征信黑花几次还能救？教你如何查询征信黑花了多少次

上个冬天的时候有一个朋友来找我喝茶，人也瘦了很多。他是做餐饮行业的，在那时候因为被银行拒绝贷款而想要知道自己的征信为什么会出现这样的情况。坐下之后他就问我说：“老张啊，你看一下我的征信有没有被拉黑过多少次？”我不知道去哪里查找这些资料。

其实这件事情我已经很熟悉了。怎样去查征信黑花花费了多少次这个问题基本上每个月都会有人问到我。人们分辨不出“黑”与“花”的区别，所以也就被自己吓到了。今天我把这件事情拆开来给你说一说，免得你们以后还会走弯路。

首先要弄明白的是你是“黑”是“白”

很多人的第一句话就是“我的征信被拉黑了”，实际上并不是这样。征信有两方面的情况：一是真的黑名单，二是假的黑名单。差别很大。

所谓的“黑”，就是指你存在严重的逾期情况，例如连续三个月没有按时还贷，或者是累计逾期达到六次以上。在银行系统中叫做“连三累六”的话基本上就进黑名单了。见过最惨的一位客户的例子是：他的信用卡已经连续拖欠了11个月之久，当征信报告打印出来的时侯，上面全是红色的部分，看得人都觉得不舒服。

“花”就不同了。花就是指你在短时间之内申请了很多次贷款或者信用卡，并且留下了大量的查询记录。银行看到之后就会问这个人怎么会借这么多钱呢？是因为没有足够的资金吗？这就是所谓的征信花。其实花要比黑色容易治疗，养上几个月就可以好了。

那么你要问我怎样才能查到自己的账户是被黑了还是被用了呢？要看具体情况。之后我会详细说明。

查询的方式有三种途径，每一种都有自己的方法

回到正题，怎样去查征信黑花花费了多少次用户其实只有三种方法，但是每一种都存在隐患，下面我会一一说明。

第一种就是到人行网点查询。带上身份证之后就可以到当地的人民银行分支行或者是在政务服务中心找到自助设备进行操作。最可靠的就是现场打印出详细的报告来。我认为大家应该每年都参加一次，心中有底。但是有一个事情需要提醒的是：不要查得太频繁了，一年只有两次免费的机会，超出的话就要收费了，好像是每季度25元吧？具体的数字我已经记不清楚了，但是价格并不高。

第二种就是上网查询。登录中国人民银行征信中心网站进行注册并提交申请，在次日就可以得到结果了。虽然很方便，但是出来的是简化版的报告，内容不够详细。如果你只想要知道是否有逾期的话就足够了。要看清楚的话还是要到网点去。

第三种是通过手机银行APP来查询。目前很多银行的APP都可以查询到个人信用报告，比如招商银行、建设银行和工商银行等都具有此功能。点击之后按照提示进行即可。也就是网上查询的一种另外一种方式，出来的都是简化版。

查询到报告之后如何计算出“黑”的次数

报告已经拿到手了，怎么读呢？这就是很重要的地方。很多人都拿着这份报告一头雾水，上面密密麻麻都是文字，不知道该怎样去阅读它。

那么怎样来计算“黑”的数量呢？找到有信贷记录的地方，在每个账户上查看状态。正常的还款会显示为“正常”或N，而逾期则会显示出数字：1表示逾期1-30天、2表示逾期31-60天等等。7就是超过了180天的话基本上就属于坏账了。

主要就是看是否有“3”及以上数字的问题。有一个“3”的话，就意味着已经连续逾期了三个月以上，这就属于严重的逾期行为。曾经看到过一个人的征信上有好几处都是“3”，这样的话正规银行贷款基本不可能了。

另外有一件事情一般人都不会告诉别人的是，在银行审批系统的里面，“连三”要比“累六”更加严重一些。连续三个月没有还款的话，就表示你的资金已经完全断绝了；而累计六次，则可能是由于记忆力差或者是偶尔出现的资金周转困难造成的。因此你在计算时要着重注意是否有连续的大数字。

查询记录很多怎么计算“花费”

