当兵时征信黑花了怎么办？一个调查记者眼中的真实困局与出路

上个冬天，在一次老兵聚会中我遇到了小周。这个哥们儿八年的军旅生涯结束了之后想要申请贷款买车跑运输，但是银行工作人员看到他的征信报告后直接摇了摇头。小周当时很迷茫，因为在部队的时候根本就没有接触过网贷，怎么会把征信弄成这样呢？经过查询才知道原来是一张在参军之前办理的信用卡没有及时销户，再加上那时候通信不发达，催款信件送到家里时，父母也不知道情况，所以就一直拖欠下来变成了不良记录。

小周的情况并不是个别的。近几年来，我采访了几十位退役军人，他们都有类似的问题：当兵的时候因为征信问题而被扣分了怎么办？问题的背后就是一段信息封闭的时代以及一整套无法用语言解释清楚的规定。今天我要给大家分享的是真实的采访内容，并且不会有任何虚构的部分。

征信花销与征信黑名单是两回事

很多人的认识存在误区，认为只有征信不良才会被列入“黑名单”。其中有很多门道。征信“花”，一般指的就是查询次数过多、账户类型繁多的情况，就像是一个经常向别人借钱的人一样。征信“黑”指的是有逾期记录，并且是严重的逾期情况，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为，或者是已经被列入了失信被执行人的名单中。

我在采访中遇到一位名叫老张的老兵，在军队的时候为了给家人寄钱，曾经向别人借过几次贷款。那时候部队管理很严格，手机使用很少，还款日期常常会错过去。等到退役之后再看征信报告就会发现上面全是红色的。老张当时非常着急，四处询问当兵的时候因为征信问题而被扣分了怎么办也可以去找一些说可以“修复征信”的公司。

说实话，在这个时候最容易上当受骗。收取费用并声称可以帮您“洗白”的人中，有九成都是骗子，剩下的一个就是教你怎么造假的人。不要相信。

当兵的时候由于特殊的性质，所以银行里面也有说法

我将会把一些行业内的事情告诉你们。银行审批贷款时所依据的风险模型，并不是对所有人的都公平公正的，特别是对于军人来说。那么是什么原因呢？由于军人长时间处在封闭环境中，所以他们的还款能力以及还款意愿都是比较稳定的，但是他们进行还款的操作却不容易做到及时。这一点很多基层信贷员并不清楚。

去年我去采访了一家国有银行分理处个贷部的负责人，他说给我讲了一个内部指导原则：对于军人在服役期间出现的逾期情况，只要能够拿出入伍证明和部队证明，并且逾期金额不大、次数也不多的话就可以走“异议申诉”的途径。也就是说给你一个解释的机会，并不是一下就把你打死。

但是该政策并没有得到大部分支行的宣传，并且有些客户经理也不知道。如果你不主动去询问、提供证据的话，那么系统就会按照一般的逾期来处理。这件事情说出来很丢人，但是实际情况就是如此。

异议申诉如何进行？

该过程我已经向专业人士咨询过了。第一，你要到中国人民银行征信中心提交异议申请，并且要说明逾期的原因是由于服役期间通信受限，并不是故意拖欠。其次要提供入伍通知书和退伍证，在此之前最好能有部队出具的相关证明文件来佐证自己在该段时间内确实服过役而不能马上解决还贷问题。

整个过程最快也要两周左右的时间，最慢的话则需要一个月到两个月。我曾经采访过的一个例子中，当事人的等待时间长达三周之久，尽管很烦人，但是最终逾期记录上还是被加上了“非恶意”的标签，在之后办理贷款的时候也顺利了很多。

花掉的钱可以恢复到原来的状态吗？

如果是查询量大、账户多但是没有严重的逾期的话，那么就比较好处理一些。我曾经采访过一个叫小李的退伍军人，在部队的时候没事干，就去点了几个网贷平台的额度看看，结果就把征信“花”了。退伍之后去申请房贷，银行因为他的查询次数过多而拒绝放款。

解决的办法就是养一个字。怎样饲养呢？停止所有的不必要贷款申请，并且把现有的账户逐步偿还完毕之后再进行销户。一般而言，征信查询记录会保存两年时间，在此期间内如果你能够控制好自己的行为的话，那么这些杂七杂八的查询记录就会自动消失。

但是很多人都没有等到。四处打听当兵的时候因为征信问题而被扣分了怎么办其实是为了省事。不要傻了，征信系统属于国家金融基础设施，哪里有捷径可以走呢？告诉人们“里面有熟人，出钱就可以平安无事”的人就是想从你的钱包里掏钱的人。

两个真实的例子，得到的结果却大相径庭

我手里有两例比较鲜明的例子，在想起的时候都会感到有些许的感慨。

小周就是上文所提的那个人物。当他发现自己有征信问题的时候，并没有急于求成地四处求医问药，而是认认真真地向银行反映了情况，并且出示了部队出具的相关证明材料来解释自己的状况。尽管整个过程很麻烦，但是最终银行还是批准了他的汽车贷款申请，利率稍微高一些，但是可以接受。他已经跑了有一年多的时间了，征信也开始慢慢恢复了。

另外一个叫做大伟的人的情况也和小周一样，但是他走的是另外一条路。在网上找到一个“征信修复”的公司，并且支付了8000元的服务费用。那么最后的结果是什么呢？中介让他开一张假的住院证明来证明自己是因病而不能按时还款。被银行发现之后就会立刻报警，并且征信也没有得到改善，甚至还有可能因此背上诈骗的罪名。到今天我还记得大伟对我说过的话：“如果早知道会这样严重的话，我早就乖乖地等到两年后再行动。”

血亏。

给退伍战友提出的几点实际的意见

写了那么多之后，给出几点我的采访中得到的一些建议吧，并不是所有的人都适合这些方法，但是都是经过真人真事检验过的。

第一件事情就是退伍之后的第一步是查询自己的征信报告。不要到需要买房子、买车的时候才想起来这个问题，那样的话就太迟了。现在的查征信非常方便，在手机上就可以查询，并不需要一定要去网点。

第二、发现有问题不要慌张，首先要弄明白这是“花钱”还是“被骗”。解决的办法就是养，而黑人解决问题的方法则是沟通与申诉。两条路都很难走，但是都是正确的道路。

第三、不要相信网上的“洗白征信”的广告。我去采访过几个被诈骗的退伍军人，但是没有人能要回自己的钱。这些骗子总是盯上急需用钱的人下手，越是着急就越容易中招。

第四、如果因为服役期间出现特殊原因导致逾期的话，准备好相关证明材料之后再去找银行协商解决。银行并不是一成不变的，政策也有人去落实。不尝试就永远不会知道是否有转机。

最后要说的是，征信这个东西，坏了之后再修理起来的确很麻烦，但是并不能因此就认为这是世界的末日。最悲催的一个例子就是花费了五年的功夫去调理身体，但是最终还是买不起房子、开不了车。主要是要掌握好方法，不要上当受骗。

对于那些说“花钱就可以搞定”的人，请问一下他们：既然那么有能力，为什么不把自己的征信刷到满分，去贷款几亿元来挥霍呢？