哪个网贷不用信用分？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然响了起来。电话那边是小陈，他是老客户的推荐人，说话很着急：“哥，我的征信出了问题，现在急需用钱。”“但是你不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。”上周三下午我在网点整理本季度信贷档案的时候接到一个电话。电话里传来的是小陈的声音，他是老客户介绍来的，语气非常焦急：哥哥，我的征信出现了问题，现在急需用钱哪些网贷不需要用到信用分数可以贷款吗？听了这句话之后我的太阳穴就一直跳个不停。其实我在银行工作了很多年，最害怕的就是被问到这样的问题。并不是我不想帮忙，而是这个问题本身就有一个大大的坑。人们认为征信差也可以随便借钱，其实这是很危险的想法。

没有用到信用分的网络借贷平台？不要被广告所骗

大实话就是：市场上根本没有“不看信用分”的正规网贷产品。在广告中声称可以“黑户也能借钱”、“不管有没有征信”的地方，基本上都是骗人的。去年有一位叫老张的老顾客，在生意上亏损了一些资金，并且他的征信报告上有好几条逾期记录。他去网上搜索没有用到信用分的贷款，并点击了一个链接，填写了自己的身份证以及银行卡号。那么最后的结果是什么呢？钱没有借到，但是银行卡里的三千元却被扣除了。

正规金融机构都会查看客户的征信情况。这是监管部门所不能触碰的底线，如果有人去碰它的话就会给自己招来麻烦。但是有一个很多人都不知道的秘密是：看征信不等于只看分数。我们在进行银行内部审批时，分数只作为其中一个考量因素。比如说你的征信分数不是很高，但是在本行有稳定的代发工资流水，在本行有房产抵押的话也可以得到一定的分值。具体的加分标准和加几分由各个银行自己设定，并且对外部人来说无法查询到这些信息。

那么网上的很多广告都说不要看征信的原因是什么呢？这就出现了问题。第一种就是诈骗，让你缴纳“保证金”、“解冻费”。另外一种就是高利贷，利率之高让人难以接受。还有一种叫做“大数据风控”的东西，其实就是对你的信用记录进行检查，并且用了一个新的说法来掩盖它。别傻了，世界上哪里会有免费的午餐呢？

征信不好的人想要贷款的话，最可靠的方式

既然完全没有考虑过信用分数的网贷是不存在的，那么征信不良的人就不能借钱了吗？不是这样的。这几年来我见过很多例子，有的方法可以实行，但是要找到正确的途径才行。

第一种方式就是用抵押贷款的方式。这就是最实际的了。你如果有房子、车子和大额存款的话可以直接用来作抵押。银行看中的是抵押品，征信稍微差一些也可以沟通一下。去年有一个做餐饮行业的客户，在征信上出现了连续三次以上的逾期记录，按照常理应该是无法通过系统的。但是他的名下有一套小公寓，我们支行当时正好有抵押贷款的任务指标，所以最终还是批准了他的房产评估价值的一半作为抵押物。利率比信用贷款要高一些，但是总归要比借钱给高利贷的人好很多。

第二种方式就是担保贷款。找到一个信用良好并且有固定收入的人来为你做担保。这种方法很多人的意愿都不愿意去使用，因为欠人情。但是话说得不好听一点的话，你的征信那么差，还想不想欠人情就借钱呢？没有希望。我在担保贷款中所涉及的大部分情况下，担保人都会替借款人偿还债务。因此，在给他人作担保前要先考虑一下自己是否能按期归还借款，不要让自己的朋友受骗。

第三种方式就是养征信。这是速度最慢的一种方法，但是也最安全。把已经产生的逾期问题解决掉之后，就可以正常使用信用卡了，并且不要再随便点击网贷申请链接了。一般两三年的时间，征信就会恢复正常的。我知道很多人都不能等到那个时候，但是着急又有什么用呢？越是着急就越容易上当受骗。

