别被快速下款的口子通道忽悠了，懂这三点才能借到钱

前几天有一个客户很着急地找到我说他发现了一个可以快速获得贷款的途径号称不用查征信就可以马上放款，并且保证不会出现任何问题。当时我就笑了，这就相当于你在饿了三天之后忽然有人告诉你路边有一顿免费的大餐等着你去享用，你会不会去呢？所以我不敢。作为一名理财规划师多年以来，我见过很多人为了解决眼前的问题而盲目地掉入陷阱之中，结果不仅没有解决自己的困难，还给自己带来了更多的麻烦。今天我要把那些所谓的“口子”掰开揉碎来给你讲一讲，希望可以帮到你少花冤枉钱。

那么“口子”又是什么呢？

简单来说，在这个行业里面，“口子”指的是放贷条件比较宽松、审批速度很快的途径。这不是一个正式的金融名词，而更像是一种江湖上的黑话。其实市场上有一些审核比较宽松的产品，并不是中介所说的“黑户也可以申请”的东西。

用户老周是做小本生意的人，在上一年因为资金运转不畅而相信了网络上的一条虚假信息，并且找到了一个自称有“内部渠道”的人来帮助自己解决问题。那么结果是什么呢？交了两千块的“包装费”，对方给了他一个链接，其实就是一个正常的消费金融公司贷款产品，他自己也可以去申请。这件事到今天我还记得很清楚，老周当时那种懊悔的心情真是无法用语言来形容。

快速放款的方式有什么风险呢？

不可以相信天上掉下来的馅饼。号称可以解决所有问题的“快速下款”的口子通道其实是有风险的。把常见的几种套路罗列出来，看看是不是有道理。

第一种叫做“前期费用坑”。正规的贷款公司，在放款之前是不收取任何费用的，这是一个铁律。凡是要求你先支付所谓的“解冻费”、“验证费”或者“会员费”的，一律拉黑，并且不要有任何迟疑。上个月有一位顾客被骗去缴纳了五千块钱的“保证金”，但是对方收到钱之后就人间蒸发了，一点消息都没有留下。

第二种叫做“利息陷阱坑”。有的平台在宣传时会说日息万分之三，听起来很美好是吧？等到签订合同时才得知，所谓的万三其实只是一种名义上的利率，并且还会因为各种服务费和手续费的存在而使年化利率达到六成以上。这是不是就是坑人的呢？

第三种叫做“信息倒卖坑”。你在一些不可靠的平台上面填写的各种个人信息，包括身份证号、银行卡号和通讯录等等，在那里这些信息要比你的贷款本身更有价值。他们会把你的信息转卖给诈骗分子，之后就会有无数个骚扰电话打来。

可靠的下款途径是什么样的呢？

说了很多陷阱之后，你会想问：那么有没有什么办法可以很快拿到贷款呢？当然可以，但是你要有一定的基本知识。

车牌号是这样的。有合法经营资格的消费金融公司、银行以及互联网巨头推出的贷款产品才叫作正确的方式。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、招联金融、马上消费等这些名字听起来没有那么吸引人，但是至少不会坑你。审批的速度很快，在几分钟之内就可以得到结果了，为什么要去冒这个险去找一些无良的平台呢？

第二步是看利率。年化利率小于等于24%的时候比较安全。直接通过的比例达到36%以上的话就不用考虑了。怎样计算出年化收益率呢？一种简单的方法是把每天的利息乘以365，然后看是否有其他的费用。比如说日息万分之五的话，那么年化率就是18.25%，还可以接受。但是有的平台要收取“服务费”，这也应该被计算在内。

一个很少有人知道的申请小窍门

这是行业内一个小道消息。如果想要申请银行系的消费贷款的话，在每个月中间或者月底的时候去申请比较好一些。那么是什么原因呢？月初的时候额度刚刚下发，审核比较严格；而到了月底的时候，由于资金短缺，所以审批速度也会变慢。中下旬的时候，客户经理会有业绩的压力，因此尺度可能会稍微宽松一些。但是不同的银行是不一样的，我只讲一个大概的规律。

另外，在申请时最好选择工作日的早上。系统的自动审批几率更大一些，人为主观因素的影响比较小。周末、节假日大部分时间都在系统跑批中度过，所以效率反而降低了。这是我在观察了几年之后发现的一个规律，并且在网上很难找到相关信息。

什么样的通道值可以尝试一下呢？

以下是一份简要的自我检查表，在每一份申请之前花费2分钟来浏览一下：

• 有无金融许可证呢？到中国人民银行官方网站或者中国银行业监督管理委员会网站查询，没有找到的话不要接触。
• 前期投入是多少呢？凡是让你先付款的就是诈骗分子。
• 利率是不是很公开呢？合同上写明了年利率是多少，比较可靠一些。
• 有官方的应用程序吗？正规的机构会有自己的APP，并且不会让你用链接、二维码来申请。
• 客服是不是正规的呢？打电话给官方客服问一下，可以接通的就是可靠的了。

说实话，不如四处寻找一些可以快速获得贷款的途径还不如好好地把自己的信用搞好。征信好，银行争先为你提供贷款，并且利率很低，这才是正确的做法。我的一个客户用了两年的时间把征信给调理好了，现在已经可以随便去任何一家银行申请到二十多万的贷款了，而且利率只有四点几左右。和当年年化收益率为60%的“口子”相比，差距有多大呢？

另外一件事情要告诉你的是。现在的网络上有很多所谓“内部群”、“下款群”的地方，说可以第一时间得到最新的漏洞信息。不要傻了，这些群或者是骗你的钱，或者是骗你的个人信息，并没有什么好的东西。真正重要的消息，怎么会发布在几百人之内的群里呢？

你节省下来的利息不如把时间花在更有意义的事情上

很多人为找到一个“利率低”的理由而花费了好几天的时间去比较和尝试各种各样的东西。第一次被拒绝之后再试一次，结果还是被拒绝了，而且征信查询费也不少，浪费了不少时间。这件事情我是很不能理解的。有这么长的时间可以干什么呢？

说实话，如果资金需求不是特别着急的话，我觉得可以直接到四大行办理一笔消费贷款。利率低、期限长、还款方式多变，并且很安全。审批会比较慢一些，但是也只需要两天左右的时间就可以完成。为了节省出那么一点点的时间而冒险去尝试被骗的可能性值不值得呢？

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人来找我，他说自己急需用钱来周转一下资金，于是他就四处打听有没有什么可以快速拿到贷款的方法，但是最后却被骗去了近两万元的手续费。之后我把他的情况给他讲了一遍，原来他完全可以拿房子作抵押去贷款，利率只有3.85%，两周之内就可以拿到钱。那时候他是很着急的，头脑发热做出了一个错误的选择。这样的教训已经足够让他铭记一生了。

贷款的事情不能着急。越是着急的人就越容易被别人控制住。号称“秒批秒到”的渠道，或者利率很高，或者是诈骗行为。真正可以快速放款的前提是你有良好的信用记录。资质好的地方就很快，资质差的地方找任何借口都没有用。

最后一句话就是：凡是主动来找你借钱的人，十个人里面就有九个半都是来骗你的。可靠的途径从不靠广而告之来获得关注。