手机借钱哪个软件方便一点？试过十几个平台后我说点真话

上个月我的表弟在半夜里打来电话，声音非常着急，说是因为生意上的问题没有资金周转，明天要还三万元。问我要是用什么软件借的钱比较快呢？可以马上到账吗？说实话，这样的电话我已经接过了很多次了，在周围的人中也都知道我这些年做过不少贷款的事情，也算是半个行家吧。

那天晚上我不让他说慌，并且把两个曾经使用过的平台推荐给了他，第二天早上他就收到了汇款通知。这件事使我想起市场上有很多贷款软件，它们的广告声势很大，普通老百姓很难分辨出哪些是可靠的。和我表弟一样的人，在急需资金的时候会睁大眼睛去寻找出路，随便点开一个就会申请下来，但是要么被拒绝，要么利率超高让人难以接受。

借呗、微粒贷等贷款产品中哪一个比较容易获得呢？弄明白自己是什么样的人

实事求是地说，并不存在一个正确的答案来回答这个问题。甲的好东西，乙的坏东西。你的征信状况良好并且拥有社保和公积金的话，在银行办理贷款可以做到即刻审批、马上放款，并且利率很低。你的征信有小问题或者是没有稳定的收入来源的话，能够拿到贷款就已经很不错了，不要去挑剔什么方便不便利。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年底接到一个大的订单之后，材料的钱需要他自己垫付出来，所以资金非常紧张。他问起借钱用什么软件比较好时，我又问他的征信情况如何，他说没有问题，也没有逾期记录。让其先试试招联金融、借呗这两个产品，结果招联金融只用了2分钟就把5万元放给了他，正好可以用来周转一下。

但是另外一个朋友小吴就没有那么幸运了。他以前创业失败过，在征信上有不良记录，于是去查了下自己的征信报告，结果发现最近三个月被查询了十几次。在这种情形之下，你会问对方用什么手机借的钱比较容易一些吗？我说：“不要想着方便的事情了，先把征信养好吧。”

因此，在选择软件的时候要先了解自己的需求。不要相信那些广告上写着“黑户也可以贷款”的话，因为这些基本上都是骗子公司，或者是收取高额的服务费用或者利率非常高的公司。

主流平台真实使用情况比较

近几年来我本人使用过或者帮助别人使用的平台有十几种之多。把一些比较有名、真实的感受整理一下给各位看，但是不会夸大也不会贬低。

借呗和微粒贷这两者应该是最容易实现的。如果经常使用支付宝或者微信的话，基本上都会有额度的。我已经用借呗三年了，最初的是一万元，现在已经涨到了八万元，并且可以随时借款、随时还款，而且提前还款也不会产生违约金。微粒贷也是这样子的，但是额度一直没有提高过，可能是我没有用微信的原因吧。两个最大的好处就是正规、利息公开、不会有隐藏的费用。

京东金条还可以，但是它的利率要比借呗稍高一些。去年双十一我在京东上买了很多东西，金条给了一次临时提额的机会，用了一下觉得还可以。有的时候系统会出现抽风的情况，明明有额度但是借不出来，隔了几天之后就恢复正常了，不知道这是怎么回事。

对于其他的第三方平台，如360借条、分期乐、拍拍贷等，我的看法就是小心使用。并不是完全没有可能，但是水很深。我表弟曾经向一个平台借款两万元，在合同里约定的年化利率为12%，但是加上各种服务费和担保费之后，实际年化率已经超过了24%。他当时没有认真看过合同，后来才知道自己被骗了。

怎样选择才能避免在使用手机借呗时出现风险

把我的一些心得体会整理出来，都是从失败中吸取的经验教训。

第一就是看资质。正规的平台有金融牌照，并且可以在APP上查询到。不能查到公司信息的就直接卸载掉。不要傻了，这样的平台你能把钱的事情交给他吗？

第二是看利率。目前我国法律规定年化利率不得超过24%，正规的平台都会标明。但是有的平台玩文字游戏，说的日息是万分之几，听上去不太多，你自己去计算一下年化率是多少呢？日息为万分之五，那么一年后的利息就是百分之十八点二五了，并且还要加上其他的费用。见过最荒唐的一种是日息千分之一，折合成年化的话就是三十六点七左右，和高利贷又有什么不同呢？

