揭秘能贷款的小额口子：有些门道银行经理不会告诉你

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接通之后对方的声音带有哭腔，并且说她是单身母亲，在医院里有一个生病的孩子需要八千元钱来治疗，问我这里是否有可以申请小额信贷的渠道。她在某网贷平台上申请借款的时候，并没有成功拿到钱，反而是因为要“验证还款能力”而被要求把剩下的五百块钱取出来。说实话，在这个行业做了十几年了，这样的电话接下来不下百次，每次听到了都会觉得胸口堵得慌。人们认为贷款只要填写表格、点击按钮就可以完成，但是里面却有很多问题。

“小额贷款秒批口子”到底能不能用？

说实话，在市场上有90%以上打着“秒批”、“无视征信”的幌子来骗人的商家都是骗子。另外10%的人，或者利率很高，或者门槛很低。前年有一个小老板来做装修的时候，征信花了很大的代价才搞定，最后还是在网上看到的广告给带去了所谓的“内部渠道”。那么结果是什么呢？没有拿到钱，但是手机上却出现了很多陌生号码。这件事到今天我还记得很清楚，那个男的坐在我的办公室里，在众目睽睽之下哭了起来。

很多人都有一个错误的认识，认为小额就可以很容易地被批准。也就是说，金融机构放贷看重的是风险与收益的比例，并不是因为你借钱少就能借到钱。借一千块钱和借一百万，在一些方面审核的标准是相同的，即需要查询征信、查看流水等。不要想当然地认为会有天上掉下来的馅饼的事情发生。

能够放款的地方一般都隐藏在一些小地方

既然从网络上找到的信息不可信，那么真正的方法又在哪里呢？经过上千次交易之后，我发现其中只有一两条原则。可以贷款的小额口子，并不是通过“找”得到的，而是要靠“养”、“匹配”来实现的。

银行系的消费贷款要比你想象中宽松得多

很多人的银行理财产品不敢去碰，觉得自己的条件不符合要求。其实现在的银行压力很大，尤其是城商行、农商行等中小银行的产品风控模型比较宽松，让人感觉意外。手中有一款与某城商行合作三年的产品，在本地有连续六个月以上的社保记录并且金额不超过五万元的话，通过率可以达到七成左右。该数据为本人所整理，并非十分准确，但是相差不大。

但是你要找到合适的途径。直接到柜台办理吗？没有机会了，客户经理不理会你的这个小订单。正确的方式就是用他们自己的手机银行APP或者是某些特定场景下的入口来实现，比如说有些银行跟电商合作推出的一些分期业务。去年还不至于如此，今年许多银行为了完成任务而降低标准，但是他们并不会公开宣扬。

行业内有一个小窍门，在每个月底或者季度末的最后两天，通过率一般可以提高5%-10%左右。那么是什么原因呢？由于客户经理为了完成业绩指标，所以在这个时候进行申请的时候审核标准就会稍微放松一些。这件事情我知道的是我们省的情况，别的地方就不敢随便说了，但是大的思路应该是差不多的。

消费金融公司产品的地位相当于备用轮胎中的战斗机

如果银行的道路行不通的话，那么持牌消费金融公司的选择就是第二种了。利率要比银行高一些，大概在18%-24%左右，但是相比起那些非法放贷的行为来说要好很多，不会胡作非为。该类机构的一个特点是对于“白户”（即从来没有贷款记录的人）更加宽容，因为他们没有过去的不良记录。

前几天有一个刚刚毕业的小姑娘，工作只有三个月的时间，急需用钱来支付房租。因为她的工龄不够长，所以银行拒绝了她的申请。我把某消金产品推荐给客户，并且当天就下了一个1.2万元的订单。她后来问起我是怎么做到的，其实很简单：因为她工作时间不长但是社保和公积金一直都在缴纳，并且手机号也已经实名制超过两年了。而这些细节，在别人看来并不重要，但是在风控的眼里却是加分项。

申请小贷容易掉入的三个陷阱

说了路子之后再讲坑。看到很多人掉进去了，但是却没有人能阻止他们。

• 先收钱的就是诈骗正规公司放款之前不会收取任何费用，比如工本费、解冻费、验证费等等都是骗人的。如果对方提出要提前转账的话就立刻把电话挂掉，并且不要有任何犹豫。
• 短时间内的漏洞变成了长久以来的灾难：有的平台声称“借七天”，但是年利率却可以达到几十甚至上百个点。过期不还怎么办？展期费也是坑人的一个地方。雪球越滚越大就会把人压死。
• 乱点申请毁征信：网上有很多“测一测你的额度”的链接，点击一次查询一次征信记录，一个月内点击十几次之多，把整个征信报告都花光了。到那时想要通过合法途径的话，神仙也无法帮你了。

用户我的一个客户的资质本来还可以，但是出于好奇想要知道自己的额度有多大，在一个晚上就点开了七八个平台的预审。那么结果是什么呢？一个月之后想要正式办理一笔贷款的时候，银行看到他的查询记录后便拒绝了他的申请。拍大腿也没有什么效果，征信查询记录要两年才能够覆盖上，这个代价太大了。

找到适合自己的地方要比找到最好的地方重要得多

多年的经历下来，我觉得贷款这件事上并没有什么放之四海而皆准的最佳途径。甲的好东西对乙来说就是毒药，看你怎么用了。有公积金的人走银行渠道，无公积金且无社保的人可以尝试消金公司，一无所有的……首先得想办法提高一下自己的条件再说了，硬贷只能越陷越深地掉入高利贷的陷阱里去。

另外要提的是不要相信所谓的“包装资料”、“优化征信”的中介机构。现在的数据大联网之下，你的任何一个小动作都会在系统面前变得非常清楚。如果被发现是假的，那么这辈子就和正规贷款无缘了。见过很多想要走捷径的人，结果把路给堵死了，很亏。

回到开始的那个单亲妈妈的故事，在帮助她走完某消金通道之后，第二天上午的钱就已经到账了。她问我是怎么在半个月内没有做成的事情，用了一个电话就解决了。我说，并不是因为我有魔法，而是我在合适的时候把合适的对象配给了合适的产品。就是这么回事。

如果你要问具体的推荐哪一个平台的话，我就说不出来了，因为人的实际情况是不一样的。但是有一个建议可以送给你们：先把征信报告拿出来看看，弄明白自己的分量是多少，然后再对症下药。不可以胡乱操作。