揭秘不看征信不回访的小额贷款：记者卧底三个月发现的真相

上个月一个晚上，我遇见了小周在一家烧烤店里面。他是26岁的外卖小哥，手里拿着一部屏幕已经破碎的手机，眼睛也显得很疲惫。三个月以前，为了给生病的父亲筹措医药费，他在网上找到了一些人，并且向他们借了五千元钱。不查征信、不做回访的小额贷款。那么结果又是怎样的呢？钱拿到手了，但是实际上只收到了三千五百块钱，另外一千五百块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，在七天之后除了要归还款项五千元之外还要支付一千五百元的利息。这不是贷款而是吃人的行为。小周的情况并不是个别的事，在过去的两年里我采访了几十起类似的案件，今天就来把这个行业中的黑幕揭露出来。

那么人们为什么会去寻找没有要求信用记录的小额贷款呢？

也就是说，在这里的人大都因为银行的问题而来的。或者是由于征信问题、负债过多或者是因为经常查询造成的分数不够。此时，“不看征信”就成了救命稻草。但是正规金融机构怎么会真的不看征信呢？央行的征信系统摆在那儿，谁敢绕过去呢？否则它是不愿意做的。声称不用看征信的人，无非就是高利贷、套路贷或者诈骗分子而已。去年我去采访了一个放贷公司的老板，他说：“为什么要查征信？”我们想要的就是他的通讯录，只要他在通讯录上有亲戚朋友的话，这笔钱就跑不掉了。“听不懂吧”，这就是人的语言能力。

那么人们就会提出这样的问题：为什么会有这么多的广告呢？原因就是利润太大了。有多厚呢？有一个借款期限只有七天的产品，按照综合年化率来计算的话可以达到上千个百分点。这笔钱是谁借给谁的，并不知道。借钱时很爽快，但是还不上之后，催款电话会把人打得崩溃。一位受访者的说法是，他一天要接87个催收电话，从早上六点钟一直接到晚上十一点半左右，就连公司的前台也受到了骚扰。这件事到现在我还记得很清楚。

号称“秒批秒贷”的公司又是怎么赚钱的呢？

根据具体情况来判断。第一种就是纯粹的诈骗分子。填写好信息后，对方会告诉你已经审核通过，并且要求你先支付500元“保证金”或者“解冻费”。交完之后怎么样？把你的号码给对方删掉。这样的案件我已经见过不下二十次了，报警也没有什么效果，因为金额太小，立案都很困难。第二种叫做“714高炮”，借款期限为七天或者十四天，利息非常高昂。该类平台根本不在乎你还不能还上钱，它只相信你会逾期，并且越滚越大。第三种就是被正规消费金融公司放过的小贷公司里的"漏网之鱼"，有的小贷公司的风控比较松懈，所以审批容易通过一些，但是利率一般都在24%-36%左右，并且都会查询征信记录，只不过查询的是网贷大数据而并非央行征信。具体的数字我不太清楚了，但是从我的观察来看，在十个家庭里能够做到“不回访”的只有两到三户。

到底哪里是陷阱呢？

坑就是“隐形条款”。有一份借款合同有十二页之多，重要的条款隐藏在第八页的脚注中：“如果超过期限的话，每天要按照借款额的百分之五来支付滞纳金。”那么借一万块钱的话，逾期一天就会被扣五百元。怎么承受得了呢？更有甚者，在借钱的时候会要求用户授权读取通讯录、定位、相册等信息。一但出现逾期的情况，你的个人信息就不属于个人了。去年有一个案件，借款人逾期之后，催收人员把借款人手机里拍的照片发送给他的所有联系人，其中包括他的父母和同事们。这样的做法是否违法呢？当然违法了。但是他们使用的都是国外的服务器，追责非常困难。

小额信贷是否可以不用进行回访呢？

有的，但是要求很高。有些银行的“秒贷”产品是为存量客户提供服务的，例如你拥有该行的房贷、代发工资或者大额存款等。系统可以自动审批，并且不需要人工回访。但是前提是什么呢？你要成为优质的客户。如果你的征信上存在逾期的情况或者是负债率达到70%以上的话就没有任何希望了。另外一种情形就是持牌消费金融公司推出的线上产品，如招联金融、马上消费等，在部分情况下并不做电话回访，但是会查询客户的征信报告，并且利率一般都在18%-24%左右。别傻了，世界上没有白吃的饭，钱是要付出代价的，风险控制也是一样。不看征信也不回访的话，那么风险就会非常高，而高风险就需要通过提高利率的方式来抵消坏账的成本。无论如何都是无法回避的。

用户我去采访过一位风控总监，他说：“在我们行业里有个秘密是这样的：一些平台说自己的“不看征信”，实际上就是看“多头借贷数据”。是什么意思呢？他们不会查看你的央行征信报告，但是会查询你在其他的网贷平台上是否有借款记录。如果已经有多达十几家平台向你借钱了的话，那么他们就会认为你是“饥不择食”的人，并且还会更加乐意借给你钱——因为你还贷不了款，所以他们就可以收取很高的违约金了。这是怎么回事呢？这就是所说的“精准收割”。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢？

说实话没有标准答案。人的情况各不相同，可以接受的成本也不同。但是有一些原则性的规定，请大家遵守。第一种是放款之前收取费用的行为全部封杀掉。正规的公司是不会要求你先付款的。第二，年化利率大于24%的不要接触。超过36%的就是高利贷了，法律规定不予保护。第三点，在借之前要仔细看清楚合同上的内容，尤其是有关于逾期罚款、提前还本付息以及个人信息授权等条款的部分。不要觉得麻烦，几分钟的时间就可以挽救你的生命。第四，已经陷入其中的话就要及时止损，并且告诉家人或者报警。隐瞒只会使问题更加严重。

到这里的时候，我就想到了小周之后的事情。但是他最终还是向家里承认了这件事，并且得到了父母的帮助还清了债务，但是从此以后他就再也不敢接触任何网贷平台了。他说过的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此的话，当初就该去卖血。”话说得比较直接，但是道理是正确的。借钱本身并不是问题所在，而在于你是否能承担起借债所带来的后果。声称自己是不查征信、不做回访的小额贷款看中了某个广告之后，就会发现里面有很多陷阱。做好准备了吗？