必下款的贷款平台不存在，但有个东西比这更管用

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一个小伙子急急忙忙地跑进来了，并且一进门就说的第一句话就把我说住了。问我有无这样的问是否有必须要下的贷款平台在网上找了两天两夜之后，他的眼睛都已经红肿了，想找一个可以安稳地度过这段时期的方法。看到他满脸通红的样子，我心里很难受，但是作为一名在银行工作八年以上的客户经理，有一些事情我要对他说，并且要对你说。

说实话，在过去的几年里，我已经听到了不下几百次这样的问题了。人们认为在银行里有“必过名单”，或者是找人帮忙就可以贷款成功。不可以这样想。百分之百的事情又怎么会存在呢？我们行里的审批系统是用大数据来打分的，谁能保证一定能够通过呢？敢于拍着胸膛说“一定会去”的人要么是骗子，要么就是想要收取你的手续费的中介。其实这个行业很复杂，如果你不弄明白其中的道理的话，很容易出事。

所谓“必下款平台”又是怎样的一个存在

给点冷知识。市场上宣称“必下款”、“无视黑白户”的平台有95%都是陷阱。另外一半又是什么呢？很高的利息让你觉得人生很不公平。去年有一名叫老张的客户通过网络找到了一家声称可以忽略个人信用记录、直接放贷的公司来解决资金问题。那么结果又是怎样的呢？款项已经到账了，但是只拿到了合同金额的七成，另外三成则被以“服务费”或者“保证金”的名义扣除掉。更糟糕的是，利息是以每天为单位计算出来的，按照这个速度来算的话，年化利率就会达到六十几甚至七八十以上。老张之后就还不了账了，家里人都不敢回家过年。这件事到现在我还记得很清楚。

那么银行里面有没有什么“好通过”的产品呢？也就是说，虽然有些审批的标准比较宽松，但是绝对不可能是你想的那种。

银行内部审批的标准是什么呢

该问题比较敏感，在此只作一提，请大家注意。我们的审批主要是从三个方面来考虑的：征信、流水和负债。但是很多人都不清楚的是，在不同的季度里，“放款任务”的压力是不一样的，审批的标准也有所变化。比如每年的第一季度，由于“开门红”的原因，很多银行都会给贷款方面比较宽松。到年底资金短缺的时候就会被卡住。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，具体的数字我已经记不清了，大致就是这样的状况。

还有一件事情在网上是找不到的。我行有一个“白名单”行业，例如公务员、医生、教师、上市公司的员工等，该类人群的审批通过率可以达到九成以上。但是这份名单并不对外公布，各个银行都不同。因此，并非因为你的能力不够好，而是因为你没有找到合适的途径。

那么又有人会提出疑问：我不是公务员、也不是医生，难道就没有机会了吗？当然不是这样的。主要是看你如何“打扮”自己。要注意的是，我所说的包装并不是指造假，而是要把自己的优点发挥到极致。

被拒绝的人踩到了什么地方

见过很多本可以成功的例子，但是由于一些小问题而失败了。列举出最常出现的一些情况。

第一种情况就是征信查询次数过多。人们在缺钱的时候就会去各种网贷平台申请借款，并且认为“广撒网”可以提高成功率。但是最近两个月内的查询次数不得超过四次。点击一次就可以查询到结果，如果次数多的话系统会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。有一个小女孩，条件很好，但是因为在一个月之内点了十几家网贷申请之后就被系统判定为“资金链紧张”，被秒拒了。冤不冤呢？

第二点是负债率计算错误。人们认为只要按期还本付息就可以没有问题了。不正确。银行所看重的是你的负债和收入的比例。比如你的月收入为一万元，而信用卡以及网络贷款每月需要偿还八千元的话，那么你的负债率为百分之八十。在这种情况下，大多数银行都会不再向你发放贷款。一般而言，负债率不超过五成是比较安全的。不同的城市情况不一样，我只是了解XX地区的状况，并不能随便说出别的地方的情况来。

被忽视的一个地方就是申请的时间

这个说出去你会不相信，在申请贷款的时候时间也非常重要。本行系统的额度会在每天早上更新一次，在上午提出申请的话，额度比较充裕，通过的可能性也就大一些。到了下午尤其是接近下班的时候，额度就要用完了，审批就变得严格起来。这件事情我已经观察了好几年了，规律很明显的。因此要申请贷款的话最好在上午提交材料，不要等到下午再交。

什么样的途径才是最可靠的

上面提到了很多问题，那么接下来的问题就是，去哪里才能找到可靠的贷款途径呢？我的意见是：首先去找银行，其次去找正规的消费金融公司，而不要去那些连名字都没有的小平台。

在银行里，国有大行的利率最低，但是审批也很严格。股份制银行以及城市商业银行比较灵活，产品的种类也比较多。可以先到你的工资卡开户行咨询一下，因为里面有流水记录，在申请的时候会比较容易被批准。这就是所谓的“存量客户的优势”，但是很多人都不清楚。

另外一点就是不能一开始就提出要求。到网点找一个客户经理聊一聊自己的情况，并且让客户经理帮自己判断一下是否符合条件。符合的话可以再次申请，不符合就不必浪费查询机会了。其实我们是很乐意有这样的客户的，因为这说明他是可靠的、有计划的人。一开始乱申请的人我们也挺烦人的。

至于那些一定会成功的贷款平台我仍然认为没有这样的事情存在。如果有的话就是个圈套。世界上哪里会有不花钱的好事呢？为什么别人敢给钱，而不敢把钱借给别人呢？图什么？图还行可以吧？不要那么天真啊。

一些有用的措施建议

以下是我的一些实际的意见，这是我在这几年里所得到的经验：

• 在申请贷款前的三个月里不能点击任何网贷申请链接，并且要保证自己的征信状况良好。
• 把信用卡的使用额度控制在总额度的百分之三十之内，这是一个很重要的数据。
• 提前把流水养好，在每个月固定的日期把钱打入银行卡中，并且要保持三个月以上的存款记录来证明自己的经济状况良好。
• 在申请之前要打个电话确认一下所需要的资料是什么，并且一次性的准备好所有的文件，不要去跑第二次。
• 如果被拒绝的话，不要立刻更换其他公司进行申请，在等待三个月之后再做决定。

到这儿的时候，我想起了那名周三下午的小伙子。之后叫我去打印征信报告，并且帮我看了下，原来是查得太多了。让我等三个月，在此期间不要随便点击申请，等到征信好了再去。听完之后有些失望但是也放心了一些，毕竟知道了问题出在哪里。三个月之后他就真的来啦，这次批下来的是二十万，并且利率还很低。当时的神情就和中奖一样高兴。

因此，与其在各个平台上寻找必下的平台，倒不如花些时间来提升自己的资质。这才是正确的做法。没有捷径可走，但是可以找到办法。你现在急需用钱的话，请先冷静一下，把这篇文章再读一遍，并且去查一份征信报告，看看你的信用卡到底是什么情况。不要一遇到问题就随便找医生治疗，越是着急就越容易上当受骗。