我见过太多人以为有公积金就能随便下款，结果被那些不看征信的网贷口子坑得体无完肤

凌晨1点的时候，李明看着手机上一条又一条拒绝的信息，心里很着急，他已经连续五年向同一个公司提交了求职申请，并且每个月都会按时把公积金存进去，他认为这是进入职场世界的一张入场券，在这个充满风险和不确定性的金融世界里，他觉得自己的这张入场券应该可以起作用。但是，在风控严密的银行系统之外，还存在着一片混乱的灰色地带。只看公积金不做其他事情或者没有做好的平台希望在征信出现问题的时候能够得到一些帮助。只看公积金不管征信的贷款口子真的有吗？什么地方可以找到风控比较宽松的放款途径呢？该网站是否是诈骗网站？为了回答这些问题，我们将提供一份避坑清单。

第一件事就是给对方浇一盆冷水，市场上声称可以不用看征信就可以放款的平台，大部分都是存在很大的误导性的。正规的金融机构，包括消费金融公司等都会接入到央行征信系统或者百行征信中去，“不看征信”的说法一般指的是并不仅仅依靠征信分数来判断一个人是否值得贷款，而更多的是以公积金作为主要的审核标准。真正的风控不严的平台大多出现在一些小贷公司或者助贷机构的合作资金方身上，这些资金方的风险定价非常高，也就是利率很高。

目前市场上涉及到该类业务的产品主要有两种类型：一种是银行公积金消费贷款；另一种就是机构助贷。银行的公积金消费贷，比如建设银行快贷、招商银行闪电贷等等，尽管重视公积金因素，但是对于征信查询次数以及负债比率都有很高的限制，并不属于“风控不严”这一种情况。用户所要找的是第三方助贷平台推荐的信托或者小贷类产品。

以一个知名的助贷平台为例，它的资金来源比较多元化，在公积金月缴存额达到三千元以上的情况下，会有一些“白名单”的客户。该类产品额度一般为2万到10万元不等，期限大多为6-12期。条件比较宽松，只要公积金连续交纳了六个月，并且没有出现过逾期的情况，即使征信上有一些小额的网贷记录也有可能被系统批准。但是代价就是综合年化利率常常接近或者超过24%、36%的法定上限。

关于用户的评价来说，该类口子是两极化的。需要紧急贷款的人会说它是“下款快、救命稻草”，一般在提交公积金账户授权之后半个小时就可以到帐了。但是还款压力大的人认为这是“高利贷陷阱”，因为等额本息还款加服务费之后的实际花费比想象中要多很多。有的用户反映借出三万块钱，分期十二个月还清的话，最后总共要还将近三千八百元，利息非常高昂。

分析它的优点和缺点，优点就是门槛比银行要低一些，对有征信花、网贷多但是公积金稳定的客户来说，它是唯一可以用来借钱的地方；放款速度很快，全部都是在线上进行的操作。缺点也很明显：利率高、收费不明朗，并且有些小平台还有暴力催债的行为。另外这些借款记录即使不上征信也会被各种大额数据风控系统所记录下来，在之后其他的贷款申请中都会受到影响。

在办理这些业务的时候要注意以下事项。第一种情况就是，在贷款之前就要求你交纳工本费、解冻费或者会员费的都是诈骗行为，并且正规的平台是不会提前向你收取费用的。第二点就是计算出总的利息率之后再做比较，不能只看每天的利息高低来判断哪个好。第三步就是核实合同上的双方当事人是否为合法经营机构，即借款人是否具有金融牌照，而不能是无名的小型科技企业。

最后把用户比较关心的一些问题都回答一下：

公积金基数为4000元，征信有瑕疵的情况下可以拿到多少钱呢？
答：如果能匹配上风控比较宽松的机构的话，额度一般为公积金基数的十倍左右，也就是四万出头的样子，但是会根据负债情况进行调整。

问：这样的贷款会把通讯录都爆了吗？
答：正规持牌机构是不会这样做的，但是有些风控很松的小贷公司，在逾期之后催收方式可能会比较激烈一些，所以还是建议大家能及时还上贷款比较好。

问：申请不成功会怎样呢？
答：不会，申请贷款只查询了公积金缴纳的数据，并没有涉及到账户的资金。