第三就是是否有隐性收费的问题了。有的平台表面上看利率很低，但是收取的服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的费用加在一起比利息还要多。上个月我给一位同事看过一份贷款协议书，上面标明的数额要比他实际拿到的钱多出很多，于是他就问我：“这是不是所谓的‘预付服务费’？”这件事到现在我还记得很清楚，真是让人觉得受骗了。

第四种就是查看还款的方式。等额本息与先息后本有很大的不同。等额本息每月都是本金加上利息一起偿还，虽然压力被分摊了但是总的利息支出更多。先息后本前期的压力较小，但是最后一期需要归还所有的本金。选择哪一种要看你自己的实际情况，不要到时还不上就再去借钱来还之前的债务，那样的话就会很麻烦了。

申请时间的一些小窍门

这个很多人都不清楚。申请贷款是有一定要求的，并不是什么时间都可以去申请的。根据我的观察，在月初、月末的时候审核会稍微宽松一些，在中旬的时候则比较严格。另外就是每天上午十点至下午三点之间提交的话，审批的速度会比较快。我认为是因为这段时间工作人员在线比较多，所以系统的压力不大。但是不同的平台可能会有所不同，大家可以参照一下就可以了。

另外，在某一个平台上被拒绝之后，并不要急于去另一个平台上再次提交申请。每一次申请都会留下征信上的痕迹，在短时间之内频繁地进行查询就会变得困难。我认为应该在被拒绝之后等待一个月到两个月的时间来弄清为什么会被拒绝再做决定。

一些很容易被人忽视的地方

说实话，关于手机借呗哪个软件更方便的问题，提问得比较模糊。除了申请速度快、到账速度也很快之外，还有没有其他的优点呢？有的平台催收非常凶狠，你迟一天还款就会被打电话骚扰个不停，甚至还会把你的亲朋好友都联系一遍。这样的平台即使很便利我也不会推荐。

去年我的一个做贸易的朋友，在某个平台上借款，但是因为资金链断裂而出现逾期的情况，并且只有不到一个星期的时间。于是那个平台的催收就直接打电话给他的公司的前台，说是他拖欠了款项没有归还，弄得他非常尴尬。这件事说出来很丢人，但是真的有这种情况。所以在选择平台时要在网上查找一下用户的评价，看看催收做得好不好，不要只看广告。

另外一点是，并不是所有人都知道，在一些平台上会查询到用户的运营商信息。在申请时要求你授权读取通讯录、通话记录等信息，一旦同意之后，这些个人信息就会被对方掌握。一般来说我会尽量不要给不需要的权限，但是有的平台如果不给就无法申请了，这就很烦人。老实说，到现在我还不能理解为什么借钱要查看我的通讯录呢？

另外一件事情就是。现在很多平台上都存在“会员”、“加速包”的说法，说是交了钱就可以提高通过率、加快审批速度。我已经试过了，效果不是很好。可以过得过去但是也得买个会员才行，买了会员也不一定能过得了关。就是智商税，不要花那笔钱。

我的建议

经过上面的分析之后，现在来说一下我自己的看法。如果有征信问题的话，那么就优先选择借呗或者微粒贷这样的大厂产品，因为它们的利率较低、公开透明并且服务质量好。另外还可以考虑一些带有银行背景的公司，比如招联金融、中银消费金融等，这些公司的安全性会高一些。

如果征信有很小的问题的话，可以用360借条或者分期乐来解决，但是要认真阅读合同，并且计算出真实的利息率。对于一些知名度不高、信誉度低的小平台来说，我认为最好还是不要去碰它了。把个人信息暴露给几千元钱是不值得的。

另外，在需要的时候可以向亲朋好友借钱，不要因为不好意思而放弃机会。银行的钱是要付利息的，而请客吃饭的钱不用付利息，哪样更合算呢？

最后要提醒大家的是，对于贷款的事情最好还是不要去接触为好。见过很多人的开始都是借几百元、几千元来周转一下，然后越来越多地借钱，到最后都还不起了。如果真的需要的话，就一定要量力而为了，不能超过自己偿还的能力范围。等到那个时候再去拍大腿已经晚了。

现在基本上不使用这些贷款软件了，手里也有一些存款。但是之前的教训，我希望可以避免让其他人遇到同样的问题。关于钱的事情要小心为好。