我试了那些没有信用卡18岁贷款必过的平台，发现贷款不上诚信平台的后果比想象中严重

刚满十八岁的小伙子小李急需用钱，在网上狂搜“无卡18岁可以贷款”、“不走正规渠道也能借到钱”的信息，并且认为找到了救命稻草。看上去门槛很低，甚至宣称是“黑白两道都可以”的口子，真的很容易就能拿到贷款吗？为了解开这些隐秘的资金借贷途径之谜，我对几款流行的小额贷款产品进行了详细的调查研究，并把它们的借款额度、还款期限和潜在的风险都罗列出来，希望可以帮助急需资金的朋友做出正确的选择。

市场上标榜“不用信用卡也能在十八岁之前就通过贷款审批”的产品，大部分都是小额消费贷款或者paydayloan（发薪日贷款）。这些平台通常以“不查征信”为由，把用户审核的重点转向了手机运营商的数据、电商消费记录以及银行卡交易流水等方面。

平台额度和期限的情况是这样的：一般这样的平台借款额度是500到5000元之间，属于小额短期周转型。第一次借款金额一般较小，在一千元左右。借款时间很短，一般是7-14天或者分三期、六期来还。比如一些知名的极速贷款产品，尽管宣称可以借到五万元，但是对没有信用卡并且刚刚满十八岁的人群来说，实际审批通过的最大额度只有三千元左右，并且还款的压力也比较大。

使用条件和要求为：虽然没有信用卡就是这些平台的特点之一，但是并不意味着就没有门槛了。申请人的手机需要进行实名认证，并且要保证使用时间在六个月以上、有效期内的有效身份证件和一张正常使用的借记卡。一些平台还要求用户授权读取通讯录信息，“贷款不走诚信平台”的平台最大的风险就在于此——如果出现逾期情况的话，催收方式可能会非常激烈，并且不会受到主流征信系统的限制，也不会顾及到合规的问题。

用户使用评价：用户的反馈出现了两种情况。部分用户认为“下款速度很快，半个小时就可以到账，解决了燃眉之急”，但是大部分用户却抱怨说“综合年化利率过高，并且还有砍头息的情况”。有的网友表示：借了2000块钱，到了手里只剩下1600元，过了七天之后又要归还款项2200元，这样的费用实在承受不了这样的评价体现了非法放贷所付出的巨大代价。

优点和缺点以及注意的问题：优点很明显：门槛很低，不需要使用信用卡，而且审核速度很快。但是它的缺点更加严重：利息和服务费折合成的实际年化利率常常高于法定保护上限，并且有可能达到高利贷的标准。另外，“不上诚信平台”的意思是说这些借贷信息不会出现在央行征信报告里，但是这并不等于没有任何影响。该类平台一般会用爆通讯录、P图催收等方式来讨债。一定要小心，“必过”之类的说法很可能是虚假宣传或者诈骗行为。

用户问题和答案：

1、问：没有信用卡的情况下，刚刚满十八岁的年轻人可以百分之百地申请到贷款吗？
答：没有哪个平台可以做到百分之百下款。所谓“必过”的说法是营销的话术，并不能因此就认为平台一定会批准贷款申请，因为平台仍然会根据大数据来判断借款人的还款能力，一旦系统认定风险过大，则还是会拒绝放款。

2、贷款不经过诚信平台会怎么样呢？
答：尽管有些平台不上传到央行征信系统中去，但是现在很多正规的小额贷款公司都已经接入了百行征信这样的数据库里。即使不进行征信记录，在遇到违规催收的情况下所造成的负面影响要比征信不良更加严重，并且一些不法机构还会出售你的人身信息。

3、如果遇到“砍头息”或者暴力催收应该怎么做呢？
答：保留所有的借款合同、转账凭证以及聊天记录，并向互联网金融协会或者相关的监管部门进行投诉举报。超过法律规定利率的部分，法律是不会予以支持的，你可以选择不支付这部分高利贷。