征信花了也能下？揭秘最近能下款的小额口子有哪些

说实话，昨天晚上2点的时候我还不能够入睡。

一个老客户的急得像热锅上的蚂蚁一样，因为他用不了信用卡了，所以来找我能不能有什么办法可以解决一下。这位朋友的情况我很了解，他是做小本生意的，去年流水中断了三个月，在征信上多出了几个“1”，就是连三累六中的那个“累”。对于他这样的情况，大多数银行大门都是关闭的，但是他的需求又很熟悉——并不是为了消费，而是为了延续生命。查看了一下最近的手头渠道数据，并把两个产品推荐给了他，今天上午就收到了款项。这件事使我想起了最近有人给我发信息问最近可以申请的小额贷款公司有哪些朋友很多，大家都在急需用钱的时候在网上搜索信息，但是这些信息大部分都是虚假的。

我是做贷款中介公司的人，这个行业我已经做了将近十年的时间了，所经手的业务不下万笔。其实市场上所说的“包下款”、“黑户也可以申请贷款”的说法十之八九都是骗人的。今天不和你讨论那些空洞无物的理论了，直接把压箱底的真实情况拿出来给大家看看吧，能够接受到什么程度就看你自己的了。

不被广告所骗：可以申请到贷款的小额贷款途径

首先我们要承认的一个事实就是：如果个人的征信情况很差的话，在申请正规银行的信用贷款时基本上是没有希望的。不要傻掉了，银行并不是慈善组织，他们依靠的是风险控制模型来赚钱的。但是这并不意味着你完全没有出路，只是道路变窄了，陷阱也越来越多。

上星期有一个小伙子来找我借钱，他已经工作了两年，并且想要借3万元来装修房子。在网上申请了很多网贷，每次查询征信都会留下一条记录，一共二十几条，这就是所谓的“征信花完了”。他又问我要不要再去银行贷款了，我说：“没有可能。”

那这种情况下，最近可以申请的小额贷款公司有哪些可靠不？把现在可以使用的渠道分成三种类型来给你看。

第一种是消费金融公司发放的“次级贷款”

这样的漏洞很容易被人们忽视掉。马上消费金融、招联金融、中银消费金融等持牌金融机构要比银行稍微宽松一些。他们所采用的风险控制方式与银行不同，银行更注重你是否有“完美的历史”，但是消金公司则会关注到你有没有“良好的还款记录”。

什么意思呢？

也就是说你的征信上面有一点小问题不要紧，但是你的支付宝流水、微信支付分、或者是公积金缴纳记录要能够证明你是有钱人的。去年我做过一笔业务，客户的征信里有两笔信用卡逾期记录，金额不大，几百元的样子，在同一个公司工作了五年，公积金一直没有中断。给他的是一款中银消费金融公司的产品，额度是五万元，利率比银行稍高一些，年化率为十二三%，但是总算拿到钱了。

该类产品特点为：下款速度快，基本是当天或次日就可入账；额度多为几千至几万元不等；利率大多为年化10%-24%左右。坑爹的是有的业务员会骗你说要买保险或者办会员，这是变相收费的行为，千万不要答应。

第二种是互联网大平台的“隐形入口”

这里水很深，我要慢慢的说。

很多人都知道借呗和微粒贷，但是像京东金条、美团借钱、抖音放心借这样的产品也很好用。但是出现了什么情况呢？为什么有人点击之后会显示“无额度”？

这里面有一个很少有人知道的秘密：平台是否给你额度，并不是只看你有没有好的信用记录，还会根据你在平台上所做的一切行为来判断。比如美团借钱的话，如果你经常点外卖、订酒店、使用美团打车等服务的话，那么你的活跃度就会比较高，系统也会认为你是真实的用户，从而提高放款的概率。相反地，如果一个账号从不被使用，突然想要借款的时候，系统一般都会拒绝。

用户我的朋友是一名做电子商务的人士，一般使用的是京东平台，给他开通了8万元的信用额度。之后因为资金周转不灵，想要通过抖音放心借再贷一些钱出来，但是发现抖音这边只给到2000元的额度。为什么呢？他的抖音账号平时都是刷视频，并没有进行过任何消费行为。这件事情说明了一个道理：同一条口子上，不同的两个人去申请的话，结果就会相差很大。

