网贷黑户怎么可以贷到款？从业十年，说点得罪人的大实话

上星期三下午2点左右的时候，我去见客户的路上接到一个电话。来电显示为贵州号码，接通之后对方是一个年轻的男声，在发抖的状态下问我说：网贷黑名单的人怎么能借到钱？他因为贷款来还贷款已经欠下30多万元了，现在已经没有收入来源了，家里妻子刚刚生了第二个孩子，也不敢告诉家里人，急需用5万元钱周转一下。

说实话，一天之内我会接到七八通这样的电话。人们认为找中介就是“花钱办事”，实际上并不是这样。有的钱我可以赚到，但是有的钱我是绝对不会去赚的，因为那样做就是在把人推向火坑。今天我要把这条遮羞布撕掉，并且来谈谈黑户贷款的问题是否有解决的办法。

首先要弄明白的是你是不是真正的黑户，或者是被吓成了黑户

很多人为我问起如何办理贷款的事情，但是当我查看他们的信用报告的时候，并没有发现他们属于黑名单。上个月有一个做餐饮的老板娘来找我说自己是黑户，我把她的详细版征信打印出来一看，原来两年之前有过两次网贷逾期的情况，现在已经全部还清了。那么这样的情况又是什么样的黑户呢？银行系产品一样可以做，而且利率要比网络借贷低很多。

什么样的人才能被称为真正的黑户呢？连续逾期达到90天以上、被列为失信被执行人的或者是征信报告中到处都是“代偿”、“呆账”的人。也就是说，银行以及正规机构在看到这样的征信之后，系统的第一道关卡就会把你的申请给过滤掉，并且人工审核也很难通过。

那时候我还是一名新人，在网贷平台上看到过这样的情形：有的平台根本不查征信，借款人都觉得不用还款也没有关系。现在的状况已经不同了，百行征信、朴道征信等数据平台把各个网贷公司的信息都打通了，你认为没有上人行征信系统的人，实际上早就被列在行业的黑名单上了。

黑户贷款有几种途径可以走，但是哪些是陷阱就不得而知了

既然已经被刷成了黑色，那么正规银行的大门基本上也就关闭了。不要相信网上的那些广告说“黑户一定可以下”，都是骗人的。我可以告诉你一些有可能行得通的道路，但是每一条都存在门槛以及风险。

抵押类：有资产才会有说话的权利

如果你名下有房子和车子，并且这些资产的价值可以抵消贷款额的话，那么一些民间借贷公司或者小额贷款公司就会来接手。他们认为征信不好也没关系，到时候不还钱就把抵押品卖掉。去年我曾经处理过一个案子，客户的征信很差，但是有一套全款购买的小公寓作为担保，最终还是从机构借到了四十几万元的钱，月利率是一分五厘。虽然很贵，但是可以拿到钱。

但是其中有很多陷阱。有的公司故意把价格压得很低，在合同中设置很多收费项目。曾经有一个客户也是这样，签订合同时发现除了正常的“服务费”、“评估费”之外还有一项“GPS安装费”，最后只剩下八成左右的钱了。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的腿都拍红了说亏大了。

担保类：找人给你做担保

这条路其实就是借用别人的好名声来走。如果您的直系亲属或者朋友征信良好，并且有稳定的收入来源的话，那么一些农村商业银行或者信用社可以提供相应的贷款产品。但是找到这样的人很难。会给没有户口的人作保证吗？如果我不还款的话，担保人就要为我垫付，这个人情债就很大了。

去年冬天有一个做物流的小老板，自己的征信已经很糟糕了，但是他的亲弟弟在事业单位工作，于是就用弟弟的名字申请了一笔经营贷款。该行为存在一定的风险性，并不推荐这样做，但是也有人这样做的。关于之后的事情我不是很清楚，据说兄弟两人因此事发生了争执。

另外一种方式就是找担保公司。但是担保公司并不是慈善组织，他们收取担保费用，并且这个比例并不小。计算一下总的花费的话，要比民间借贷要高一些。要不要做这件事就看你自己了。

