我和招商银行协商还款三个月又逾期了，高能分期贷款app新秀真能救命吗

本来打算跟招商银行商讨还款的事情之后可以放松一下心情，但是由于收入不稳定的原因，在协商了三个月之后还是出现了逾期的情况，这样的感觉我真的不想再经历第二次。正当我手忙脚乱的时候，听说了高能分期贷款APP的新秀，说门槛低、放款快。但是我心里很不安，这个新的平台到底能不能信呢？是否能够满足需求呢？是不是套路贷之类的利率很高的贷款呢？相信有很多人在负债的路上都会遇到类似的问题，今天就用我自己亲身的经历给大家分析一下这些贷款渠道到底是什么样的。

目前信贷市场上除了招商银行这样的老牌大行之外，还有许多新的借贷平台出现，比如高能分期贷款APP等等。经历过协商之后仍然逾期的人们，在资金链断裂的时候会产生一种恐慌的情绪，从而四处求救。高能分期新的平台主打的就是“快速审批”、“宽松信用”。一般而言，该类平台的额度为一千至五万元左右，并不会像传统的商业银行一样要求非常严格的资金流水证明。使用的条件一般是身份证实名制、银行卡绑定，有的还需要做人脸识别。期限上比较灵活，可以提供7天到12个月的不同期数分期付款方式，对于资金周转短时间内的企业来说很具诱惑力。

除了高能分期之外，在市场上还存在一些类似的产品值得我们关注。比如说易得花该产品下一期的中签概率在业内口碑很好，最高可以拿到二十万元，但是条件是用户没有当期逾期记录，“招商协商三个月后又逾期”的朋友们可能会被排除在外。第二种是时光分期该产品的特点就是审核较松，对有征信记录但是没有被列为黑名单的客户比较有利，额度一般在3000到8000元左右，期限多为3个月或者半年。另外还有融360旗下的某些产品可以当作贷款超市来用，它可以找到更多的合作方，但是它的缺点就是，在匹配的过程中会频繁地去查征信，从而导致征信报告变得很乱。

根据用户的评论可以知道，人们对它的看法各不相同。有的用户说：“高能分期很快，提交资料半个小时就可以拿到钱了，解决了我的燃眉之急。”但是也有人抱怨说：“实际收取的利息比宣传中的要高出很多，并且还有担保费用等其他附加成本，综合起来计算的话简直让人不敢相信。”从而得出对这些平台进行优劣分析的结果。好处就是很明显的：门槛不高、放款迅速、使用方便对急需资金但是无法从传统金融机构获得贷款的人而言，它就是一条生路。缺点也很明显：综合成本比较高，额度不固定，催收方式比较激烈。许多新的平台为了规避坏账的风险，就会用服务费、担保费等方式来间接地增加贷款的成本。

在使用这些贷款APP的时候要注意以下几点。第一、不能相信百分之百可以贷款的说法所有的正规贷款都会进行风险评估。另外，在申请之前要仔细阅读借款合同中有关逾期罚息以及提前还款的相关条款。很多平台即使提前还款也要付清全部利息，这一点很坑人。另外要注意的是不能随便把身份证的照片传到不正规的地方去。对于已经出现“招商协商三个月后仍然逾期”的朋友来说，盲目地借钱来偿还旧债只会使债务的雪球越来越大，所以要量力而为。

为使大家更加明了，我把一些常见的问题做如下回答：

问：招商银行协商之后仍然逾期的话，还可以申请高能分期吗？
答：从理论上讲是可以申请的，但是通过的概率就会大大降低。协商之后再逾期的话，在征信上面就会有不良记录了，新的平台风控系统的概率很高能够发现这种情况，所以建议去门槛较低的小额贷款公司试试看。

问：高能分期这样的APP新秀会查征信吗？
答：目前大部分合规运营的贷款APP都已接入了央行征信系统或者百行征信。如果出现逾期的情况，也会被记录在征信报告中，并且会对之后申请房贷和车贷产生不利的影响。

问：遇到暴力催收应该怎么做呢？
答：保存好通话录音、短信截屏等相关证据，并且直接向互联网金融协会或者相关的监管部门进行投诉。并且要和平台积极地进行沟通协商，在表示出还款的意思的同时也说明了自己现在的困难。