多头贷无逾期还有平台能下款吗？内行人告诉你真实答案

前天晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。这是个陌生人的电话打过来的，他一开始就说：“哥，我的征信出了问题了，目前的情况是…”多头贷款没有逾期的话，平台还能放款吗？其实这个问题我已经听了八百遍了，但是每当我听到它都会发出一声叹息。人们认为只有没有逾期记录才算是良好的信用记录，并且可以到处借到钱，这样的想法真是太幼稚了。

多头借款没有逾期，但是银行仍然拒绝了你。

我们首先要弄明白的一个概念就是。没有逾期的话，这也是个不错的习惯，说明你现在还处于拆东墙补西墙的状态中没有出问题。但是，在银行以及正规金融机构的风险控制体系当中，你的当前状况被定义为“高危”。

我来举一个实际的例子。上个月有一个小老板老陈来找我，这个人非常守信，从不拖欠债务。但是他在六家平台上借款总共三百万左右，每个月只能够偿还四到五万元的信用卡、网络贷款等费用。他认为自己的征信很好，于是去申请了一笔经营贷款，但是被拒绝了。

为什么会出现这种情况呢？也就是说银行的风险控制体系可以马上发现你的现金流出现问题。你的负债率已经很高了，在征信报告里有多头借贷的情况一目了然。系统认为此人正在四处筹措资金来填补漏洞，尽管目前还没有出现崩溃的情况，但是距离崩溃只差一根稻草而已。此时借给你钱的人就成了接盘侠。

因此不要认为自己受了冤枉。没有逾期就是最低要求，并不能算作是加分项。

“一定会出结果”的平台可以尝试吗？

那么接下来要回答的是：在这种情形之下，是否还存在可以申请贷款的机会呢？说实话是有，但是坑很多肉很少。

市场上很多号称可以“黑户也能用”、“不管有多重”的说法都是骗人的。剩下的那个，利息之高让人难以置信。见过年利率达到36%，甚至更高一些的平台，这样的借贷已经不是借债了，而是吸血。

去年有一个刚刚毕业的年轻人的情况和你很相似，也是有多笔借款但是没有出现过逾期的情况。急需用钱的时候在网上找到了一个可以“强行开通额度”的人。那么结果是什么呢？钱到了五千块，拿到手只有四千二百元，七天之后还要归还款五千元八百元。这不是贷款而是高利贷的一种形式。后来因为还不了款就把他的电话号码公布出去了，导致他失去了工作。

那么为了这点钱值得不值得呢？

高利贷平台隐藏的风险

很多不规范的平台都是在玩文字游戏。从表面来看利息还可以，但是加上各种费用之后总的成本就很高了。而且这些平台放款时会要求用户授权通讯录、定位以及查看用户的相册等信息。这就相当于把一个人全身的衣服都脱掉了，在逾期的情况下，催收的方式要比正规军队更加凶残一些。

我印象很深的是去年有一个客户因为这个平台而险些自杀。最后还是靠家人筹集资金帮他还清了债务。到今天为止我还清楚地记得他当时的那种绝望的眼神，所以不要去触碰它。

因此我给的意见就是：如果已经有多头借贷的情况的话，就不要去接触那些不正规的小额贷款公司了，那是把自己推向深渊的行为。

多头借款人的其他可靠途径是什么？

骂完了坑人的话之后，我们来说说正经的事情吧。如果你的多头借贷还没有达到无法挽回的地步，那么还是有一些办法可以尝试的。

第一种方式就是向亲朋好友借钱来还清贷款。虽然有点土气，但是这是成本最小、效果最好的办法。不要有难为情的心理负担，在你的信用记录上留下污点之后再想挽回就不可能了。见过很多因为不好意思说话而把小事情越积越大，变成大问题的人。

第二种方式就是你的名下如果有财产的话，比如说房产、汽车、保险等都可以用来进行抵押或者质押。有抵押物的时候，银行对于多头借贷的接受程度就会提高很多。毕竟跑得掉和尚却跑不掉寺庙，你把东西放在那里了，银行也放心一些。

第三种方式就是我自己的一个歪门邪道，并不是所有的人都适用。可以尝试着把额度较小、利率较高的网贷先还掉一些，减少征信上所显示的贷款数量。过一个月左右的时间再进行一次征信更新之后就可以去申请正规银行的消费贷款了。要选择与自己目前所借银行没有矛盾的机构。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的未结清账户数量大于等于五个的话，那么大部分银行系统的操作都会被阻断。降到三个以下的时候，通过率就会提高很多。各个银行的标准不一，但是大的方向是对的。

不能在网上找到的一些行业内部消息

既然已经谈到这里了，我就把行业里真正有价值的东西告诉你。这些内容在百度上是找不到的，都是我们在摸爬滚打中总结出来的经验。

第一，申请贷款的时间点很重要。月底、季度末的时候，银行客户的经理们都会有一定的放贷任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。就是一点小的意思，并没有给你留出漏洞。但是有一点点的话，就会决定是进还是不出。

第二、各个银行对于“多头”的界定标准不一。有些银行会根据最近三个月内的查询次数来判断，“多头”；也有的银行则会以未结清账户的数量作为依据，“多头”。要具体情况具体对待。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行都紧缩了多头借贷的空间。

第三点是大家可能不太清楚的一点，就是你手机运营商的数据、电商消费的数据也会被一些机构作为风险控制的依据之一。如果经常在晚上申请贷款或者收货地址变化很快的话，那么就会被标记为“不稳定”。没有人会告诉你的这些事情。

我知道我们这边的情况，其他的就不知道了。但是大的逻辑是成立的：风控就是对风险进行判断，你要让别人觉得你不像是个“坏人”。

不要再欺骗自己了

说了这么多之后，你觉得我会有些啰唆或者浇灭希望吧？

多头借贷本身就是一种信号，表示你的收入不能够抵消掉支出。依靠借债来过活的日子是无法持续很久的。没有逾期只是一种侥幸，并不是长久之策。

见过很多人，从几万元的小额借贷开始，逐渐累积到几十万甚至上百万，最终全部破产。那个时候别说贷款了，就连高铁也坐不上。你要不要走这么远呢？

因此不要只考虑如何再借到一笔钱的事情了，要认真想一想怎样才能降低目前所欠下的债务。开源节流，该卖的商品一定要卖出去，该工作的岗位一定要做好。这条道路很艰难，但是要比靠借贷来维持生活好上万倍。

最后一句话是：如果你被告知可以很容易地拿到贷款的话，那么这个人要么是个骗子，要么就是为了从中获利而收取你的服务费用。负责任的人会建议你停止交易，而不会让你继续进行风险投资。