我试了十几款app，发现19岁能下款的平台和那些不上征信的口子真相是这样的

凌晨2点的时候，宿舍里的灯已经全部熄灭了，但是李明的手机还亮着。大一开始他就为女朋友准备了一份价值不菲的生日礼物，在本月的生活费即将用完的时候，他的目光转向了网络贷款。颤抖的手指在搜索栏里输入的是：19岁的年轻人可以用什么贷款软件来借到钱，紧接着又搜索没有在诚信平台上进行贷款的平台找到不查征信、门槛很低并且很快就能拿到贷款的方法。带有侥幸心理的搜索方式所反映出来的就是年轻人想要借钱但是又担心留有不良记录的心理吗？真的有可以轻松放贷而且不会影响到个人信用记录的“完美平台”吗？

第一要泼一盆冷水，市场上号称可以不用上任何诚信平台的贷款软件，其实大部分都有很大的风险。对于已经年满十八岁的成年人以及刚刚十八岁的年轻人而言，在法律上具有借款的权利，但是由于他们没有稳定的工作收入以及良好的个人信用历史，所以很难进入正规银行或者大额消费金融机构的大门。此时就会有部分人被一些小贷APP所吸引。该类平台一般以“不管征信”、“黑户也能申请”为由头，并非真正的无征信限制，而是为了引诱用户掉入高利贷或者套路贷的圈套之中。所谓不上征信，并不是说它们没有接入到央行征信系统里去，而只是说它们不会接入到央行征信系统中来而已，但是有可能会接入到百行征信或者其他第三方的大数据风控系统当中去，在出现逾期之后除了会受到暴力催收之外，在以后参加正规金融活动的时候也会处处受阻。

那么回到现实中来，19岁的年轻人有哪些正规软件可以借到钱呢？下面我们来看看各个主要平台的情况。

第一梯队就是大互联网公司推出的信贷类产品。比如支付宝的借呗、花呗等。尽管它们有较高的征信门槛，但是对19岁左右的大学生或者刚刚工作不久的年轻人而言，在日常生活中经常使用支付宝，并且能够按时还款的话，仍然可以申请开通。借呗的额度一般为一千元至三百万人民币之间，期限可以选择三个月到一年不等的时间段，日利率大约在千分之一点五到六之间。用户的普遍看法是它的放款速度很快、操作方便，但是最严重的问题就是审核很严，并且每次借款都会被记入个人信用报告中。对于想避开“诚信平台”的用户而言，这是不符合条件的，但是它又是最安全的一种方式。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司的理财产品。招联金融、马上消费金融等等。该类网站对于年龄的要求为十八岁以上，并且其借款额度一般在几千元至五万元左右。它的特点是审核比银行要宽松一些，但是对于19岁的年轻人会有比较严格的审核，一般要求提供兼职流水或者社保证明。期限可以是三个月到二十四个月之间的任意一个时间段。好处是有据可依，利息公开；坏处就是催债方式比较暴力，并且一定会上征信系统。很多19岁用户的反馈显示，在平台上申请的时候，由于“综合评分不够高”，所以经常会被拒绝，主要原因就是信用空白或者收入不稳定。

第三梯队就是俗称的“不走征信”的民间借贷渠道。一般而言，“贷款不经过诚信平台的平台”这个关键词会被搜索到的人群是最想找到它的。这样的平台一般只有一周左右的时间，并且借款金额不大于两千块钱，但是利率却很高，有的还会收取很高的“服务费”或者“砍头息”。比如借出一千块钱的话，只能拿到七百块，七天之后要还上一千块。这些平台大都不存在于央行征信系统里，但是它们的风险控制方式非常简单粗暴，主要是通过查看用户的通讯录来实现风险筛查。如果出现逾期的情况就会爆通讯录。用户对平台的投诉内容主要是关于“利息过高”以及“暴力催债”。尽管它符合了“可以下款、不用查征信”的要求，但是付出的成本却是很重大的。

总体来说优点和缺点都很突出。正规平台安全但是门槛比较高，并且必须上传到征信系统中；而非正规平台则门槛较低，不一定会上征信系统，但是利率较高、风险也比较大。对一个十九岁的人而言，我给他的建议是：宁愿去求父母，也不愿意去接触那些没有信用记录的小额贷款公司。

在申请贷款的时候要注意以下几点：放款之前收取费用的就是诈骗；声称可以“清洗征信”或者强行开通额度的都是骗人的；借款合同上要仔细看清楚实际年化利率，大于36%的部分是不受法律保护的。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

1. 用户提问：我是19岁的学生，在校读书，正规平台可以贷款吗？
解答：按照监管部门的规定，合法合规的金融机构不能给在校大学生提供网络消费贷款服务，只有经过审批的助学贷款或者得到父母许可的相关产品除外。因此大学生很难从正规平台上获得贷款，这也是为什么许多同学会选择寻找一些非法途径来借钱的原因，但是这样做很危险。

2. 用户提问：没有在诚信平台上进行贷款的平台，对之后买房买车有没有影响呢？
解答：这并不是一个正确的观点。尽管它们不被央行征信所收录，但是现在很多大数据库都是互相联通的。如果在小贷平台上多次借款或者逾期的话，“网黑”的分数就会提高，在之后向正规银行申请贷款的时候，银行的大数据风控系统会发现你的不良历史，并且拒绝给你发放贷款。

3. 用户提问：19岁的年轻人去银行申请贷款被拒绝了，是因为年纪太小吗？
解答：年龄并不是唯一的标准。法律规定借款人的最低年龄为十八岁。被拒绝的原因一般是缺少稳定的就业和收入证明，或者是没有任何的信用历史，所以平台不能够确定你是否有还款的能力。可以先用花呗、白条等方式来建立自己的信用。