哪个系列口子最好下款？我试了十几家后的真实答案

上个冬天的时候，在银行外面抽完烟之后拿着没有通过审核的贷款申请单子心里很不是滋味。那时候我的生意周转不灵，需要八万元钱来用，去到三个银行都遭到了拒绝。于是我就开始思考了，到底哪个系列的口子最容易下款？这个问题我已经思考了半年多的时间，我自己去尝试、向朋友们请教、甚至和做贷款业务的人一起喝啤酒聊天来获取信息，才逐渐弄清楚一些事情。

不要相信谣言，要弄明白自己的实际情况

说实话，很多人的贷款被拒绝，并不是因为不符合条件，而是因为他们没有弄明白自己应该属于哪个群体。把一个征信上有连续三次以上逾期记录的人去申请银行的产品，这不是对着枪口开火吗？我的朋友老张是一名做装修的人士，在去年急需资金的时候听说某个消费金融公司容易放款，于是就去申请了。那么最后的结果是什么呢？除了被拒绝之外，还会多出一条查询记录来增加自己的麻烦。

老张的事情使我懂得了一个道理，那就是没有哪个贷款产品是万无一失的，只有找到最适合自己的才是最好的。也就是说，选择比随便申请要重要的多。

那么怎样来判定自己的兴趣所在呢？也就是说征信良好的优先选择银行系产品，有轻微问题的可以看看消费金融公司的产品，实在不行再考虑小额贷款公司的产品。但是很多人都把它们弄错了，本来可以去银行贷款的，却去向那些收取高利贷的小额贷款公司借钱，损失很大。

银行系口子下的贷款比较稳定，但是要求很高

银行系产品我已经尝试了几个大的银行。招商的e招贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等都属于行业内公认的比较安全的产品。根据我的经验，在该行办理工资卡或房贷的人，贷款成功的几率较大。

去年十一月份的时候我去建设银行申请了快贷产品，并且由于已经有房贷需要偿还了所以只得到了八万元的授信额度，年利率为4.2%。其实这个利率很不错的，比外面那些乱七八糟的东西好很多。但是有一个坑要提一提，银行系的额度有时会出现突然下降的情况，我的一个客户的上个月还款了五万元之后，额度就由原来的十万元降到现在的三万元，拍大腿也无济于事。

银行系还有一个特点就是审核周期很长。速度快的话可以当天拿到结果，速度慢的话则需要一个星期左右的时间。如果你急需用钱的话，这样的等待时间真的会让人着急。另外银行对于查询次数控制得很严格，在一个自然月之内如果出现五次以上的查询记录，基本上就不可能再从银行得到贷款了。

消金系：折中的办法，利息可以接受

说到消金系的话，这方面我就了解得多一些了。马上消费金融、中银消费金融、招联消费金融等几个是市场上的主要玩家。利率比银行高，但是门槛较低，并且审批速度很快。

去年我去招联好期贷申请贷款，从提交资料到拿到钱只用了20分钟时间，拿到了5万元人民币，年利率大约在10%上下。高于银行但是低于外面动辄高达24%以上的地方。主要是它的要求不高，我有过两次信用卡逾期的情况（都是忘记了还款，金额不大），仍然顺利通过了审核。

但是消金系有一个坑，那就是提前还款会收取违约金。我之前借了三万元，用了一个月之后想要提前归还，但是却被告知需要支付剩余本金百分之三的违约金。这件事当时我就有些不太高兴了，但是合同上也写明了，只能怪我自己没有看清楚。

消金系产品也可以在晚上进行申请，并且不会受到工作时间的影响。这对于没有时间的人很便利。

小贷公司、P2P网络借贷平台等：除非万不得已否则不要去触碰

这块我要说实话了。在网上打得很响的网贷平台，利率非常高。我的一个表弟去年向某个平台借款五千元，分十二个月还款，每个月要还五百多元。那么它的年化收益率是多少呢？大于36%。

而且这些平台有一个套路叫做“服务费”、“担保费”，表面上看利率是合法的，但是加上各种费用之后，总的成本就很高了。我的表弟的钱最后只还了七千多元就结清了。

那么就会有人提出疑问：难道就没有一个值得信赖的平台了吗？不正确。比如借呗、微粒贷这样的大厂背景的产品，相对来说比较正规，利率也比较公道。但是那些连名字都没有的小平台，又能逃到哪里去呢？

有关于哪些系列的口子最好下款的一些错误观念

这几年来我所遇到的一些问题，也都是可以给到大家一些提示的。

第一种错误的认识是认为申请的数量越多，成功的几率就越高。不正确。非常不对劲！每次申请都会产生一条查询记录，在查询次数多的时候，后面的申请就会很难通过。曾经有一个人一个月内向十几家公司提交了申请，但是没有一家公司愿意接受他，最终把这个人给累垮了。

第二重错误就是只考虑额度而不考虑利率。批了十万元就很开心了，但是年化利率是24%，还要分三年来还，这样算下来比实际少好几千块钱。这件事情我是亲身经历过的，借用的时候很痛快，归还的时候却哭了。

第三种错误的看法就是相信中介说的话。有的中介为了获得服务费，会做出各种各样的承诺。所谓的“包过”、“内部关系”等等都是没有依据的。银行以及正规机构哪里有内线呢？审批是通过系统自动完成的，并不能由人来干涉。

网上的经验

来自一位做风控的朋友说，申请的时间是有讲究的。每个月下旬特别是25日之后，很多机构的额度就会变得很紧张，审核也会变得更加严格。而月初、月中则比较宽松。这并不一定正确，但是我在实践中感觉到了不同之处。

另外，在填写表格时，关于工作单位以及收入的部分一定要真实填写，并且可以根据实际情况进行适当的“美化”。比如说你是一名销售人员的话，底薪是3000元加上提成，那么就可以填写为平均收入而不要填写底薪。但是不能太过离谱，填上三四万元这样的数字吧，系统一看就知道有问题。

另外，如果有公积金的话要授权查询。公积金记录在很多地方都是一个重要的加分项，并且有时比征信还要重要。去年我申请了一个产品，因为被拒绝了所以没有通过，但是后来我同意使用了公积金来重新申请，结果就成功了。

最后要强调的是，不管是什么样的产品，在还款的时候一定要按照约定的时间去还。逾期一次就会对你的信用记录造成很严重的后果。见过很多人因为几百元、几千元的逾期而影响到以后买房买车的事情，所以并不值得这样做。

我现在的申请都是有条不紊地进行着，并且只保留两个左右的合法途径作为备选。如果需要周转的话，首先选择银行系、其次选择消金系、最后再考虑网贷。这个原则可以省去很多不必要的麻烦和费用。