小老板亲测：10万贷5年的借款口子，怎么找才不踩坑？

上个冬天的时候，因为一笔货物的钱让我都快失眠了。

做建材生意的人一定知道年底结账有多么困难，上游厂家也催促着要打款发货，手里的现金一下就没了。我当时需要一笔资金来周转，大约十万元的样子，但是我又不希望给自己带来太大的负担，打算分期五年来偿还。于是我就到处打听10万元贷款五年期的借款额度那时候所有的坑都已经踩过了。

说实话，在市场上宣称可以借用五年的产品很多，但是真正适合我们小本经营的人家却很少。

找一个可靠的中间人很难吗？

人们的第一反应就是点击手机上的网贷广告。

最初我也这样认为，因为方便嘛。点击进去之后看到额度是爽快地给了出来，但是再一细算利息的时候我就差一点拍案而起。借出十万元，分五年偿还，有的平台表面上看利率很低，实际上还会收取各种费用和服务费等，所以实际年化率可以达到24%以上。更不好的情况就是一些产品标榜自己有“灵活分期”的功能，但是当你想要提前结清贷款时就会被收取掉剩余部分本金的3%作为违约金。

这不是扯淡吗？

我们做生意讲求的是资金成本在可控制范围内，并且可以进可以出。由于有了隐形费用的存在，所以利润都被平台占去了。

后来我就变得聪明起来，并不盲信弹窗广告了，而是去寻找正规的银行渠道。但是这里面还是有门路的，并不是随便找个银行就可以办理的。

银行系的10万元贷款五年期的借款额度是否存在呢？

答案是有，但是条件以及时间点要符合才行。

我去到了家附近的大银行，得到的回答都是差不多的：信用贷款一般是三年以内，想要五年的话，要么要有抵押物，要么你得是他们的好客户。其中有一家支行的客户经理向我透露了一些内幕信息，他说该行其实有一个专门针对小微企业的“经营快贷”产品，最长可达五年期限，但是这个产品并不公开推广，在乎的是你的存款流水状况。

这就很有趣了。

当时我在该银行流水很足，每月大约有几千元到几万元不等。客户经理给我的一个办法就是把其他银行的流水也转到这里来，以提高“综合评分”。其实这件事之前我不知道，以为流水在哪里都是一样的。按照他给出的意见去操作的话，在两个月内集中办理了两笔贷款业务，并且成功获得了15万元的贷款额度，但是只能选择最长期限为五年、年化利率只有四点多一点的产品。

和这些网贷相比就是天壤之别了。

不要让“等额本息”骗你了

找到漏洞之后还要会计算。

10万元贷款五年期，不同的还款方式所造成的压力是不一样的。有一个方案是这样的：用10万元贷款五年，每个月只需要还一千八左右，你觉得怎么样？

别傻了。

那就是等额本息，在开始的时候要还的钱大部分是利息。如果你想要提前还款的话，比如说用两年的时间来全部结清的话，那么你就会发现本金并没有少还很多。我算了一下账，同样是贷款十万元，“先息后本”的方式下每月只需要支付几百元的利息，最后一期再归还本金，对于现金流紧张的小企业主而言就是救急了。

当然，先息后本产品审核会比较严格，这就需要看你自己的条件以及与银行协商的能力了。

我之后选择的产品，并非完全意义上的先息后本，但是可以做到“随借随还”，按照每天来计算利息。也就是说当我有资金的时候就可以把本金存入了，而利息也就不再产生。这样的灵活性对我们的生意人来说是无价之宝。

申请的时候这些地方在网上都找不到

关于10万元贷款五年期的借款额度还有几个只有行业内的人才知道的秘密，这些都是我用真金白银换来的经验。

第一，申请的时间要合适。

每到季度末、半年末以及年底的时候，银行的额度就会变得比较紧张，审批的速度也会变慢，并且还会被限制使用额度。如果要顺利办理的话，最好避开以下时间段。我是在去年三月办理的，在那个时候刚刚过了春节，“开门红”的任务压力很大，审批非常宽松，两天之内就把钱打到了我的账户上。

第二、不要随便点击手机上出现的授权请求。

很多银行APP都会出现一个权限请求来获取你的社保、公积金和纳税的信息。我的意见是：如果确认无误的话，可以一次全部授权；如果不能确定某个地方是否有问题，则不要点击。每次进行授权查询都会留下征信上的痕迹，查询次数多了之后，在申请其他产品的时候，系统就会认为你是“缺钱缺疯了”，从而被拒绝。

我曾经也吃过这样的亏。

当时的目的是为了比较各个银行的信用额度大小，于是连着点了几家银行的“测额度”按钮，没想到的是，在此之后我的征信报告上出现了很多问题，后来去申请正规经营贷款的时候就被风控系统拒绝了多次。最后还是找网点的客户经理写了一份情况说明才能通过。

有关于征信存在的两种错误观念

很多人都认为只有没有逾期记录才算是好的征信。实际上并不是这样的。

征信报告中有一个叫做“负债率”的项目，还有一个叫做“查询记录”的项目。如果信用卡经常透支、有小额信贷的历史即使没有逾期也容易被认定为高风险客户。在申请了10万元的贷款之前，我提前把信用卡上的欠款还了不少，并且把负债率控制在了五成以内，这也是能够获批的一个重要原因。

具体的压制力度是多少才好呢？

不同的城市可能会有所不同，据那位客户经理所说，他们的内部标准为70%以下，但是出于安全考虑我还是建议把比例控制在50%之内。毕竟我们是求人办事，所以态度要谦卑一些没有问题。

除了时间之外还要考虑资金如何使用

最后一句话就是：说实话。

找10万元贷款五年期的借款额度实质上就是把还款的压力分散到较长的时间段内去。但是你要想好了，这钱是用来干什么的。如果用于进货和周转的话就没有问题了，赚来的利润可以抵消掉利息，这就叫好债。

但是如果你是来消费买车或者是装修的话，那么我就要提醒你了。

五年的时间很长，有很多不确定的因素。做买卖的人心里都清楚，今年赚的钱明年可能会亏损，谁能保证未来的五年每个月都会按时还款呢？我的一位朋友从事餐饮业，在前年的时候向银行贷款用来装修店面，并且分五期偿还，但是去年店铺倒闭了，每个月都要从自己的口袋里挤出一部分钱来还贷款，生活过得非常艰难。

因此，“10万”、“5年”的话不能只看到表面，更重要的是要看这钱是否能产生收益。

我目前用这笔贷款已经有一年多的时间了，生意运转起来之后也能按期支付利息，心里舒服了很多。

如果你现在也需要用到这笔钱的话，不要嫌麻烦，在你流水最大的那家银行网点找一个客户经理聊一聊吧，“秒批”的网上广告可没有那么好使。