负债高也能过？揭秘真正不看负债的分期借款口子

上个月有一个做餐饮的老哥来找我说有没有什么不用看负债就可以用的渠道，我当时就很开心。他的三张信用卡都是空白状态，网贷点了几百次，征信查询记录密密麻麻地像一张蜘蛛网一样，这样的情况下还想要找不考虑负债的情况下分期贷款的额度？其实是有不少人的，但是大家都不知道应该怎样去寻找它。我在银行信贷部门工作了八年的时间，在这期间我处理过的案件数以万计，今天就来给大家介绍一下其中的一些规律。

所谓的“不看负债”，到底是指看什么呢？

很多人都认为不看负债就等于闭着眼睛给钱，这样的想法很幼稚。银行以及各种各样的机构并不是慈善组织，它们虽然声称不会因为负债而拒绝贷款，但是实际上还是会根据借款人的还款能力来决定是否发放贷款。也就是说，你的负债率达到八成，每月收入三千元，除去日常生活开支之后还剩五千块的话，那么给两到三万元的分期付款是没有问题的。

但是你的负债率是30%，而每月收入只有三千元，并且还要养活家人，又有谁会借钱给你呢？

这就是为什么有的人觉得自己的负债不重却被拒绝了贷款，而有的人负债很多但是仍然可以拿到贷款。审批系统的计算的是一个具体的数字，并不是简单的加起来负债总额。见过太多的客户，虽然资质还可以，但是因为不了解其中的道理，盲目地去申请各种贷款，结果把自己的征信都弄坏了。

可以申请贷款的途径是什么？

市场上标榜不查负债的产品很多，但是可靠的却很少。经过这几年的研究我发现能够办理下来的主要是以下三种类型：

• 银行系的消费贷款类产品，例如一些城市商业银行和农村商业银行的线下分期业务，都是通过人工审批的方式
• 持牌消费金融公司特有的产品主要是根据公积金或者社保的缴纳情况进行判断的
• 一些大的互联网平台大额分期业务是通过支付流水或者经营数据来给用户做授信的

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记还款的情况。他已经跑遍了三间银行都遭到了拒绝之后才来找我的。让其办理某城商行的线下分期业务，并且是专门为小微企业的经营者设计的产品，最后获批了15万元额度，年化利率只有7.2%。怎么可以通过呢？由于该产品的审核标准主要是根据经营流水来判断的，而负债如果控制在经营流水的一定比例之内的话是不会被系统所限制的。

办理分期贷款的时候不要去考虑自己的负债问题，否则就会陷入其中无法自拔

该行业的坑很多，这里列举一些比较典型的。有的中介机构声称可以“清洗”个人信用报告，并且收取几千到几万元不等的服务费用，完全是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，有没有人能够修改呢？还有一种说法是可以走“内部渠道”，交十个百分点的服务费就可以让你正常的提交申请了，但是能不能被批准就只能靠运气了。

最坑的就是前期收取费用的那种。首先会让你支付几百元的“资料费”或“验资费”，付了之后人就会消失不见。在正常的贷款程序中，在放款之前是不会有任何费用产生的，这一点一定要记清楚。

我自己刚开始工作的时候也有过这样的经历。那时候有一个客户想要办理装修贷款，我把一个叫作“渠道”的人推荐给了他，但是对方收取了客户的两千元“评估费”，后来贷款没有下来，客户就跑到我们网点闹事，我当时也被领导批评得很厉害。至今我还记得那天下午很尴尬的样子，恨不得找个地方躲起来。

怎样才能提高通过率呢？

其实并没有百分之百能够通过的产品，但是有一些方法可以提高通过率。申请前三个自然月内不能有超过三次的征信查询记录，这是一个硬性规定。很多系统的潜规则是这样的：最近三个月之内如果被查了六次以上的话就会直接拒绝，并且不会给人工审核的机会。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：每个月20日之后提交申请的话，被批准的概率就比较高一些。那么原因是什么呢？由于许多公司在月初的时候资金短缺，审批就会比较严格；而到了月底为了完成任务指标，政策也会稍微宽松一些。经过两年多的时间来观察，虽然不能说完全准确，但是也存在这样的现象。但是具体的数字我已经记不清楚了，大约在月末的时候，通过率可以比月初高出10%左右。

另外，申请材料不要弄虚作假。收入可以稍微夸大一些，但是不能夸张到离谱的程度。把银行流水调出来之后，你的实际收入是多少，系统计算得比你还清楚。如果被发现造假的话就会被列入黑名单，以后想要办理任何事情都会受到限制。

什么时候不可以提出申请呢？

如果你目前的负债已经使你感到呼吸困难，并且每个月需要偿还的金额超过了你的月收入的七成的话，那么我就建议你不要再借钱了。此时要做的就是申请贷款、进行债务重组或者和债权人谈判。不断地借新债来还旧债，就会越来越严重，最终会牵连到自己的亲人。见过很多这样的情形，开始时只有几万元的资金缺口，到最后却变成了几十万元的大窟窿，整个家庭也支离破碎了。

最后说一些实在的话

找不考虑负债的情况下分期贷款的额度主要就是“配”不在于“找”。你适不适合某种产品，是否能够通过考核，从业多年的人都可以大致判断出来。不要相信那些天花乱坠的宣传语，“黑户也可以下”，“无视一切”的说法都是骗人的。真正可以办理下来的方式一般都很低调，并不会大张旗鼓地做广告。

我只了解我们这边的政策、产品情况，对于其他城市的状况就不知道了，不能随便发表意见。但是有一个共同点就是保护好自己的征信，这是最重要的事情。如果花掉了的话，恢复的成本很高，并且有些需要几年的时间才能恢复过来。

另外一件事情也要提一提。目前网上存在很多冒用银行名义进行诈骗的网站，它们的页面设计得很逼真，而且利率很低，千万不要相信。正规的贷款产品年化利率一般在4%-18%，如果利率过低的话就有可能是骗子或者是隐藏着其他收费项目。如果是真的需要办理贷款的话，请到银行网点或者使用官方App，并且不要为了省事而走捷径。

如果你真的拿不定主意要做什么产品的话，找一个可靠的中介咨询一下也是可以的，但是要注意以下两点：放款之前不要支付任何费用；如果收费超过三个百分点就立刻离开。