当天下款的app小贷：银行人告诉你哪些能碰哪些是坑

我做客户经理七年的经历告诉我，在银行里坐过柜台、做过信贷工作的人知道很多急需资金的人会陷入困境。

上个星期有一位顾客来到我们银行网点去打印流水，并且说他已经申请了当下款的APP小贷，但是钱没有拿到，反而是把两万元的定金给转走了。这件事情我是很生气的。说实话，正规渠道可以当天放款的，但是那些说“百分百下款、不查征信”的十个人里有九个都是陷阱。还有一种就是大坑了。

当天放款的APP小贷是否存在

存在并且很多。

但是有一个条件就是你要弄明白什么叫做“正规军”，又是什么叫作“假平台”。在我们银行内部审批系统的里面，对于小贷公司的合作有白名单制度。这份名单从不向外界透露，所以我也不在这里多说，说了也没有用——因为在不同的地方有不同的准入要求，而我只是知道我们这里的情况。

举个例子。

上个月十一的时候，有一个小老板老李急着要八万元来给工人们发工资。他的征信状况不是很好，曾经点击过很多网贷链接，并且有很丰富的查询记录。跑了很多家银行都拒绝了，最后才找到我的。没有向他推荐我们行的产品——他的情况是硬申请也没用的，还要多一条查询记录。让其尝试一下某支付软件中自带的贷款功能，在半个小时之内就收到了钱。利率比银行高一些，但是和外面那些五花八门的地方相比的话，就安全多了。

说白了，真正的当下款的APP小贷主要就是“系统自动审批”这四个字的意思。人工审核的话，当天基本上没有希望了。经过系统的审核之后，最快的结果会在几分钟之内出来。

没有写出来的审批标准

这件事本不应该我说出来，但是看到很多人都因为不熟悉而上当受骗了，所以还是说了。

第一种情况就是申请的时间很重要。其实小贷系统的风险控制模型中也会用到“时间段”这一因素。上午十点至十二点、下午两点至四点的工作日里，通过率比较高。是什么原因呢？此时各个平台的放款额度刚刚更新完毕，审核人员也都上班了，所以系统给出的“容错范围”比较大一些。晚上提交申请的话，系统风控就会比较严格——因为晚上提交申请的人更容易被认定为“急需资金”，因此风险也就更大了。

但是并不是这样的，在不同的平台上规则也不同，但是我发现的趋势就是如此。

第二条秘密是手机号使用的时长要比你想象中的重要得多。很多小贷公司都会获取到你的手机里运营商的数据。号码使用的时间越长，分数就越高。新办的银行卡可以用来办理吗？没有希望了。我行虽然没有明确规定这一点，但是合作伙伴那边也会以此为依据。小于六个月的号码，在很多平台上都是秒拒。

最易出问题的地方

列举出一些我亲身经历过的例子来说明。

第一种方式就是先期收取费用。

去年有一个刚毕业的女孩在APP上申请贷款，对方说她的银行卡号输入错误，资金被冻结了，需要缴纳三千元“解冻费”才可以放款。她相信了，并且把钱转过去之后就被对方拉黑了。她在网点里哭诉的时候，除了报警之外别无他法。这样的案件很难追回。

正规贷款，在放款前一分钱都不会让你付出。手续费、保证金、解冻费等等都是没有依据的。

第二条陷阱就是用利息来蒙蔽人的眼睛。

有一个客户的说法是，在某个APP上借款了一万元，分成十二个月来还款，每个月要还一千多块钱，感觉很合算。经过计算之后得出的实际年化收益率为35.97%左右。于是他就拍着大腿说：“早知道就不借了。”。很多平台都会使用“日息万分之五”的说法，听上去好像很低啊！换成年化的又怎样呢？从18%开始。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。

最危险的就是这个了。曾经有一个客户，开始的时候只有三万元的债务，但是由于不断地借新债来偿还旧债，最后累积到二十多万元。每次来到网点的时候他的脸色都会比上次更加难看一些。上回见他时他已经和家人说了，并且得到了家人的帮助，现在所欠的钱也正在逐渐地归还中。这件事到现在我还记得很清楚。

哪些途径比较可靠

我不会为具体的商品做宣传，但是可以告诉您如何选择。

第一梯队为互联网大厂所推出的产品。某信、某付宝、某东等自带的借贷入口。该类网站的数据很齐全，系统也很成熟，可以做到当天放款。利息公开公正，并且没有其他任何附加条件。缺点就是额度不高，而且对征信的要求也比较高。

第二梯队为持牌消费金融公司。该类企业已经过银监会备案，并受到相应的监督管理。在申请之前要到“中国银保监会”的官方网站上查询一下，看是否有关于该公司的信息。查不到的就不要去碰了。

第三梯队就是银行自己推出的线上理财产品。目前各银行都推出了自己的APP贷款业务，利率最低但是审核最为严格。如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么就选择这个吧。

申请之前必须要做的事情

不管选择哪一个平台，在提交申请前要完成以下三件事情：

• 查询个人信用情况。到中国人民银行征信中心去查一份简化版的报告是不需要收费的。查看是否有逾期的情况以及查询次数是否很多。如果查询次数过多的话，最好等三个月之后再进行申请。
• 计算出真实的利息率。除了每个月要还的钱之外，还要用IRR公式来计算出真正的年化收益率。大于24%，要三思而行。大于36%的直接拉黑。
• 准备工作。身份证件、银行卡、工作证明或者收入流水单据。有的平台要进行人脸识别来保证是本人在操作。

不要以“当天放款”作为唯一的评判标准

我知道看这个文章的人大都是急需用钱的人。

但是越是着急就越容易犯错误。骗子正是利用了人们的这种心理才一次又一次地得逞。那么那些声称“黑户也可以贷款、不管有没有信用记录、马上就可以拿到钱”的广告又是怎么做到这一点的呢？正规公司不敢说的话，他们为什么可以这么说？

他们并不是为了放贷而来，而是要收取你所谓的“首付款”。

去年我所知道的，在我们支行周围被骗的人有四个。金额为几百元到数万元之间。已经报警立案了，但是到现在还没有把人抓住。

可以当天放款的小额贷款APP，并不会主动来找人推销。你要到正规的平台上寻找，要找到有金融牌照的地方，要能找到备案信息的地方。

另外一件事情要告诉你的是：即使再着急也不要同时在几个平台上申请贷款。每次申请都会增加一条征信上的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，后面的那个平台就会觉得你的“资金非常紧张”，从而把你的风控等级直接拉满，原本可以通过审核的也会被拒绝掉。

见过最多次的客户就是一天之内点二十几个网贷申请的人。那么结果又是怎样的呢？一个都没有通过，征信全部作废了，之后半年内都无法再贷款了。

急需资金的时候要保持冷静五分钟左右。确定好自己的最高可接受利率之后再选择理财产品，并且要考虑到何时能够还款。不要随便点击链接或者填写个人信息，否则可能会被骗走钱财并且个人信息也会被泄露出去。

如果真的遇到了诈骗分子的话，请马上向公安机关报案，并且保存好与对方的一切联系信息以及汇款凭证。不要有羞耻心，时间长了就很难追上了。

另外一件事情也忘记了。有的平台要用户同意使用通讯录来达到“风控”的目的。不需要授权就可以不用授权。如果你逾期的话，他们会打电话给你的通讯录里的朋友。这种事情我已经见多了，很多客户就是因为这件事而失去了工作。

如果你还不能确定的话，可以到正规的银行网点咨询一下。即使我们拒绝了你，也不会坑你的。