且你的工资卡或者房贷是在那里的。

征信一般但是有社保和公积金的人也可以试一试支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条。这几种我都用过了，有的利率比较高，有的比较低，但是都比较公开，并不是暗箱操作。借呗我已经使用了三年时间，在最初的万分之五的基础上已经降低到了目前的万分之二，而且只要按时还本付息就可以提升自己的信用等级。

花费时间去了解征信的事情吧，其实很难。但是也并不是完全没有希望的。有一个东西很多人都不清楚，那就是“农商行信用贷款”。各地农商行的政策不同，有些地方对于本地户口很欢迎，利率要比网贷低很多。我的一个做生意的朋友征信上有两笔逾期记录，在老家农商银行申请了五万元贷款，并且是纯信用、无抵押。这件事情在不同的地方差别很大，我只是知道我们这里的情况，其他的就不敢随便说了。

申请的时候有一些小窍门

不能在短时间之内多次提出要求。每次申请都会留下一条查询记录，如果查询次数过多的话就会把征信给弄坏了。我的表弟就是一个反面教材，一天点七八个平台，神仙都救不活他。

填写表格的时候要注意一些事情。工作单位要填写得比较稳定，居住的时间也要长一些，收入可以真实的填写但是稍微往上提一提。不要太夸张就可以。有社保的话一定要填写上，这个东西在风控的眼里就是加分项。

说出一些网络上找不到的东西

我的一个银行的朋友也跟我讲了一件事情，在他们公司里有一个不成文的规定：申请的时间最好选择在工作日的上午十点至下午三点之间，这样通过的概率比较高。因为此时系统的额度比较充裕，而且人工审核人员也在岗中。晚上以及周末的时候，大部分都是由系统自动审核通过了，只要有一点小瑕疵就会被拒绝。这件事情不能确定，但是我认为很有道理。

另外一点人们往往忽视的是手机运营商的身份验证。很多软件都会请求你的通讯录以及运营商的数据权限。运营商的数据中有一条很重要的信息就是你的话费账单是不是正常的交纳了。如果你经常拖欠费用导致电话被停机的话，风控就会认为你的经济情况很不稳定。因此，保持手机号码正常使用并且没有欠费的情况也会对借款审核产生一定的影响。经过三次拒绝之后我才想到这一点。

最后几句实在话

可以不用借也可以不借。借钱之后要按期归还。逾期的影响要比人们想象中的大很多，以后买房子、买车都会受到影响。见过因为几万元钱而毁掉自己征信的人，十年都无法恢复过来。

如果是借用的话，一定要计算好实际的成本。除了日息之外还要把它们转换为年利率才好理解。年利率大于24%，谨慎对待；大于36%的，则直接列入黑名单。法律规定最高不能超过多少利息，你怎么能去充当一个受害者呢？

借贷这件事上，归根结底还是看个人平时有没有积累。好好工作、按期还款、维护好自己的信用状况。到时就不用再四处打听现在哪个平台可以轻松借到钱了，因为银行都会主动来找你借钱。我现在的情况就是这样，三张银行卡给我的总授信额度是30万元，但是从来没有用过。这就是正确的做法。