这是人们常常会忽视的一个方面。征信报告最末尾有一项叫做“查询记录”的内容，在这里记载着哪些人在什么时间对你进行了征信查询。每当你去申请贷款、信用卡或者一些小贷公司的“查看额度”功能的时候，都会产生一个查询记录。

怎样才算作诗呢？业内有一个不成文的规定是：最近三个月内被查询六次以上、最近半年内被查询十次以上的就算是花钱了。有的银行比较严苛，近一个月之内出现三次以上的就会被拒绝。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以银行的风险控制也更加严格了。

我的一个做装修的朋友也吃到了这样的亏。为了筹集资金周转，他在手机上点开了很多个网贷平台，这些平台都只是用来测试用户可以借到多少钱的广告。那么最后的结果是什么呢？没有得到多少额度，但是征信查询次数却增加了十几次。之后去银行办理经营贷款的时候就被拒绝了。客户经理对他说：“你查得太多了，所以系统会自动阻止。”。这位男士当时拍案而起，说道，“早知如此就不该随便点击。”

几个容易踩的坑

到此为止，我要提防一些常见的陷阱了。第一点就是不要相信网上的“洗白征信”的广告。全部都是诈骗分子制造出来的。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁能够修改呢？只有银行出错的时候才可以申诉。其他的都说可以帮你清除记录的，一个都不信，都是胡说八道。

第二条坑就是担保也属于负债。如果你为别人提供担保去借钱的话，这笔钱就会记录在你的信用报告里，并且算作你的债务。曾经有个人因为替朋友担保而无法购买房子。因此担保的事情可以推脱掉，不要觉得不好意思。

第三种方式就是网贷平台点击一下就可以查看到自己的借款情况。被点击的一次就是一次查询记录。“没有借到钱就没有问题了吗？”你猜对了。查询记录还是有的。我现在给的意见是，在手机上看到任何关于贷款的信息都不要犹豫地删除掉，不要让自己的钱包受到损失。

发现了问题之后应该怎么做

如果查询之后发现自己的确“黑”了也不要着急。逾期记录会保存五年的时间，在你把钱还给对方的时候就开始计算了。因此第一步就是把欠款还清，并且让时间去淡化这些痕迹。这段时间内不要有新的逾期出现，养两年左右的话，有的银行产品是可以办理的。

如果是“花”了的话就更容易一些。之后半年之内不要再去申请新的贷款或者信用卡，并且不能点击任何额度测试链接。老老实实地养着吧，每个月查一次记录就会减少一些，半年之后基本上就可以恢复正常了。这件事没有捷径可走，只能控制好自己的双手。

另外一件事情就是。有人说我可以不用借债吗？不可以这样做。征信上没有留下任何痕迹的话就很难获得贷款了。银行想要看到的是你有过借款的历史，并且能够按期偿还。因此使用一到两张信用卡进行正常的消费，对于个人的信用记录来说是很有益处的。我自己用信用卡每月刷一些钱，并且按时还款，这样可以维持活跃状态。

最后说一些实在的话

征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多么的重要，但是到了需要用它的時候就变成了生命线。买房、买车、做生意周转，哪一个能缺少呢？因此我建议大家不要等需要贷款的时候再去查询。每年检查一次就可以心中有底了。发现有问题要及时解决，不能拖延。

至于怎样去查征信黑花花费了多少次方法都已经说出来了。到网点查看详细的版本，并且对照着报告中的逾期金额以及查询记录来核对。如果看不明白的话，可以找一个懂行的人帮忙看一下。不要胡乱猜测，也不要相信网络上那些没有根据的说法。

我的一个做餐饮的朋友现在的情况如何呢？经过他的分析之后才知道是由于查询次数过多造成的，并且花费也很大。让其在没有接触过贷款的情况下度过4个月的时间。上个月又去银行办理了贷款手续，这次成功拿到了贷款。尽管利率比平常要高一些，但是总算解决了眼前的问题。如果早知道这样的话的话，那么当初就不用随便点击那些网贷广告了吧。

马上查询一下自己的信用报告，不要等到需要借钱的时候才想起来。