有逾期秒下款的口子？银行内部人告诉你真相

昨天下午3点左右的时候，我在整理本周的贷后管理工作报告时接到了一个老客户的电话，这位老客户叫老周。他的语气非常着急，说老婆因为阑尾炎住院了，需要交一万五千块钱的押金，但是他自己征信不太好，想问一下我能不能借给他一些钱有逾期可以秒下款的漏洞可以应急使用。其实这样的电话我一个月要接到七八次，每次都要有耐心去解释。老周的事情使我想起了上个月刚刚解决的一起案件，两者的情况非常相似，但是结果却大相径庭。

“秒下款”是骗人的吧，在有逾期的情况下还可以下款的平台有哪些？

说实话，在市场上有很多声称“不用查征信就能快速放款”的平台，其中大部分都是骗子。去年有一位做小餐饮的朋友，他的征信上有条连三累六的逾期记录，就是说他已经连续三个月没有按时还款，并且累计了六次逾期。当时他急于用钱，在网上找到了一个自称可以给“黑户”贷款的应用程序，但是怎么样呢？款项没有到账，反而被对方以“解冻费”、“验证还款能力”的理由骗取了两三千元。这样的事情很多。

那么征信上有逾期记录的话就没有希望了吗？并不是所有的。银行里有一种不成文的规定，把逾期分为“恶意”与“非恶意”。什么是非恶意呢？比如说忘记还款日期，迟上一两天的情况，一般大多数银行都可以接受。但是如果你拖欠了半年以上的债务还不起，并且不接电话的话，又有谁会借给你钱呢？

已经有很多人因为这个原因而受损失了。有人认为逾期几天就会垮台，但是实际上并没有这么严重。银行看重的是最近两年你的还款情况，如果出现了一两次小额逾期（小于500元），大多数审批系统都会直接通过。但是如果你经常逾期的话，神仙也无法帮你了。

银行审批的标准里有一些我不应该说的话

多年的客户经理工作经历中，一些审批的标准是由公司内部掌握的，并且对外部人员是无法查询到的。比如说我们银行有“容时容差”的规定：超过三天未还的话不记入征信系统；而如果只欠了十块的话，则会被当作正常的还款来处理。这件事情并不是所有人都知道的，并且也不会有人主动去告诉别人。其他的银行也都有这样的政策，但是具体的天数以及数额都不一样。

行业内部有一个秘密是每个月25日到月底这段时间里，许多银行客户的贷款申请都会被批准通过，因为此时客户经理们没有完成放贷指标的压力。不是说可以违规操作吧？但是同样的申请，在月初提交和月末提交的结果可能会有所不同。不同的城市情况不一样，我就知道我们这里的情况。

说到可以下款的正规途径的话，也就只有三种了：一是银行的专项消费贷款（利率很低但是要求很高），二是持牌消费金融机构（门槛稍微低一些，但是利率却高出很多），三是正规的互联网贷款平台（例如某呗、某条等等）。没有听说过的这些小平台千万不要去接触。高额的利息之外，催收的方式也让你无法承受。

逾期记录的有效期限要比你想的要短一些

很多人的一个错误认识就是认为逾期一次就算完事了，五年之内也翻不了身。其实征信记录保存五年没有问题，但是银行主要关注的是最近两年的情况。如果你在两年前有过一次逾期行为，之后又一直按期还贷的话，那么对你的影响就会小得多。我做过很多这样的订单，最后都被批准了。

如果出现逾期的情况，又该如何去寻找一个可靠的借款途径呢？

实事求是地说。如果您的征信中存在逾期的情况，想要有逾期可以秒下款的漏洞还没有到可以去申请的地步。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是“急需资金”的人，并且不会借给你钱。应该这样做：首先弄明白自己有没有不良信用记录，然后再选择合适的产品。

怎样查询呢？到当地的中国人民银行征信中心去查询，也可以在官方App上进行查询，每年可以享受两次免费的服务。不要使用第三方平台来查询，每次查询都会留下痕迹，并且会花费很多钱。

查询征信之后再查看是否有逾期的情况。如果最近三个月有过逾期的话，就耐心等待三个月吧。如果是半年以前的事情了，并且数额不是很大，那么就可以尝试着用消费金融公司来解决这个问题了。如果是两年之前的事情的话，可以直接到银行去申请，成功的可能性比较大。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信报告里出现了两次逾期记录，但是金额很小，也就是几百元的信用卡忘记还款。让我等一个月，在此期间不能随便申请其他的贷款，并且给他办理了我们银行的消费贷款，额度为8万元左右，年化利率在5%上下。这件事到现在我还记得很清楚，客户当时非常激动想要请我去吃饭。

另外一种情形就是由于银行系统的故障或者是第三方扣款没有成功而产生的逾期。可以申诉，并且可以让银行出具证明来删除逾期记录。我曾经帮助客户进行过两次这样的操作，虽然过程比较繁琐，但是能够从根本上解决问题。

踩到一个就等于喝了半斤酒

办理了逾期秒下款的口子最容易掉进去的陷阱有以下几种：

• 先收费再放款——正规的贷款公司，在放款之前不会向借款人收取任何费用。凡是要求先交“手续费”、“保证金”的，一律拉黑。
• 利息玩文字游戏——说是日息万分之五，听起来不贵是吧？换成年利率的话就是18%了。这是合法的，有的平台的实际年化率可以达到36%，甚至是更高的。
• 短期续贷陷阱就是借新还旧、越滚越大。曾经有个人向别人借了五千块钱，半年之后就变成了三万元，并且把房子也卖掉了来偿还债务。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情。征信差的人想要申请到低利率的大额贷款吗？不可能做到。或者选择较高的利息，或者是花费大量的时间来修复自己的信用记录，这两种方式只有一条路可走。

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上有很多“征信修复”的广告，说可以帮用户清除逾期记录。这件事情我是负责任地说的：假的。征信记录由中国人民银行管理，哪个机构有权修改呢？只有银行自己报错的时候才会被更改，除此之外没有人能够进行修改。那么冤枉的钱又用来干什么呢？

如果真的需要借钱的话应该怎么做呢？

到了火烧眉毛的地步了，在网上胡乱搜索是不行的。看看周围是否有可以用来做抵押品的东西——车、保单、金条等等都可以拿到正规的典当行或者银行去进行质押。虽然利率比信用贷款要高一些，但是至少是规范透明的，并不会把人骗进去。

还可以向亲朋好友借钱。虽然不好意思开口求人帮忙，但是想到朋友之间互相帮助的情景，还是决定去求助于他们。去不正规的地方借钱，还不上之后就会被骚扰到通讯录里的所有人。

说了很多，但是核心只有一个：征信有逾期的话，可以找到放款的途径，但是绝对不会出现网上吹嘘的“秒下款、不管征信”的说法。或者说是诈骗或者是高利贷，碰到它你就完了。

老周的事情最后是怎么处理的呢？让我把征信报告打印出来一看才知道，原来是两年之前的一次信用卡欠款，只有三百多元。直接帮他在我们银行办理了消费贷款申请，并且当天就批准通过了，总共三万元，解决了燃眉之急。他的妻子做手术很成功，上个星期就出院了。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请听我的一些建议：首先把征信报告打印出来仔细看看，不要盲目治疗。