贷上钱额度借款怎么样？中介老板说几句实在话

有人问我贷款额度是多少我直接说：能不用就不用，真的急需资金的话也没有其他办法了，它是备胎中的合格者。其实，在我们自己的公司里，我从不会隐瞒这句话。做了好几年的贷款中介，见过的各种各样的贷款单子数不清了，好坏程度也一目了然。借贷平台上定位的是被银行忽视、正规的小额贷款机构又达不到条件的人群，利率很高但是放款速度还可以，风控非常宽松。

我是贷款中介公司的老板，从业已经有十年的时间了。这个行业其实就是一种信息不对称的生意，借款方不清楚哪家可以放款、哪家价格低，而我则知道这些情况，并且为他们进行撮合，在其中抽取一定的服务费用。但是有些事情我不愿意为了赚这点钱就昧着良心去说了。去年有一个小老板做的装修工程款一直拖欠没有支付给工人，导致工人工资无法发放出去，于是他就开始满口起泡地抱怨起来。问我要不要借钱的时候我就告诉他先把征信报告打印出来再看吧。

贷款的钱借款额度又是怎样规定的

额度的事情我们来说一下。人们普遍认为这些平台的额度是固定的，申请到手之后就只能用这个数额了。实际上并不是这样的。贷款的钱可以用来做什么事情，并且它的标准和银行的标准完全不同。银行所关注的是你的稳定性以及还款的能力，流水、社保、公积金、固定资产等等一系列组合在一起的话，能够批准多少基本上心中有数。但是借贷平台上放款的呢？它更像是一只眼睛在监视着你手机里存储的数据——通讯录、短信记录、购物习惯等信息，就连你安装了什么应用也会被它一查到底。

用户我的一个客户的征信里有两次逾期记录，分别是信用卡逾期三天和花呗忘记还款。银行方面直接拒绝了申请，并且就连门槛最低的城市商业银行也不愿意接受。没有办法的话就去找贷款的钱来试试看。你怎么猜到的？批准八千元，三个月有效期内使用。那么利息又是多少呢？经过计算得知年利率大约为36%，接近于法律规定的上限。这个数据我已经记不清楚了，应该在这个范围之内，但是不同时间段可能会有些许差异。

额度给得多不多，主要是看你的手机里面有没有“数据画像”。什么是干净呢？也就是说，在你的通讯录中不要出现太多的催收电话号码，在短信中不要出现太多的借贷平台验证码，在购物记录中不要有明显的套现行为。其实就是以非常直接的方式来判定一个人是否为“老赖”。

很多人的想法是下一款产品速度快就很好，实际上这是个坑

很多人都为了能够快速拿到贷款而选择这里。但是这一点做的还可以。早上提交申请，下午就可以收到款项的事情我也见得多了。但是很快就会付出代价。第一种是利息的问题。我说的36%年化收益也只是表面的意思。有些费用它是不直接告诉你的，比如说所谓的“服务费”、“担保费”，各种各样的费用加在一起之后，实际的资金成本又会达到怎样的地步呢？自己计算一下就明白了。

第二条陷阱就是催收。这是我对行业的一些看法，可能会有些冒犯到人。贷款类平台的催收工作经常外包给第三方机构来做。外包给哪个公司呢？不希望被对方所伤害的企业。如果出现逾期的情况，那么通讯录里的人基本上都会收到“问候”。我的一个客户向我借了五千元钱，但是因为生意上的原因迟迟没有归还，已经过了半个月还没有还款。那么结果是什么呢？他的妻子、父母以及公司的财务人员也都接到过催款电话。这件事情闹大了，差一点就导致了他的离婚。

第三种方式就是额度陷阱。给你的起始额度为三千元，如果你能按期还款的话，那么它就会把你的额度提高到五千或者八千，并且看上去很美好对不对？但是你会发现，额度提高了之后你会借更多的钱，并且利率也会随之上涨。很多人的就是这样一步步陷入其中，越借越多，最后只能拆东墙补西墙。

贷款给谁好呢？适合什么样的人群

说到底，贷款额度是多少该问题要根据具体情况来定。给出一个简单的方法来判断：

• 征信好、有固定工作、有社保和公积金的人——不要接触，到银行去贷款的话，利率会很低
• 征信有轻微的问题但是并不严重，急需资金周转，金额不大——可以考虑，但是要仔细阅读合同内容
• 征信已经花完了，到处借钱都借不到，被银行拉黑了——这也就是你的最后一根稻草之一了，但是要先想一想能不能还上

之前有一个小餐饮老板，在疫情的时候店里快要支撑不住了，到处去借钱。问我要不要找条路子，看他的征信都已经烂到无法挽回的地步了，所有的正规途径都被堵死了。之后他就去贷款了，借了1.5万元维持了三个月的时间，但是最终店铺还是倒闭了，并且没有引起任何大的问题。他说这是救命的钱，虽然很心疼利息，但是也只好接受了。

另外一种人是不能接触任何网贷的：那就是以贷养贷的人。你现在所欠下的债务很多，想再借一些来填补之前留下的缺口吗？不要再做傻事了，掉进火坑去。见过太多这样的例子，开始时只欠几万元，三年之后就变成了几十万元甚至上百万元，所有的房子、汽车都搭进去。

如果真的要去的话，这四步千万不能出错

看了上面的内容之后仍然选择借的话，下面我会给出一些具体的建议。因为我在这一行做了好几年了，所以有些经验还是可以卖个好价钱的。

第一，在申请前要把手机清理干净。把通讯录中明显的催收电话号码删除掉，把短信里的借贷平台验证码清除掉，不用的借贷软件也卸载掉。这件事情在不同的平台上敏感程度不同，但是做过了就没有坏处了。

第二点就是看清楚合同上的条款之后再签合同。不要嫌弃文字太多，主要看三点：实际年化收益率是多少、逾期罚款如何计算、提前赎回是否有违约费。这些信息平台并不会主动告诉你什么，你要自己去挖掘。

第三、申请的时间也很重要。这件事情在网上查不到，是我在观察之后得出的结果：每个月下旬尤其是25日之后，平台放款额度比较宽松，审批通过率也会比较高。年初以及季度末的时候，银行会收紧资金流，很多借款人会被挤入到P2P平台上，竞争激烈的情况下不容易获批。该规律并不一定完全正确，但是可以作为参考。

第四、借了之后要按期归还。很多网贷平台都会把用户的逾期信息上传到征信系统中去。认为自己只欠了几千块钱的人吗？会影响到你以后买房子、买车、贷款以及孩子的教育等问题——不是在吓唬人，在现实中已经出现过这样的事情了。

说白了，贷款这些平台存在的意义就是为了给那些走投无路的人提供一条生路，但是这条道路很艰难，付出的代价也不小。尽量避免踩到这个坑。

最后一句话是：借的钱没有最好的产品，只有最符合你当前情况的产品。如果你对自己的还款能力都没有信心的话，那么任何一款理财产品对于你而言都只是一场骗局。