安鑫花借款流程怎么样？采访30个借款人后我说实话

去年八月份的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这位姑娘是做电商客服工作的，在杭州工作，月收入大约六千元，由于家中老人住院需要筹措三万元钱来用。她在晚上看到安鑫花的广告之后立刻被吸引住了，“快速放款、要求不高”，于是马上决定去申请贷款。

但是小周不敢直接说出来，因为以前在其他平台上遇到过这样的事情——承诺给低利率，但是放款的时候突然出现一个“服务费”。她来找我说了一件很具体的事情：安鑫花借款的程序是什么？难道就是按照广告上所说的那样容易吗？

说实话，对于这个问题我没有马上能给出答案。

花费了两个月的时间去采访了三十位使用过安鑫花的人，并且找上了两位在消费金融公司里做风控的朋友进行交流。把实际情况全部说出来。

申请入口、注册：虽然看上去很简单，但是有一些地方很容易被忽视

小周是通过一个视频网站看到这个广告的。点击跳转之后会显示下载APP或者直接在小程序中申请。她选择了小程序，因为比较方便。

这是一个陷阱，但是很多人都没有察觉到。

不同的入口申请，在额度审核的时候标准可能会有所不同。我采访的老借款人老陈，去年用APP申请到了8000元的额度，但是他的妻子用小程序申请时，在同样的条件下只被批准了5000元。具体的缘由不敢随便乱讲，可能是由于各个渠道之间数据对接的不同造成的。

注册的时候要使用手机验证码，这是没有办法改变的事实。但是下一步就有人会卡住了，那就是实名制。

安鑫花要上传身份证正反两面，并且进行人脸识别。一个借款人的故事是这样子的：他跟我说过了五次才通过，"脸上都要笑僵了"。其实不能怪到平台头上，因为现在的监管部门很严格，身份验证这一步谁也不敢马虎。

我的看法是，如果人脸识别总是不成功的话，首先应该检查一下光线、角度等问题，并不要一而再再而三地去尝试。有的平台把多次识别失败当作异常行为来处理，会对之后的审核造成一定的影响。

安鑫花借款流程中额度评估的部分：填写资料也有讲究

经过实名认证之后就会进入到资料填写阶段。此为第一步，即确定可以批准的金额。

基本信息为：工作单位、月收入、住址、紧急联系人。有的借款人口头答应了，但是没有认真填写，随便敷衍一下就算完成了。

别傻了。

我采访的一位做风控的人士表示，他们的系统可以进行信息交叉核验。比如说你在工作单位上填写的内容，系统就会去查询该公司的工商注册情况以及是否为皮包公司。你所写的收入水平将会和你的手机运营商的数据、电商消费记录进行比较。

填得太过分了就会被拒绝。

有一个案例给我留下了很深的印象。一个做自由职业的人为了让自己看起来更“有保障”，就随便造了一个公司的名字。于是系统查询之后发现该企业并不存在，直接拒绝了申请。最后他只好如实填写为“自由职业”，但是额度很低——虽然可以借钱了。

因此填写表格时要遵循的原则是：可以适度美化自己，但是不能编造事实。其实就是一个信用评价的过程，越是真实的你，系统就越能给你画出一个准确的形象来。

放款的速度以及到账的时间：宣传中的“秒到”是否可信呢？

小周的事情又发生了。

她递交了申请之后，大约过了二十分钟的时间才得到额度审批的结果，只有12000元，并且低于她的预期。她本打算借3万元，但是考虑到有了总是好过没有的，于是点下了“确定借款”的按钮。

接着就是绑定银行卡、设定还款日期以及签订借款合同。整个过程一共花费了十几分钟的时间。

什么时候可以收到钱呢？大约在十点钟的时候。

我说，“广告上不是写着‘快速放款’吗？”

小周苦笑道：“人家也没有说好什么时间，我也就不好再追究了。”

