我测试了市面上几十款app借款利息最低的是哪个，结果不看欠款的贷款软件反而救了急

2027年的一个晚上，陈宇看着手机上不断出现的红色催款信息，心中开始计算起来，如果再没有别的办法的话，这个月的房租恐怕就要泡汤了。过去他认为只有征信好的人才能享受到低利率贷款，但是现在却被现实打脸了。经过多次失败之后，他才明白那些声称自己是天才的人都是骗子。不查看欠款情况的贷款软件一般都有点小惊喜，并且比一般的平台要自由一些。于是他不由得想，究竟是哪个APP的借款利率最低？所有的不看负债的平台都有高额陷阱吗？在各种各样的宣传之下，普通老百姓又该怎样去避免掉入高利贷的陷阱之中，并且找到一个可以信赖的贷款渠道呢？

到2027年的时候，在金融科技市场上，由于征信系统的不断更新换代，所以以前那些由传统银行推出的理财产品尽管利率很低，但是它们对于负债率的要求已经非常严格了。此时一些持牌的消费金融公司以及助贷平台推出了一种叫做“负债豁免”的模式来应对像陈宇这样的用户，即存在目前逾期的情况但是具有还款的能力。该类网站一般会使用单独的风险定价模型但是它并不完全依靠央行征信中负债总额来判断，而是看用户流水、消费情况等其他因素，在不考虑大额债务的情况下给到一个合理的授信额度。

首先要提的是安逸花极速版。马上消费金融的产品之一，在2027年的时候做了一次算法更新。最高可以借到二十万，还款时间很自由，可以选择3-24个月不等的时间段来还钱。最重要的一点就是它的年化利率（单利）只有7.2%，在市场上具有很强的竞争优势。使用的条件很简单：年满十八岁并且有稳定的收入或者社保缴纳记录就可以。用户的普遍看法是，该平台审核的速度很快，在五分钟左右就能到账，并且对于有多笔借款记录的用户来说，如果只是暂时没有按时还款的话，那么系统一般会忽略掉之前的欠款情况而直接给额度。

另外需要关注的一个方面是“京东金条”。尽管京东金融是一个大的平台，但是它的风控策略到了2027年就变得很复杂了。它连接了很多资金提供者，在用户的主流程被拒绝之后，系统就会自动地把用户和没有审核过负债情况的第三方资金提供者进行第二次授信。额度一般为五千到十万左右，最长期限可以达到十二个月。关于新客专享利率的问题，新人专享利率一般可以做到日息0.019%，即借一万块钱一天只需要支付不到两块钱的利息。很多用户的反馈显示，在京东金条借款的时候，并且在其他的平台上还有几万块的债务的情况下，如果京东账号活跃度高、购物记录好的话，仍然可以秒批下来钱来解决燃眉之急。

除了上述两款，“分期乐”也受到年轻人的喜爱。它的主要功能是利用乐信集团的风险控制技术来满足经常在电商平台上购物的年轻人的需求。最低可以借到1000元，最多可以借到15万，并且可以选择3个月、6个月、一年或者两年等不同的还款周期。分期乐最大的特点就是它的“提额机制”，也就是用户如果能按时还上钱的话，那么额度就会迅速提高，并且之后每次借款时所要支付的利息也会越来越少。很多用户的理解中，“不看欠款”指的是用户的消费能力大于负债情况，并不是单纯的负债金额大就可以获得贷款。因此很多负债率达到五成以上的用户仍然能够顺利拿到贷款。

但是任何事情都具有两面性。借款软件可以解决“急需资金”以及“负债累累”的问题，但是也存在着一些问题，比如优缺点。优点是门槛很低、放款很快、可以接受较高的负债水平，有的平台比如安逸花允许随借随还、按日计息，大大减少了资金被占用的成本。但是并不是所有的用户都能够享受到最低利率优惠，如果用户的资质稍微差点的话，那么年化利率就会提高到24%上下。另外，经常申请这样的贷款，并不会因为没有欠款而影响到征信报告，但是大量的查询记录仍然会对以后申请房贷或者车贷造成不利的影响。

在使用的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是一定要核实清楚该平台是否有合法的金融许可证，在放款之前会收取“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗行为。第二、认真查看借款合同上所列明的利息情况，正规的平台一般都会标明年化利率，并且不会用“日息”的方式来误导用户，而是要算出真实的还款金额。第三点就是量入为出，虽然平台不会看你欠了多少钱，但是借钱总归是要还的，如果过度借贷就会形成一个债务循环圈子，最后就很难收拾了。

为使大家更好地了解情况，我把一些用户比较关注的问题和答案整理出来如下：

问：不看欠款的贷款软件上不了征信吗？

答：这是个错误的认识。正规持牌的金融机构比如马上消费金融、京东金融等等，在向银行申请贷款的时候会把你的借款情况如实上报到征信系统里去。所谓“不看欠款”就是指在审批时不会把你的现有债务总额当作拒绝放贷的一个唯一条件，并不是说借了钱之后就不记账了。按时还清贷款对改善个人信用状况是有好处的。

问：APP借款的最低利率是多少？新用户第一次借款会有哪些优惠呢？

答：从整体上来说，在2027年的新人大促活动里，安逸花、京东金条的优惠力度最大。京东金条经常会有首借免息券，而安逸花会给出前七天无息或者很低利息的选择。对于新手用户而言，可以先用这两款产品来试一试，并且通过新人福利把资金的成本降低到最小。

问：我如果有其他的平台出现逾期情况的话，还可以用这些软件进行贷款吗？

答：这要根据逾期的原因来决定。如果目前有逾期的话，大多数正规平台都会直接拒绝放款。如果之前有过逾期但是已经结清了，或者是负债比较高但是没有出现过逾期的情况，那么分期乐、安逸花这两家平台的审批通过率都比较高，特别是安逸花对之前的不良记录比较宽容。