我查完CPA借款费用包括哪些才发现，原来这些黑户都能下的软件背后藏着这种猫腻

2027年的时候，在金融界有一个奇怪的现象就是大家都去研究CPA借款费包含什么了，但是却没有注意到更加实际的问题。见过很多因为征信问题而感到不安的人，在晚上会搜寻有关“黑户可以使用的软件”的信息来寻求一丝希望。那么救生稻草和万丈深渊之间又有什么区别呢？当我们提出这样的问题：“目前还有不需要审核就可以直接放款的渠道没有？”的时候，有没有考虑到隐形的成本呢？这些平台是不是不可以用抵押品来担保呢？贷款的速度到底有多快呢？

实事求是地说，在2027年的时点上，信贷市场的状况已经大相径庭了。人们普遍认为黑户也可以使用的软件就是不用审核就可以直接把钱转过去的神奇工具，并不是这样子的。经过我的实际测试之后得知，这些平台对于征信的要求很低，甚至是不查央行征信的，但是他们一般会用大数据风控模型去判断用户其他的方面情况，例如手机使用习惯、社交圈子稳定程度等等。

下面我们来看一下几个典型的平台额度和期限的情况。比如“应急周转宝”，这样的平台一般会提供初始额度并不是很高，一般都在500-2000元左右，是典型的短期小额信贷。使用期限很灵活，通常为7-14天，并且很少有分期付款的选择。对于需要几百块钱去买菜或者是应急用车费的用户而言，这可以解决燃眉之急。还有一种叫做“工薪预支”的软件，额度稍大一些，可以达到月收入的一半左右，但是期限只能等到下一个发薪的日子了，这样的方式虽然也可以用黑户来操作，但是前提是你必须要先进行一次真实的打卡工资流水验证。

关于使用条件但是大家不要被“黑户可以下载”的说法所迷惑。尽管它们不会查询征信报告，但是硬性的门槛仍然存在着。例如，申请人的手机号需要进行实名认证，并且在使用该号码三个月以上，在通讯录中不能出现很多被标示为“催收”、“诈骗”的联系人。有些平台会要求用户授权淘宝、京东等第三方支付平台作为收货地址，以此来判定用户的经济状况是否稳定。如果一个人没有任何上网记录的话，“白户”；或者是新办理的手机卡只有几天的历史记录的话，那么它的通过率反而要比黑户更低一些。

此时不能不提到一个冷知识：CPA借款费用有哪些？这是金融会计的专业问题，在这里指的是注册会计师在审计借款费用资本化的时候如何处理的问题，但是对普通的借款人来说，这就是一种变相地询问，“利息和手续费到底是怎样计算的？”很多黑户软件为了避免触犯法律法规的风险，把名义上的利息写得很低，例如月息1%，实际上却要收取很高的“会员费”、“审核费”或者“服务费”。比如说借了1000块钱，到了手只剩下800块了，在第七天的时候还给对方1000块钱。其中的200元差价再加上时间成本来计算的话，年化利率可以达到几百甚至上千百分点。因此看上去很容易贷款的背后其实是非常高的资金成本。

我们再来看看用户使用评价。查看各个论坛上的评论发现，褒贬不一。有的用户说：很快，半夜两点提交申请，五分钟后就到了账上，救命钱很管用这样的观点大多来自需要小笔资金并且可以迅速运转起来的人群。但是另外一些人却感到非常无奈：“开始时借了五百块钱，之后又还不上去了，客服的态度马上变冷了，一天里就有好几百个骚扰电话打过来。”这就表明该类软件在贷后管理方面采取的方式较为激进，并没有受到正规银行的监管。

针对这类软件的优缺点分析非常有必要。优点很明显：门槛很低，不需要查询征信记录，放款速度很快，对有征信污点的人而言这是唯一的可以迅速获得贷款的方式。但是它的缺点也很严重：额度小、时间短、总的费用很高，并且还有个人信息被窃取的风险。如果出现逾期的情况，除了要承担高昂的利息之外，还会受到软暴力催收的影响，并且会影响到之后修复个人信用的机会。

注意事项关于这方面的事情，我想说一些心里话。第二，在2027年的时候，尽管监管部门越来越严格了，但是仍然存在打着“黑户下款”的名义进行诈骗的软件。用“工本费”、“解冻费”等理由让你先行打款给对方，这样的百分之百都是骗人的行为，在任何正规平台上都不会在放款之前收取任何费用。另外，在借钱之前要计算好总的年利率，并不是只看日息或者手续费的游戏。最后，“救急不救穷”，如果是用来赌博或者大肆挥霍而借贷的钱，则如同饮鸩止渴一般。

为了帮助大家避免掉入陷阱中去，我把一些比较普遍的问题列出来用户提问+解答：

问：真的没有任何征信记录吗？

答：大多数这样的软件不会查看央行征信报告，但是会查询网贷大数据。即使你在其他的网贷平台上有过严重的逾期行为并被加入到行业的黑名单中，仍然有可能会被拒绝。

问：申请一次就会被查询到征信记录吗？

答：因为没有查看到征信信息，所以就不会有“贷款审批”这样的查询痕迹存在了，这也是唯一的一点好处，并且不会影响到你自己的征信状况。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？

答：因为不纳入征信系统，所以逾期并不会出现在央行征信报告里。但是你将会受到催收人员的骚扰，并且大数据评分会继续下降，以后再想开口借钱就很难了。

问：最多可以借到多少钱？

答：黑户的第一笔借款金额一般不超过300到2000元之间，要按期还上几笔之后才能提高额度，但是无论如何也不会超过两万元，因为平台有严格的风控机制。