说到这里你会想：我现在再去养号还有没有时间呢？已经来不及了。急需用钱的时候才会想起要养数据，这不是胡说八道嘛！

第三种是容易被人忽略掉的银行“冷门产品”

这块内容我是不打算写的，因为人多的话门槛就会变高。但是既然已经答应要分享干货了，我就先说一下吧。

很多银行都有为特定人群设计的“消费贷”或“精英贷”，例如给公务员、教师、医生、国企员工等提供低利率贷款。该类产品年化利率只有3%-5%，并且放款速度非常快。但是你要有这个身份才行。

另外一种情形就是银行的“装修贷”、“车位贷”。这些贷款表面上看是专款专用，但是实际上在执行过程中，银行并不会对你的用途进行严格的审核。去年十一月份有一个客户的征信没有问题，但是负债比较高，普通的信用贷款被拒绝了。他向某股份制银行申请了装修贷款，并且提交了购房合同以及一份装修预算表（这个东西你知道吧，找家装修公司就可以开了）。最终批准了二十万元的额度，分五期还款，年利率为0.25%左右，非常划算。

但是这种方法并不是万无一失的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：各个城市的规定不一，有些地方检查很严格，要提供装修现场的照片，那么你也就无法进行了。我对当地情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

申请时间：什么时间段提交最有可能被通过呢？

这是在网上找不到的操作方法。

很多人的贷款申请都是在晚上躺在床上玩手机的时候想到没有钱了，于是随便点了一下提交按钮。非常错误。

经过几年来的观察发现，在工作日的上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间，通过率比较高。那么是什么原因呢？此时银行、机构等审核人员在场，系统跑完模型之后由人工进行复核速度较快。如果你在半夜提交的话，系统会自动拒绝，并且没有申诉的机会。

月初的时候比较容易得到批准。每个月底的时候，许多公司都会为了业绩或者风险控制而收紧审核标准。月初的时候额度比较多，风控策略也会相对宽松一些。该规律并不是百分之百正确的，但是根据我的统计来看，大约有七成左右的概率是成立的。

这些坑千万别踩

到此为止，我要给读者浇一盆冷水了。

很多急需资金的人，在生病的时候就会盲目地去寻找医生，而这些“不看征信、百分之百放款”的网络信息就是他们选择的主要依据。不要傻到以为天上会有免费的午餐，因为那只是个陷阱。

第一种就是“套路贷”。先收取你的手续费、工本费和保证金，并且保证你可以拿到贷款。结果把钱给交了，但是贷款没有下来，对方就把你拉黑了。正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。这句话可以帮你节省很多的钱。

第二种陷阱就是“高利贷”。有的小贷公司标榜的日息万三，并不是真正的利息，而是包含了各种费用和服务费之后的真实年化利率可以达到60%以上。借一万块钱，拿到手的是八千元，还要还一万五千块。如果打开了这个缺口的话，基本上就很难翻身了。去年有一个客户就是因为使用了这样的平台而倾家荡产，至今我仍然记得他在绝望中所表现出的样子。

第三种陷阱就是“AB贷”。骗子会说你的资质不够好，要找一个“担保人”或者“紧急联系人”来增加信用度。其实他想要的是让你找一个有良好信用记录的人为你担保贷款。这样做的结果可能会给你带来法律上的麻烦，所以千万不要尝试。

给出一个实际的意见

看了本文之后，你就会知道最近可以申请的小额贷款公司有哪些大体上已经明白了。但是我的话是这样的：可以不借也可以少借。

如果真的需要借钱的话，可以先看一下自己的征信报告，找出问题所在。再结合自身情况来选择合适的途径，即征信出现问题、负债增加或者找不到工作的时候。不要抱有侥幸心理认为会有“万能口子”来拯救自己，最适合自己的就是最好的。

另外一件事情也忘记了。如果最近三个月内你的征信查询次数超过了六次的话，那么就乖乖地养三个月的征信吧，不要胡乱去申请了，越申请就越被拒绝，而每次被拒绝之后又会继续去申请，陷入一个恶性循环当中。

别问我是哪个平台的名字是什么，因为这个行业变化很快，上个月还可以下款的产品，这个月就有可能停止了。你所要做的就是去理解逻辑，并不是去抄袭别人的作业。

缺少资金的时候，并不是担心借不到钱，而是担心借到了之后还不了。