网贷平台实际所用到的审核标准

有的人可能会不服气地说：“我在某平台上借款了，但是你们没有去查我的信用情况！”那么就是没有进行调查吧？我要跟你说一个行业的秘密：目前所有的网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等等都必须查询用户的征信信息。在你提交申请时，在那条很长的用户协议中有一项叫做“授权查询征信记录”的条款，几乎没有人会仔细阅读就会同意。查询完毕后，在征信报告中会出现一条关于“贷款审批”的查询记录。每次查询都会使你的征信分下降一些。越查越多的话，以后想要办理正常的贷款就越困难了。

而小平台们，则不会去查人行征信系统，但是会查百行征信、前海征信等商业征信机构。你想一想，他们放出的资金都是实实在在的现金，怎么会不去衡量一下风险呢？所谓的“不用信用分”其实也就是换个数据来源罢了。另外一些小平台的年化利率都在36%以上，有的甚至达到上百倍。借一万块钱还两万块，你怎么能这么做呢？

网贷不会考虑用户的信用分数吗？注意以下危险的地方

另外还有一些比较坑的地方也需要注意一下。上个月有个三十多岁的女人来找我们支行哭诉自己被套路贷骗得很惨。开始时只借了五千元给对方，并且平台表示“不管有没有征信都可以马上放款”。拿到的钱是四千元，其中有一千元是所谓的“服务费”。还款的时候就会出现很多种理由来收取费用。逾期一天的话，罚息就比本金还要高。最后欠下了八万多元之后，催收电话打到了她的公司里去，工作也被辞掉了。这样的事情我已经见过很多次了，每想到这里都会为他们感到惋惜。

另外一种叫做“AB贷”的骗术。对方会告诉你你的信用分数不够高，所以要找一个有良好信用的人来帮你“过桥”或者“刷流水”。实际上就是用自己的身份信息去贷款，把钱借给他人使用，债务由别人承担。这就属于诈骗行为了，很有可能会被判刑。遇到这种情况的时候就要马上逃跑，不能迟疑不决。

另外一件事情也要提一下。有人为了提升自己的信用分数，在网上购买了所谓“征信修复”的服务。可以肯定的是全部都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个机构或者个人有权去修改它。花费数万元进行的“修复”，或者是帮助你制造假证据申诉（成功的概率很小），也有可能是诈骗分子卷款潜逃。去年我们在本地抓获了一个团伙，涉案金额达几百万元之多，都是急需资金而又不熟悉金融市场的老百姓被骗了。

适合征信一般的消费者的方案

说了很多之后再给出一些具体的建议。如果您的征信情况不是很好，并且真的需要一笔钱来周转的话，那么您可以从以下几种途径中选择一种。首先应该向亲朋好友借钱。我知道开口要钱很难为情，但是和被高利贷骗了相比、和征信记录全部抹杀相比，这面子又算得了什么呢？第二看是否有公积金。有的银行的公积金信用贷款对于征信的要求比较低。只要公积金连续缴纳了两年以上并且金额达到了一定的数额，在征信上有一些逾期也可以进行协商解决。不同的城市的政策是不一样的，要去当地的银行询问一下。

第三、如果有商业保险的话就可以去申请保单贷款。不查征信的原因就是把你的保单现金价值作为抵押品交给保险公司。额度一般为现金价值的八成左右，利率低于信用卡透支利率，并且不会影响到保险合同的有效性。以前有一个客户，需要紧急资金但是无法借贷成功，后来得知他的十年期寿险可以提取十多万元来解决燃眉之急。

最后要说的是，在网上搜“哪个网贷不需要信用分”的人，我也能理解你的感受。急需用钱时，什么都可以尝试一下。但是越是这样的情形下，就越应该保持冷静。一步做错的话，后面的几年甚至是几十年都无法翻身了。见过很多由几万元变成几十万元债务的情况，并且觉得不值得。

缺少资金并不可怕，可怕的是在病情危重的时候盲目求医问药。