我之后又向十几位借款人的朋友询问了下，到帐的时间差别很大。最快的两个小时之内就可以到达，最慢的是两天之后。一般情况下工作日在周末之前完成的速度会更快一些，在白天提交申请要比晚上提交快。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大概的趋势就是：有百分之七十的人可以在当天拿到钱，另外百分之三十的人可能会需要等待更长的时间。如果急需用钱的话，那么这个时间差就要考虑到。

费用以及利率是最容易被人忽略的地方

小周向银行贷款了12000元，并且分十二个月来偿还。她只看每个月要还多少钱，并没有在意年利率是多少。

后来我把她的还款计划给算了一下，得出的结果是综合年化利率大约为24%。

那么这个数据大不大呢？

和银行信用贷款相比要高出很多。目前大多数银行的年利率都在百分之十以下，好的可以做到五点几。但是和一些不合规的网络借贷公司相比，也算是正常的了——我见过年利率高达三十六点几的。

安鑫花的收费项目中除了利息之外还会有其他的费用，比如担保费、服务费等等。不同的借款者所见到的费用组成并不完全相同，我认为这是因为和合作的资金方有关。

老李是借款人的一个例子，在去年借钱时只收了利息，而到了今年又加了一个“担保服务费”。问我是不是乱收费。

我认为如果综合年化利率不超过24%，那么从法律角度来讲就是可以接受的。大于36%的部分你就可以不用承认了。但是24%-36%之间属于“自然债务区”，即欠了就还不了，不欠也不好意思去要。

签订合同前要仔细阅读所有的费用项目。不能只看到拿到的钱是多少。

还款、逾期问题最为实际

小周目前仍然在偿还这笔欠款。每个月的还款日期到来的时候，她都会收到短信通知，并且在APP上也可以查看到自己的还款计划。

她说自己还没有出现过逾期的情况，“不希望引起麻烦。”

但是我去采访的小吴就没有那么幸运了。上个月底他就下岗了，并且有一笔贷款已经逾期三个月。于是这三天里，催收人员给他的电话打了很多次，甚至还有一次是通过他提供的紧急联系人拨打过来的。

小吴对此很不满，认为平台过于咄咄逼人。

我能够体会到他当时的心情，但是从平台的角度来看，逾期催收属于正常的工作内容。主要看催收的方式是否合法。暴力催债、爆通讯录、威胁恐吓等行为已经被监管部门明令禁止了。遇到这种情况的话可以把相关的证据保存下来，并且向银保监会进行投诉。

安鑫花借款的整个过程是什么样的，在还款的时候有没有什么不好的感受呢？大部分借款人都表示，正常的还款并没有什么感觉，但是只要一出现逾期的情况，就会产生很大的压力。

该逻辑可以应用于所有的借贷类产品中。

我的建议

小周之后告诉我，假如重新选择的话，她会首先向银行咨询一下情况，或者是向亲朋好友借点钱。

但是她并不后悔把安鑫花给用了——因为那时候真的急需用钱，而且钱也已经到了她的账户上。

我认为如下：

如果您的征信状况好、有固定的工作并且不需要马上使用这笔资金的话，那么可以优先选择银行的信用贷款产品。利率比较低，并且比较正规。

如果资质一般的你，银行批不了款但是又急需资金周转的话，那么安鑫花这样的平台就可以作为选择之一了。但是一定要算好实际的成本，量力而为。

不能借钱超出自己的偿还能力。这句话虽然很俗套，但是我在采访的三十人当中，其中有八个是由于过高估计了自己的还款能力而最终陷入了以贷养贷的恶性循环之中。

一个做装修的小老板，原本只向别人借了五万元周转材料的钱，但是因为生意不好，所以没有还上。再去其他平台上借钱来偿还之前的债务，半年之后就累积到了二十几万元的负债。

到今天我仍然记得他曾经说过的一句话：“如果早知道会有这样的结果的话，那么当初砸锅卖铁也不会去碰这个。”

借债这件事，并不是有好与坏之分的，而是看你是否适合去借。

慎重地进行点击确认。