网上借款哪些要还？调查30个负债人后，我发现很多人还错了

2023年的春天，在浙江省的一个小城市里遇到了陈大姐。她是52岁的女人，在做服装批发生意的时候由于疫情积压了一部分货物，导致资金运转不畅，在网上看到一个贷款广告后就点击了进去。借了五万元，实际到账四万二千元，但是合同上写的是五万八千元。三年来，她陆续偿还了十一万元，但是对方仍然要求她归还款项四万元。陈大姐手里拿着很多张转账凭证问我说：“记者同志，请问这些钱我还得不还得起？”这个问题我已经听了不下几十次了。在网上借的钱应该怎样偿还用户哪些是可以理直气壮地不还的，今天我来把调查到的情况给大家说一下。

网贷的钱可以不还吗？把上面所说的三根线弄明白

其实很多人都不知道自己借的钱是什么性质的。我去采访了一个95后的小伙子，在某款APP上借了两万元，结果发现那其实是“租机贷”，也就是表面上说是租手机，实际上就是变相放贷。这样计算的话，年利率可以达到百分之二百左右。被坑的人很多。

那么哪些钱可以不还呢？得出三条结论。

第一种情况就是年化利率大于24%，这部分就不受法律保护了。即超过24%的部分利息不需要偿还，但是本金以及24%以内利息还是要承担的。去年有一个例子，借款人向别人借了十万元，还款之后又被人追债，并且把这件事告上了法庭，在超过24%的部分利息全部被取消了。

第二条线是套路贷和诈骗贷，本金不用偿还。什么是套路贷呢？就是有意造成违约、恶意垒高债务的行为。我去采访了一个做装修的师傅，他向别人借了三万元钱，对方故意让其逾期，并且帮其联系另外一家公司来“平账”，最后这三万元变成了十二万元。整条链子都属于违法行为的话就可以报警了。

第三条线：砍头息不包括本金的部分。借出五万元之后剩下四万元作为本金，所以本金是四万元，并不是五万元。这是一条很少有人知道的秘密，傻乎乎地按照每月五千元来计算利息。很坑人。

在网上借的钱如果超过了某个数额就不需要归还了吗？法律规定三条红线

该问题的答案是清楚明了的，但是由于催收人员的压力过大，所以人们没有去查询。

法院判决案件时，利息分为三个档次：24%以下的部分必须偿还；24%-36%之间已经偿还的部分不予退还，没有偿还的部分可以选择是否偿还；超过36%的部分则按照比例进行赔偿或者退款。这是在2015年的最高法定标准之上，并且一直沿用至今。

但是有一个陷阱。是什么样的坑呢？许多平台把利息分成“利息、服务费、担保费和管理费”等项，把这些费用加在一起就远远超过了24%，但是合同上写的利息却是在法律允许之内的。见过最荒唐的一个是合同上的利息为12%，再加上其他的费用之后，年化率达到了68%。其实可以到法院去起诉，按照实际利率来计算。

去年我去江苏采访了一起案件。借款人向出借人借款八万元，并且约定分期偿还，每个月需要归还三千八百元。总共要还十三万六千元左右，年利率大约为四成左右。之后他又提起诉讼，法院判决他只需要支付本金和百分之二十四点四的利息，节省了近三万元。

对了，在不同的城市里，法院的判决标准也不尽相同，有的地方比较严格，有的地方则比较宽松。我对江浙地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

这四中情形，一分不欠

有的借款本身就是非法的，本金也不需要承认。

第一种就是被冒用身份进行贷款的情况。身份证丢失之后被别人用来做网络借贷的事情我也见过了很多次。去年有一个女生，在征信上面出现了五条贷款记录，都是她“借用”的。最后查明是她的前任男朋友所为。报警、异议申诉，半年后才能洗清。在这段时间里她差一点就抑郁了。

第二种是没有资质的机构发放贷款。我指的是那些打擦边球的人，并且是连牌照都没有的野鸡平台。有一个数据大家可能不太清楚，在所有的网贷平台上，有三分之一体外没有合法放贷资格。这个数字是通过一位做风控的朋友得知的，该朋友做过相关的统计工作。

第三种就是诱使未成年人大额贷款。未成年人签订的借贷合同效力待定，监护人可以选择不予认可。但是实际上很多平台并没有对借款人进行年龄审核，在发现后仍然会继续放款。

第四种就是假借贷款。合同已经签订完毕，但是款项还没有到达账户中去，对方却声称“你的银行卡输入错误了，请先缴纳解冻费用”。不要相信这样的说法，这是诈骗行为。钱没有进入你的银行账户之前，借贷的关系就不存在。

催收的人说是来家里收钱的，是真的还是假的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实大部分都是用来吓唬人的。上门催收的成本很高，还要派一个人去一趟，很不合算。但是有一些小贷公司也会这样做，特别是那些地方性的小贷公司。

有一个需要注意的地方就是：正规金融机构的催收，并不会直接提到要上门，而是通过法律手段进行诉讼。要求上门的服务商大多是不规范的平台。反过来想的话，那就是正规军队害怕被投诉，而野鸡球队才会胡作非为。

征信出现问题应该怎么做呢？不要上当受骗

我在采访的借款人的当中，有八个人是害怕自己的信用记录受到影响。催收就是利用人们的这种心理，在开口和闭口之间都是“上征信”、“黑名单”。

有一个重要的信息大家都不知道：并不是所有的网络借贷都可以被记入到个人信用报告中去。只有接入了央行征信系统之后的平台才具有上报的权利。野鸡平台本身就是违法的，哪里有渠道可以进入征信呢？

那么怎样才能知道所使用的平台是否可以被记录到征信系统中呢？到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，有就代表可以使用，没有就不可以。不要相信催收人员的话。

另外一种情形是：逾期信息已经被上传到征信系统了，但是你却被坑了怎么办？也可以提出异议申诉。有过成功的事例也有过申诉半年没有结果的事情。主要看证据是否充足、运气如何。各个地方的征信分中心的工作效率差别很大。

到此为止我就要抱怨了。很多借款人都因为催收而睡不好觉，但是这是不必要的。逾期属于民事纠纷，并不属于刑事犯罪范畴之内，所以不会被判刑入狱。催收方声称“报警抓你”，完全是胡说八道。只有故意骗取贷款的行为才会构成犯罪。但是恶意骗贷的标准非常高，并不是说你不还钱就等于骗贷。

我的建议

如果你目前有网贷债务的话，请不要惊慌失措，把所有的借款合同和转账凭证都找出来，并且计算出真实的年化利率是多少。超过24%的部分可以和平台进行协商减免。协商无果的情况下，就可以等到对方提起诉讼——提起诉讼本身就是一件好事情，在法院里你可以把不合理的地方给去掉。

陈大姐的事情之后，我就帮助她联系上了法律援助。经过计算后得知，她实际上只欠对方八千多元钱，并不是对方所说的四万元。上个月判决结果出来之后，她就给我打来电话，语气都开始发抖：“早知如此的话，我就不至于被他们吓三年。”

三年的时间。本来应该早些时候就摆脱了困境。