微信上借钱好下款的口子，我用血泪教训帮你筛了一遍

2019年的冬天至今我还历历在目，信用卡透支、网络贷款逾期，手里连买根香烟的钱都没有了。那时候病情很严重，到处求医问药，脑子里想的就是怎么治病在微信上借到钱很容易那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是却交了上千元的各种“会员费”、“验证费”。多说无益，这几年来我已经把市场上所有的坑都踩过一遍了，今天就把我所知道的经验全部拿出来给大家分享一下吧，希望可以帮到有需要的朋友。

号称可以“秒批”的微信借的钱可靠吗？

说实话，在你需要紧急资金的时候，“无视征信、黑户也能通过”的广告就显得很像救星了。但是你想一想，正规公司为什么会给一个有不良信用记录的人贷款呢？做慈善不就是这样的吗？

当年我是冲动之下向一个叫作“内部渠道”的人借了五千块钱。合同上约定的是月息一分，但是到帐的时候只收到了三千八百元，并且其中一千二百元都被当作“服务费”、“保险费”给扣除掉了。已经还了三个月，每个月都要缴纳很多杂七杂八的费用，一年下来计算的话，年化利率会达到百分之二百度以上。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

所以那些说“百分之百可以下款”的人，大概率都是骗子。可靠的微信借的钱，都会有合法的证件，并且会把钱直接打到你的账户里去，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

微信上有借的钱的方式只有以下几种

踩了很多个坑之后，我把所有的信息都整理了一下，结果发现微信上可以借钱并且不被坑的地方其实分得很清楚。

第一种就是微信自己开发的产品，例如微粒贷。不需要我说太多，入口在微信钱包里面，有的话就存在，不存在的话就不存在了，不要相信任何所谓的“强制开通微粒贷”的消息，这些都是诈骗分子制造出来的谎言。我的一个朋友花了八百块钱请人强行打开账号，但是对方把他的电话给挂掉了，并且再也不理他了，拍着大腿也无济于事。

第二种就是正规的消费金融公司产品了，比如招联金融、马上消费等，在微信里面都有小程序或者公众号入口。虽然利率比银行高一些，但是也都是明码标价，并没有阴阳合同的情况发生。

第三种就是银行系的线上贷款产品，在微信上有许多银行开通了入口。例如招商银行的“闪电贷”和工商银行的“融e借”，申请入口隐藏于银行官方的小程序之中。该类产品对于征信的要求很高，但是利率很诱人，一般是年化6%-8%左右。

微信小借金最易掉入的三个陷阱

到此为止，我要列出一些最常出现的问题了，这些都是我自己亲身经历过的。

• 放款前收费正规的贷款公司，在把钱打入你的银行卡之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先支付“保证金”、“解冻款”、“会籍费”的都是诈骗。
• 阴阳合同：合同上的金额与实际到帐的金额不一样，其中的差额被叫做“服务费”。这样的做法在现金贷圈中十分常见，去年监管部门进行了一次检查，但是许多小型平台仍然在暗地里运作。
• 暴力催收一些小平台的利率非常高，如果你逾期的话，催收人员会给你打电话把你的通讯录都打爆。当年我向别人借钱的时候，已经到了第二天还没有还上，于是我就给父母和同事们打了电话，结果差点被解雇了。

所有的坑都有一个特点，在你需要的时候出现，并且没有退路。因此越是急需资金的时候就越不能慌张。

怎样来判定一个缺口是否应该被申请呢？

我现在的做法是，在发现新的机会之前，我会去检查三件事情。

第一种方法就是查看车牌号。到“国家企业信用信息公示系统”上查询该企业的名称，在那里可以找到该公司是否有小贷公司、消费金融公司的资质。没有牌照的话就直接PASS。

第二就是看利率了。正规产品年化利率一般不超过24%，如果超过这个数字的话就要三思而行了。有的平台把利息隐藏在“服务费”、“管理费”的后面，要计算出真实的利率就需要使用到IRR公式。不会算的话怎么办呢？在微信里搜索“IRR计算器”，就可以找到一个现成的小程序。

第三就是看评价了。到黑猫投诉、聚投诉等网站上搜索产品的名称，查看有多少人投诉过以及他们的投诉内容是什么。投诉数量很多的话就表示该平台存在问题。

完成这三个步骤之后，基本上可以排除掉九成半的坑了。

申请时有一些地方关系到成败

找到合适的突破口是第一步，但是能否成功贷款以及能贷到多少钱，则要看你如何去申请了。

填写资料时的工作信息要与征信报告上的内容相符。你的征信上面写着某某科技公司，但是你在申请的时候填写了个体户的信息，结果系统立刻就拒绝了。问我是怎么得知的吧，都是惨痛的经验。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。工作日早上九点至十一点半、下午两点至五点半之间进行审核的话，速度会比较快一些。半夜提交申请的人很多，但是要等人工审核，所以通过率就降低了。

另外，在短时间里不要多次提出要求。每一次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。曾经有一个人一天之内申请了二十多个账号，但是没有一个通过，并且征信也被打下来了。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：微信上的借款可以快速到账的途径是有，但是都公开透明了，并没有那些隐藏在广告里所谓的“内部渠道”。微粒贷、银行小程序、正规消金公司的小程序就可以满足需求了。

如果目前你的征信已经被打穿了，负债又很多，正规途径都无法通过的话，那么我就建议你不要接触所谓的“黑户必过”的产品。这些东西会使你越来越陷入其中，并且没有翻身的机会。

到了这个地步，向家人坦白、与债权人商议分期付款要比借钱给高利贷好得多。这件事情我是亲身经历过的，明白开口有多么不容易，但是总是比被催收逼得走投无路要好一些。

你手上还有哪些可以利用的机会呢？查询一下他们的车牌号以及贷款利率是否真实存在。