我试了十几个平台，发现征信花了居然还能下款，这些靠谱渠道你真的知道吗

到了晚上看到自己又被拒绝的消息之后，人们往往会不自觉地在网路上搜寻一下那些比较可靠的贷款网站，并且在自己的征信报告已经一团糟的情况下，更急切地想要找到可以用来申请贷款的软件。但是你有没有想过，盲目的去试可能会使你的征信查询次数越来越多呢？是否存在没有受到征信限制的人群呢？该平台的额度是多少？这是个圈套吗？为了回答这些问题，我们将一些较为宽松的途径以及它们的真实规定进行整理。

市场上宣称“不用查征信”的平台大多是假象，真正的金融机构都会查询大数据库。但是有些持牌的小额贷款公司或者消费金融公司，对于“征信花”，但是没有严重的逾期对用户的宽容程度仍然存在一定的空间。该类平台一般会根据用户的社会保险缴纳情况、电子商务消费记录以及运营商的数据来进行整体上的信用评估，并不是仅仅依靠央行征信报告来判断用户的信用状况。

第一种情况是某消费金融公司的某个产品
该平台的额度一般在一千到五万元之间，使用期限是三个月到一年半左右。它的优点就是审批速度很快，在三十分钟之内就可以拿到结果。条件比较宽松，只要达到22岁并且用过手机半年以上的实名制电话号码就可以。对于有信用卡并且正常使用的人群来说，通过率会提高一些。用户的评价大多认为它利息和费用很公开，但是逾期催收却很常见。

第二类是知名的电商平台上的借款
依靠大量的电商消费数据，该平台的额度从500元到20万之间都有。主要就是对用户购物的习惯以及收货地是否稳定进行判断。如果您的征信情况不是很好，在这个电商平台上的消费很频繁并且信誉也很好的话，仍然有很大的机会得到几千元的初始额度。可以随时借款，并且可以随时还款。好处是有保障、安全性高，坏处就是额度不稳定，容易被系统降低。

优点和缺点以及注意的问题
该渠道的优势是门槛低，在需要资金的时候可以起到临时周转的作用。但是缺点也很突出：综合年化利率一般都比较高一般为18%-24%，有的甚至达到30%以上。用户在使用的时候要保证该平台有合法的金融许可证，并且不能掉入高利贷的圈套中去。另外一定要按期还本付息，不然就会被记录到个人信用报告里，到时候再想修复就很难了。

用户评价实录
很多用户的经历是，在使用了多家银行的产品之后仍然没有达到预期效果，而转向了重视行为数据的平台才取得了成功。一个用户说：虽然利率比银行高一些，但是可以拿到贷款了，解决燃眉之急的问题，只要按时还款就行，还是比较可靠的有用户抱怨额度很小，只有几百块钱，杯水车薪。

用户提问与解答
1. 问：征信花申请这些软件一定可以过了吗？
答：不一定是这样的。征信花只表示被查了很多次，并不能代表已经丧失了申请资格，但是如果有严重的逾期记录（呆账、代偿）的话，那么通过的可能性就非常小了。
2. 问：申请不成功会怎么样呢？
答：如果平台接入了征信系统的话，那么即使申请被拒绝，在征信报告中也会有一条关于“贷款审批”的查询记录出现，并且多次申请还会使征信变得很糟糕。
3. 问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
答：查看APP中是否有公示营业执照、金融许可证以及利率是否符合规定的情况，放款方是不是持牌金融机构。