贷款必下款的口子有哪些？12年老中介跟你说点难听的实话

昨天晚上十二点左右有一个客户的电话打过来，他一开头就说：贷款一定会出结果吗？当时我就很高兴了。这个人的征信情况和我家的抹布一样糟糕，还想要“必下款”？说实话，在做了12年的房地产中介之后，经过上万个交易案例后，我最害怕听到的就是这四个字。市场上根本没有所谓的“必下款”，凡是说可以让你必下的都是骗子或者为了赚你的手续费而设下的陷阱。今天就把话说在前面了，有心人继续往下看吧，没心的人可以出门向左拐去购买保健品。

为什么你会去打听“必下款的贷款口子”，但是总是被拒绝呢？

上周有一个做餐饮的小老板来找我了，姓周，人很老实，但是征信情况不太好。他在网上搜索“必下款口子”，然后去申请了一家又一家，都被拒绝了。我看他的征信查询记录的时候发现，一个月里面点了很多次。这就是所谓的“硬查询”，点击一次就扣一分，如果次数太多的话，银行系统就会自动判断出你是“极度缺钱”。向一个经常向别人借钱的人借钱会怎么样呢？

其实人们被拒绝的原因并不是没有理由，而是因为胡乱寻找。就好比你在相亲的时候，还向二十多个女孩子表白，哪一个女孩不会认为你是有问题的人呢？

那么有没有比较容易通过审核的方式呢？对。但是你要弄明白自己是什么样的人，不要胡乱尝试。接下来我会把可以申请贷款的途径列举出来，并且要强调的是这些途径都是“相对容易”的，并非一定能够成功。

真正可靠的贷款途径也就只有这几种了

这些年下来，手上能够运转的口子已经不多了，掰手指头都能数得过来。不要相信网上的那些虚假宣传，“黑户也可以贷款”、“逾期可以随意借款”的说法都是骗人的。

第一种是银行系的消费贷款，利率很低但是要求比较高

四大行的消费贷款产品的年化利率可以做到3.5%以下，有的甚至只有2.8%左右。但是你要有一些东西来证明自己的可靠度：公积金连续缴纳了12个月以上、工资发放流水正常、或者是拥有房产。如果其中任何一项符合条件的话，基本上就可以批到十到三十万元了。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等都是正规的产品。但是如果你有逾期记录或者被频繁地查询过，那就没戏了。

有一个数据在网上的查询中没有找到，我可以告诉你：银行的审批系统有“白名单”制度。如果是公务员、医生、教师或者是某些大国有企业职工的话，系统就会给分。同样的条件下，白名单里的人可以得到三成以上的额度。不同的银行有不同的规定，具体的你可以到网点询问客户经理，不要在网上胡乱猜测。

第二类是消费金融公司，门槛很低但是利率很高

马上消费、招联消费、中银消费等持牌机构的利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间浮动，但是审批比较宽松。只要你的工作稳定，并且没有严重的逾期记录（例如连续三个月或者累计六个月以上）的话，基本上就可以被批准了。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，虽然数额不大但是银行拒绝了他的申请，最后通过消费金融公司获得了八万元的资金来解决燃眉之急。代价就是利息比银行高出一倍，你要好好考虑一下。

这样的缺口可以用来短期周转，在三个月之内就可以收回了。如果你要借三年五年的话，只靠利息就足以让你亏本了。

第三种是网贷平台，虽然方便但是陷阱很多

借呗、微粒贷、京东金条等大家都知道。优点就是速度快，几分钟就可以到账。但是很多人都不清楚，这些平台的额度是可以变化的。如果你经常使用并且按时还款的话，你的信用额度就会提高；而如果你提前还款次数过多的话，则有可能会被降低或者关闭。是什么原因呢？别人得到的是利息，你借了两三天就还给他，那不是白送吗？

另外要提醒的是，网贷留下的授信信息会出现在你的个人信用报告上。即使没有使用过这五张网贷额度，在申请银行贷款的时候也会被认为有“较高的负债风险”。因此不要随便扩大额度，一旦开通了就不能再随意关闭。

号称“必下款”的口子到底行不行呢？

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。市场上的“必下款口子”等产品，基本上都是骗人的。按照以下几种类型来划分：

第一种就是骗取前期费用的。告诉客户“包下款”的话，要先付500到2000元作为“包装费”或者“渠道费”。交了钱之后就等通知吧，“系统维护”、“资料有误”，总之钱是不会退回来的。正规的中介公司都是在放款之后才会收取服务费，而提前收取费用的人会被拉黑。

第二种就是高利贷马仔。号称“不管黑白”，年利率可以达到一百以上。借一万块钱，拿到手的是七千元，但是要还上一万五千块。碰到它就会陷入无穷无尽的深渊之中，我已经见过很多因为借贷而倾家荡产的人了。天下没有不花钱的好事。

第三种就是AB贷套路。你说自己有钱，但是要找一个“担保人”或者“紧急联系人”。实际上就是利用你的个人信息去骗取别人的贷款。上个月有一个客户就中招了，被骗走了20万元，到现在还没有打赢官司。看到这样的事情发生，我都为他们感到难过。

想要提高下款的概率吗？比找到漏洞更重要的事情是

与其东奔西跑地去询问“贷款一定会下款的理由是什么”，倒不如把下面的事情先做起来：

第一点就是把好征信关。查询次数不能超过一个月三次、半年十次。如果有逾期的话要尽快还清，在五年之后就会自动消除。这件事不能着急，但是不做了就一直被卡住。

第二步就是准备材料了。工作证明、银行流水、资产证明等这些文件要尽可能多一些。不要到需要用的时候才想起来缺少什么证件或者手续，那样的话就晚了。

第三就是选择好合适的时间。很多人都不清楚的一个事实是：银行每到年底都会有一项放贷的任务压力，在此之下审批会比较容易一些。3月、6月、9月和12月这四个时间段内提出申请的话，通过率要比平常的时候要高一些。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察来看，可以高出10%-15%左右。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，各个支行都还有任务指标。

第四、不要同时向多个地方申请。选择好适合自己的，并且认真的准备好材料，一次通过。广撒网的话就会全部失败，并且还会弄脏征信。

最后说一些实在的话

我在做中介工作已经有十二年的经历，在这段时间里我见过很多人为了解决眼前的问题而做出错误的选择，并且因此陷入更深的困境中。能够贷款的人，一定是信用良好、收入稳定、材料齐全的人。所谓的“必下款”、“黑户也能贷款”、“不管征信”的说法都是不可信的，听到就好，不要真的去相信它。

如果你真的需要借钱的话，就先打印出自己的征信报告来查一查，弄明白自己到底有多大的能力。之后要通过正规途径，即银行、消费金融公司和大平台网贷等依次尝试。不要随便接触小贷公司，否则你会后悔莫及。

另外一件事情要说明的是：我对XX地区的了解比较多，对于其他的地区就不敢随便说了。各个银行的政策不一样，具体的你可以到网点咨询一下。不要嫌麻烦，跑一次要比被拒绝十次好得多。

好的，到此为止。如果你有具体的疑问的话，请把你的征信状况告诉我一下，我会给你一些建议。