凭结婚证能贷款吗？银行内部人告诉你真相，别被忽悠了

上个星期二下午，在柜台前有一位大姐拿着一本红色的结婚证书，眼睛里面都是着急的样子。她的丈夫突然生病住进了医院，手术费用还有八万元没有交齐，家里能够卖掉的东西都已经卖掉了，听说用结婚证可以在银行贷款，于是急忙赶来。看到她手有些发抖的时候，我心里很难过，并且递给她一杯热水，直言不讳地说：“大姐，单凭这个证件是不能借钱的。”当时她很惊讶，泪水都要掉下来了，问我是为什么别人都说可以。这不是第一次有人这样问我了用结婚证可以申请贷款吗每当我碰到这样的情况时，我都要花费半天的时间来给对方说明其中的道理。

结婚证对于银行来说又是什么呢？

说实话，很多借款人都对结婚证存在很深的误解。在银行的风险控制体系中，结婚证并不是一种资产证明，而只是一份“共同负债确认书”。是什么意思呢？也就是说，该证件只能证明你已婚，并不能因此产生任何经济上的利益。

银行贷款看重的是什么呢？就是看你能不能按时还钱。你的工资流水、你的社保公积金、你的房产汽车等都是银行认为的“硬通货”。结婚证书是什么东西呢？那就是一个辅助性的资料。也就是说，拿着结婚证的人和拿着身份证去买房的人一样，并没有人会管你有没有钱，只认准你是谁的身份证明就可以放款了吗？

告诉人们“有了结婚证就可以贷款”的人要么愚蠢要么邪恶。后面的内容我再详细解释一下，现在给各位一个安心的信息：正规银行的产品，并不会把结婚证作为唯一的准入标准。在网上大肆宣传的所谓“结婚贷”，其实大多是消费贷或者是彩礼贷的一种变相形式，听起来很美好，但是实际还是要看你自己的条件。

结婚证贷款的情况有很多种

虽然只凭借结婚证是无法贷款成功的，但是这份证件在贷款的过程中还是有一定的作用，并且有时还起着决定性的作用。把各种情况都分成几个部分来讲解一下，以免大家以后再掉进去。

第一种情形就是办理了房贷或者是大额经营贷款。此时需要提供的是结婚证。是什么原因呢？按照《民法典》的规定，婚后所得财产为夫妻共同所有，所以婚后的债务也属于夫妻共同债务。银行要你出示结婚证，并不是为了给你增加贷款额度，而是为了让你的配偶在上面签字，一起承担还款责任。如果配偶名下的资产多一些或者收入高的话，在申请的时候会更容易被批准，但是这其实只是“两个人资质加在一起”的结果，并不是因为有了结婚证就变好了。

第二种方式就是申请消费贷款。目前很多银行的消费贷款类产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等都实现了线上秒批。系统会把你的公积金、纳税和征信的数据抓取出来，在几秒钟之内就会给出一个额度。在这种情形下，即使结婚证也无需使用了，系统根本不会去询问是否已经结婚。有的银行在提高额度时会要求用户提供配偶的信息，这是为了增加催收的方式，并不是给用户加分的。

第三种方式就是所谓的“彩礼贷款”或者是“结婚消费贷款”。去年就有股份制银行推出过类似的产品，虽然名字很吉利，但是实际就是年化利率在6%上下、最高可借到30万元的消费贷款。那么条件是什么呢？看你所在的公司以及你缴纳的公积金数额来决定。你是公务员或者事业单位工作人员的话，不需要结婚证就可以申请贷款；而你是自由职业者的话，即使拿着结婚证书也没有任何作用。这件事情听起来很荒唐，其实就是一种营销噱头。

以结婚为名进行诈骗的行为

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。一些不规范的贷款公司会盯上急需资金的人群，并且这些人往往没有很好的信用记录。他们会在网上发布广告称，“只要有结婚证就可以申请贷款，黑户白户都可以办，最低可以拿到十万。”

去年我接手了一个案子，客户的是一位年轻的夫妇，在一家装修公司工作，两人合计每月收入一万多。他们在网上找到一个中介，并且这个中介保证可以用结婚证来办理20万元的装修贷款，手续费只需要三个百分点。那么结果是什么呢？中介拿走他们的材料去申请了三个网贷公司的贷款，一共批准了十五万元，但是中介却收取了四万五的服务费，最后只给他们留下了十万元五千元。最糟糕的情况就是这三家公司提供的年利率都超过24%，等到他们发现的时候就已经背上一身债务了。