声称“黑户也可以贷款”的广告不要相信

网络上到处都是各种各样的广告，“无视征信”、“黑户秒下”、“无门槛贷款”，看到这样的词语就要提高警惕了。正规金融机构不会这样宣传的，敢这样说的人要么是骗子，要么就是高利贷。

骗子的手法也很常见：先要你缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”，然后就不见踪影了。上个月有一个被诈骗的人，一共被骗走了3万多元人民币，并且没有拿到任何贷款。报警。金额很小，立案都很困难，更何况要追回呢。

高利贷更加恐怖。他们可以给你贷款，但是利率非常高。借一万块钱，拿到手的是八千元，一个月之后再归还款项的一万五千块，这样的情况已经算是比较好的了。“714高炮”就是借一千四百元得到一百元，在七天之内就要把一千四百元还回去。那么一年下来是多少呢？百分比是多少？掉入此等陷阱之中的话，基本上就没有翻身的机会了。

见过很多因为高利贷而倾家荡产的人。有一个小伙子，一开始借了五千元，拆东墙补西墙地滚了半年之后，就变成两百多万了。最后父母卖掉养老的房子来还清这个债务。不要傻到认为可以靠这些钱活下去。

如果真的借不到钱的话，还有没有别的方法

说了很多之后，可能会有人骂我说：“这不就是废话嘛？”黑户怎么能贷款？其实我说的是，如果没有财产或者没有人愿意做保证人的话，那么就不可能贷款了。

不如另辟蹊径去寻找一些可靠的地方。第一种方式就是和债权人进行沟通，并且请求延期或者是分期付款。很多网贷平台都有这样的规定，但是它们并不会直接告诉用户。可以尝试联系客服进行协商，在说明自己遇到的问题之后争取一个过渡时间。

第二是向亲朋好友借钱。虽然觉得很丢脸，但是比被高利贷逼着还钱要好得多吧？而且亲戚朋友的钱，至少不会利滚利把你的日子过到绝境。

第三种方法就是想办法来增加收入。这句话听上去像是鸡汤文，但是却是正确的做法。送外卖、开滴滴、做兼职，先把生活维持下去再说，然后再慢慢还债。有一个朋友欠了四十几万的网络贷款，在白天工作晚上送外卖，用三年多的时间把债务全部还清了。现在的征信也开始恢复了，在上一年的时候在银行办理了一张信用卡。

另外还要注意的是，在市场上有一些中介机构声称可以“洗白征信”、“修复征信”，但是其中只有90%左右是真材实料，并且还有10%多的人是骗子。征信记录是由中国人民银行来管理的，难道有人有这样的能力去修改吗？不要随便相信医生的话，否则又会吃上一回苦药丸。

黑户还能翻身吗

可以，但是要花些时间。根据规定，不良信用记录在还清欠款之后会保留五年。五年的时间并不算很长也不算很短。在这段时间里你是不能办理信用卡或者贷款的，但是你可以重新开始。

已经有人站起来发言了，也有人坐下来不再说话。两者之间有什么不同呢？态度与行为。翻盘的人都是先承认错误再踏踏实实地赚钱来偿还债务。一蹶不振的人或者继续拆东墙补西墙，或者干脆破罐子破摔。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在黑户人群当中大约有三分之一的人可以把自己的征信恢复过来。这个比例并不算太高，但是也说明有一定的可能性。

最后一句话就是。开头所提到的那位贵州小伙子，并没有给我办理贷款。问我：“你要用这五万元干什么？”他还欠着之前的一些网贷。我又问道：还完了之后又怎么样呢？不言而喻。我对他说这就是一种拖沓的方式，并不是解决的办法。之后我建议他先和家人沟通一下，然后再考虑怎么去还这笔钱。我不清楚他是否听了进去，但是无论如何我都不会为了赚取一点中介费而去把人推向更深层次的泥潭中去。

做了这么长时间的工作之后，有的钱可以赚到，有的钱就不能赚到了。你可以骂我不做买卖，但是有些原则我是要坚守的。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请先平复一下自己的情绪，想一想你所需要的究竟是一笔贷款还是一个解决办法。