高炮714秒下马上到账的借款平台，是救命钱还是送命题？

上周三晚上十点左右的时候，我在下班之后要回家的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，平时很开朗的一个女孩子，但是那天晚上发送过来的语音里带上了哭腔。她表示自己已经没有办法了，在网上看到了一个高炮714秒下马上到的钱可以用来还贷款的平台希望得到一个可以借用的广告，并且知道借款的利率是多少。

说实话，“714”三个字一出口，我心里就响起了一阵警报声。小周的情况我知道，她刚刚参加工作不久，存款也不多，因为家里老人生病需要拿出三万元来周转一下。此时此刻，“秒下款、不查征信”的平台看上去是救命稻草，其实却是压死骆驼的一根稻草。

“714高炮”是什么意思呢？把上面的内容分解开来告诉你

不要急于下结论，我们把这件事情拆开来分析一下。所谓“714高炮”，听起来像是个神秘的名字，实际上就是借款期限为7天或14天、但是利息超高的一种短期贷款。为什么叫做“高炮”呢？由于它具有很高的利率杀伤力，犹如高射炮一般，在身上一击即中会很痛。

该平台的一个特点是门槛很低，几乎任何人都可以借用，并且放款速度很快。早上提交申请之后，在当天下午就可以收到款项。听上去是不是很好呢？天下没有不劳而获的事情。这个平台获得的利益并不是正常的利息收入，而是依靠高比例的“砍头息”以及逾期罚款生存下去的。

比如说。去年我遇到的一个小老板姓陈，他是做装修的。陈老板为了给工人们发放工资，在一个平台上借了五千元钱，期限为七天。合同上面写的很美满，但是到了打款的时候就少了一千五百块钱。平台客服告诉他说，这1500元就是“服务费”、“手续费”，直接从里面扣除。这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。

计算一下就会知道其中的道理了。借出五千元，实际上只拿到三千五百元，在七天之后就要归还款项五千元。把年化利率折算出来的话你会相信吗？说出这个数字会让人感到害怕，那就是年化利率大于一千百分比！这就是借钱的意思吧，就是把自己身上的肉给狼吃掉。

为什么会有明知是陷阱还去跳的人呢？

说实话，我能够理解他们的选择高炮714秒下马上到的钱可以用来还贷款的平台人。人在缺少金钱的情况下，智商会下降很多。“马上到账”的诱惑对急需用钱的人而言就是沙漠中的冰可乐，明明知道里面有毒却仍然想要去喝一口。

这几年来，我接触到了很多类似的情况。一个从事餐饮行业的客户，在2022年的疫情中无法正常营业，但是仍然要支付租金和水电费等费用。开始的时候只借了两万元用来周转一下，但是怎么样呢？七天之内不还的话就到另外一个平台上借款来偿还这个平台的钱。三个月后，两万元的债务已经变成了八万多元。这就是所谓的“以贷养贷”，越养就越死。

该平台最不道德之处就是它会关注到那些传统的金融机构无法借贷的人群。征信有没有出现过逾期的情况呢？好的。没有固定的工作吗？没什么事了。只要有身份证、银行卡就可以借钱给任何人。是什么原因呢？因为它们根本就没有希望你能按期还本付息，所以逾期费就成了它的主要收入来源。

说到这儿，我要说一下行业里很多人都不乐意讲的一个事实。这些平台后面的操作人，大多是把债务打包给第三方催收公司的人。你在A平台上借款，在B或者C公司那里被催收。你的个人信息会在他们之间来回流转，风险非常大。

被这些广告所用的方法骗到的人有多少呢？

在网上搜索“714高炮必下口子”或者“黑户秒下款”的时候，会出现很多广告。这些广告词都十分吸引人：“不管黑白户”、“最高五万元”、“最长分三十期”。看样子是很有吸引力的吧？

不要相信那些花言巧语式的广告词。我的一个朋友曾在一家消费金融公司的风控部门工作过，他说，在正规金融机构的风控模型中，并不存在“无视黑白户”的情况。声称一定会下的平台，或者是高利贷、或者是诈骗，或者二者兼而有之。

另外一种就是很坑人的了。有的平台其实并不是真正的放贷给用户，而是通过“代扣”、“会员制”的方式来实现资金流转。你交了199元的会员费之后，并没有拿到贷款或者只拿到了几百元的借款额度。这笔钱交出去就会白扔掉，没有任何申诉途径可以维权。

去年底的数据我已经忘记了具体的数值，但是可以确定的是，在所有的网贷投诉中，有超过六成都是与这些短期高利贷相关的。借款人的最初目的是为了借几千块钱应急用一下，结果却背上数万元到十几万元不等的债务，并且把整个家庭都拉入了困境之中。

急需用钱的时候怎么办呢？

说了很多坑之后，你会想问：如果我真需要钱的话该怎么办呢？总是看着事情越来越糟糕吗？

当然不是这样的。作为一名理财规划师，我会给你提出一些实际的意见。

第一点就是可以向亲朋好友借钱，不要去申请贷款。虽然面子是不能随便丢下的，但是和被高利贷逼着还钱相比，欠个人的情还是小事一桩。把借款数额、还款日期以及合理的利息都写上，这样对方才会放心，并且你也会省心。

第二条，如果必须要使用网络借贷的话，请选择合法持牌的公司。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等平台的利率并不低，但是它们都是合规透明的，在合同上明码标价，没有砍头息、服务费之类的猫腻。

第三条，在高炮平台上已经借了钱的情况下，不要继续用贷款来偿还贷款。这件事情是不能够商量的。即使目前还没有能力还款，也可以选择与平台进行沟通、申请延期或者向法院提起诉讼。以贷养贷会使窟窿越变越大，到最后连自己都无法填补了。

有一个客户的印象很深，就是去年找到我的那个老张。老张在三个高炮平台上已经借了很多钱了，总共欠下的债务已经有六万多。他开始打算再借一些钱来偿还之前的借款，但是被我阻止了。之后我们帮他在各个平台进行债务重组，并且与平台一一沟通协商，在此过程中减免了近两万元不合理的费用。这件事到今天我还记得很清楚，老张当时说：“早知道就不会去碰这些东西。”

掏心窝子说的话

我见过很多人为了一时的资金周转问题而把整个生活都搞砸了。借钱本身并不是问题所在，真正的问题在于你是否有能力去承担起借债所带来的后果。号称可以“秒下款”的平台其实就是在赌博你的还款能力。他们押注的是你还不了的概率，因为如果不能还清的话，他们就可以赚到更多的钱。

小周那天晚上按照我提出的办法没有使用那个平台。向表姐借钱来解决家里遇到的问题。现在每个月都会从工资中拿出一部分用来偿还给表姐，尽管生活很拮据，但是心里却感到很安心。

钱可以解决许多问题，但是也会带来更多的麻烦。就是不能把解决办法本身也当作一个问题来处理。

你目前是否有在考虑中的债务问题呢？与其在网上搜索“必下口子”，倒不如找一个懂得行情的人来商量一下，把账算明白之后再做决定。