这样的地方我已经见过很多次了。有的中介机构还会为你制造虚假流水和假材料，并且冠冕堂皇地称之为“包装”。我要告诉大家的是，银行的风险控制体系是不容小觑的，如果被发现有造假行为的话，并不会仅仅拒绝放款那么简单，在此之前还会被列入黑名单，之后想要通过正常的途径去申请贷款就很难了。严重的可以构成诈骗罪，要承担相应的刑事责任。为了几万元钱把自己的征信弄坏，值不值得呢？

结婚证对于贷款审批的影响

在网上找不到的信息也可以讲一讲。其实很多人并不知道，在结婚证书上所记载的登记日期也会影响到审核的结果。不同的银行有不同的规定，我只是根据我知道的情况来说明。

比如有的银行在审核经营贷款时会查看你的婚姻存续年限。如果你刚刚结婚一个月就去申请大额贷款的话，风控就会认为你是“假结婚套贷”，所以审批就会很谨慎。而如果你们已经结为夫妻十年，并且有了一个正在读小学的孩子，在银行看来这反而是一种有利因素——离婚率低、违约成本高、逃跑的可能性很小。

另外，在结婚证上面的配偶一栏里，银行也会进行交叉验证。曾经有一个客户在申请贷款的时候填写的是“未婚”，但是他的征信报告显示有配偶担保的情况。当系统发出警报之后就会有人来人工核实，并且证实他已经结婚了。最后因为提供了虚假信息而拒绝放款。因此千万不要耍小聪明，银行掌握的信息要比你想得多多得多。

另外如果配偶的征信很糟糕，并且存在连续三次以上或累计六次以上的逾期情况的话，那么你就提供结婚证就会成为一种负担。银行会认为整个家庭的风险比较高，所以可能会直接降低额度或者拒绝放款。在这种情形下，有的消费者选择离婚以获得贷款资格——我见过这样的事例，但是不推荐这样做。为了借钱而把婚姻给毁了，值得吗？

能够帮助你贷款的人是什么样的人呢？

说了很多，但是其中的意思只有一个：用结婚证可以申请贷款吗？答案就是：不能单靠它来贷款，但是它可以是必需的一份材料。那么能够帮助你获得贷款的东西又是什么呢？

按照重要性的顺序列出如下：

• 第一种就是稳定可靠的收入来源。工资流水、经营流水、租金收入等都是银行所重视的。要证明自己有能力还清债务，并不是只有一个人就可以做到的。
• 第二、好的信用记录。在两年之内不能出现连续三次以上的逾期情况，也不能过于频繁地进行查询。征信就是你金融身份的证明书，比结婚证书还要重要的多。
• 第三种就是资产证明了。房产、汽车、保险单据以及各种各样的理财产品都可以用来增加授信额度。有房子作抵押的话，贷款利率还可以打个折。
• 第四种就是职业资格证书了。公务员、事业单位、国有企业和上市公司的员工，在银行看来都是优质的客户，利率低、额度大、放款速度快。如果你属于这样的群体的话，那么不拿结婚证也可以很容易地贷款。

结婚证对于上述条件来说就是锦上添花，并不能起到雪中送炭的作用。

最后提出的一个建议

说了很多之后，应该有些人的内心会感到寒意。不要拍大腿了，现实就是这样的。银行是一家从事风险管理的企业，并非慈善组织、民政部门。它是根据你“前途”来判断的，并不是看你“结婚没”。

如果你目前需要借钱的话，我可以给你一些实际的意见：第一，先做一个征信报告来了解自己的状况；第二，在你工资卡开户行或者是社保缴费所在地的银行网点询问一下，因为这些银行对于你的信息最为清楚，审批成功率也最高；第三点就是不要相信路边的小广告或者网络上那些不明身份的中介机构，十个人里有九个都是骗子。

拿到结婚证之后去贷款的大姐现在的情况如何呢？我把她的家庭财产状况整理出来，发现她的丈夫虽然生病了但是以前缴纳过职工医疗保险以及重大疾病保险金，在社保卡上还有一定的余额。我去社保局找医疗救助窗口，并且教给她怎么申请一笔小额度的信用卡消费贷款——用她的公积金作抵押，年利率为4.5%。虽然不多，但是手术费用也差不多够了。她离开的时候向我行了一个礼，并且说我是个好孩子。其实我并不是一个好东西，只是做了自己应该做的事情而已。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。结婚证不能用来申请贷款，但是资质却很重要。