现在还有哪个口子下款的吗？说实话，好走的路早被堵死了

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老周这位客户的，他在建材行业做了好几年了，在我这里办理过几次装修贷款，还款情况一直都很好。

消息就是这么一句话：“王哥，江湖救急。”目前还有哪些可以申请贷款的渠道呢？我这里工地出了问题，需要马上筹集20万元来应急使用，明天要用。

看到这个信息之后我的脑海里就嗡的一声。老周这个人我是知道的，并不是到了山穷水尽的地步才会说出这样的话来。但是说实话，这个问题一提出来我就很为难了。近两年来，金融监管力度越来越大，“口子”即指那些审核宽松、放款迅速的非法途径基本上已经被堵死了。

不要再去询问哪些渠道可以贷款了，首先要弄明白的是自己为何无法找到合适的贷款途径

说实话，这两年来找我咨询这个问题的人数已经达到了上千人左右。有的从事小本经营，有的是普通的上班族，还有一些人在体制内工作。他们的共同之处就是着急、非常着急。

但是着急回去的话，有一些事情我要先说明一下。

去年有一位姓刘的客户在城东开了一家火锅店，他是从事餐饮行业的。生意原本还可以，但是从去年下半年开始就不好起来了。他也曾四处打听“哪里可以贷款”，后来不知从哪儿听说了一个叫做“内部渠道”的东西，说是可以不用看征信就可以马上放款、马上到账。那么最后的结果是什么呢？前后一共花费了三万多元的“手续费”，但是没有得到任何好处，反而被对方拉黑了。

这样的事情我已经见过很多次了。踩到陷阱的人当中，有八成是急于求成、盲目相信的人。

所谓“下款口子”是从哪里来的

“口子”在人们口中所指的就是审核要求不高、放款速度很快的贷款产品或者途径。前几年有很多，比如消费金融公司、网络小贷平台甚至是某些民间借贷机构都开始大量放贷了。

那么那时候呢？没有一点希望。只要有身份证和手机号就可以借到钱。有的人征信很差，但是仍然可以从五个以上的平台上借款。

但是现在不同了。

从2020年起，监管部门就对行业进行了严格的控制。持有牌照的消费金融公司要严把借款人的资质关，网络小贷牌照发放越来越难，利率也受到限制。过去那些年化利率高达36%、50%以上的“高炮”平台，有的已经转型或者已经被取缔了。

到目前为止，“秒批”的正规渠道只有几个。

目前可以申请到贷款的途径我都已经列举出来了

既然你提到了这个问题，我就不再拐弯抹角了。目前市场上比较可靠并且可以出货的渠道主要有以下几种类型：

第一种是银行的网络上的贷款业务。这是目前最被广泛接受的一种方式，并且它的利率也较低。比如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等，只要你的条件符合要求，贷款的速度就会非常快，在几分钟之内就可以拿到钱。但是门槛又是什么呢？其实并不低。公积金、社保和工资流水都可以通过银行查询到。

我有一个做程序员的朋友，在去年的时候因为要付首付而缺少了一笔资金，于是向我求助看是否有什么解决的办法。让他先查询一下自己的银行预授信额度，但是他在招商银行APP里一查，发现自己的额度是30万元，并且只有3.6%的利率。当天提交申请之后，当天就会收到款项。

那么这就是所谓的“口子”吧？算是，但是只有有资格的人才能使用。

第二种是持有牌照的消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都是正规持牌的公司。审核要比银行宽松一些，但是利率也会相应提高，在10%-24%左右。该类公司的特点就是会查询征信并且会上征信，如果出现逾期的话后果就比较严重了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多消费金融公司的风控都变严格了。以前可以随便批工作的事情现在已经很少见了。

第三种是大互联网公司推出的贷款类产品。借呗、花呗、微粒贷、京东白条等等大家都知道。该产品额度是由系统按照用户使用情况进行自动评定，并不能人为干涉。有的人用支付宝好几年了，借呗额度有几万元；而有的人从来没有开通过，怎么去申请都没有办法。

这件事情并没有一个固定的答案，在平台上留下的“痕迹”如何就决定了。

声称可以“包下款”的中介机构千万不要相信

到此为止，我要对你说的一件事是：注意一下。网上的所谓“包下款”、“黑户也可以贷款”、“不管征信”的广告中，有九个以上都是诈骗分子。那么剩下的一个呢？就是从事非法经营活动的人。

去年有一位客户就遇到了这样的事情，被房地产中介骗走了5万多元。对方表示可以为他“包装资质”，也就是做假流水和假的工作证明。于是银行在审核时就发现了问题，并且没有批准贷款，而且把该客户列入了黑名单，以后想要办理正常的贷款都会很难。

这件事情是不是很糟糕呢？损失很大。

能够放款的地方，在于你自己的身上

以上所述都是在胡言乱语。你说的是“哪条路可以贷款”，但是我说了那么多道理。但是这是事实。

在目前的情况下，能够拿到贷款的“口子”并不是什么神秘的途径，而就是你的自身条件。

什么意思呢？

如果您的征信没有问题、工作稳定且收入充足、负债比例也处于正常范围之内的话，那么您就完全不必四处寻找贷款途径了——银行也会争先恐后地向您发放贷款。目前各商业银行都把零售业务作为主要目标来追求，优质的客户资源十分稀少。

但是如果你的征信已经被用完了，或者负债累累、没有任何稳定的收入来源的话，那么即使你找到了所谓的“漏洞”，也只可能是高利贷或者是诈骗。另外一种情况就是第三种可能性不存在了。

实在需要借钱的时候，可以尝试以下几种方法

当然了，我知道你是那种“资质不错但是缺钱”的人。问我是目前还有哪些可以申请贷款的渠道呢但是不能只说一些空洞的大道理。

经过近几年来的观察发现，如果资质一般的话，可以尝试以下几种途径：

• 第一，看是否已经交了住房公积金。有的银行的公积金贷款产品对于征信的要求比较低，只要公积金连续缴存满一年就可以申请到5-20万元左右的额度。
• 第二、如果有保险的话也可以用保单进行贷款。年化利率大约为6%到15%，比信用贷款稍高一些，但是通过的概率要大一些。
• 第三种情况就是有车的话可以考虑车主贷。车抵贷的利率一般都比较高，并且车子需要抵押给对方，但是可以很快得到资金。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以去当地车抵贷公司询问一下。

另外，在每月25日至月末这一段时间里，银行信贷员的压力会比较大，审批也会比较容易一些。这是我自己发现的一个规律，并非官方的说法，但是可以作为参考。

最后说一些实在的话

关于老周的事情。那天晚上我和他聊了很多，最后帮他在一家消费金融公司办了贷款手续，并且用他的公积金以及保险金进行抵押，当天下午就拿到了18万元。利率比银行高一些，但是解决了他的燃眉之急。

老周之后请我去吃饭，并且说我救了他的命。我说你不要胡言乱语了，如果不是你的信用记录好，我也无计可施。

因此，与其四处打听“哪里可以贷款”，倒不如把提高自己的信用当作一件重要的事情来对待。征信这个东西，在平时看来没有什么作用，但是到了紧要关头就可以救命了。

那么你还有什么想问的吗？