网上都有哪些借款？银行经理酒后吐真言：这几种能碰，那几种躲远点

凌晨2点的时候接到了一个老客户打来的电话，他的语气非常着急，在某款APP上面申请了贷款，但是系统提示“额度已经审批通过”，结果却收到了扣除588元“会员费”的通知。这位装修工长平时现金流很好，但是为了给工人发工资而生病求医问药。其实这种事情我已经见过很多次了。人们都在搜索引擎中搜索网络上有哪些借贷的地方当人处于一种焦虑的状态下时，就会很容易掉进陷阱中去。

我做了将近十年的银行客户经理，在银行里和审批部门接触很多次，有些事情不能直接说出来，但是今天既然可以匿名了，就把一些情况透露一下。不要认为所有的银行经理都是冷漠的人，其实我们知道哪些网络借贷公司是正规军，而哪些则是披着羊皮的狼。说实话，如果你知道其中的道理的话就可以少走很多冤枉路了。

首先弄明白网上借款平台有哪几个等级

市场上各种各样的借贷途径其实只有三种类型。第一种是银行自己推出的线上理财产品，“快贷”、“e招贷”等等都是这样的。这是亲生的儿子，利率最低，一般为4%-8%，但是它对于征信的要求很高，如果你去查一次征信的话，在半年之内不要指望能办理房贷。

第二类为消费金融公司，如马上、招联、中银等。有牌照的，正规的但是利率要比银行高出很多，一般都在18%-24%之间。该产品的优点之一就是比银行稍微宽松一些，只要不是现在逾期的话应该可以拿到贷款。缺点是借款之后如果要办理按揭贷款的话，银行会要求你先把之前的贷款还清，否则会被算作负债。

第三种是各种各样的小贷公司和网络贷款平台。这些人很狡猾，利率可以达到年化36%以上，并且还会收取各种费用和服务费、担保费、会员费等等。前年有一个做餐饮的小老板来找我做经营贷款，我一看他的征信报告就吓了一跳，上面密密麻麻都是这些小贷公司的查询记录，三个月之内被查了二十几次。这样的客户我们银行系统直接拒绝了，没有一点机会。

在网上申请贷款的时候，银行审批的过程是怎么样的

很多人问我，网络上有哪些借贷的地方批容易吗？这个问题不能一概而论。但是可以透露出一条内部的标准来，这个信息是外界无法获取到的。银行系的线上产品除了要看征信是否有逾期之外，还会关注一个叫做“多头借贷”的指标。如果你近两个月内向三家以上的金融机构提出过贷款申请的话，不管是否成功拿到贷款，系统都会把你的风险等级评定为“高风险”。

我们行有一条不成文的规定或者说是潜规则，在支付宝借呗、微信微粒贷有额度并且使用正常的用户，反而说明你的资质比较好。由于这两家公司背后的风险控制数据要比我们的多得多，所以它们敢给你的额度就是说你在大数据这一关上是通过了的。因此如果真的急需资金的话，可以先查看一下自己的微粒贷、借呗是否有可用额度，虽然利率并不是最低的，但是很公开透明，并不会坑人。

另外一件事情要说明的是申请时间的问题。虽然有些玄学的味道，但是根据我的观察，在月中（10日-20日）批款的概率要比月末稍高一些。月底的时候各个机构都会为了完成任务而拼命工作，所以审核也会变得比较严格。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。如果你不是特别着急的话，可以避开月底这几天去申请。

合同中存在的一些问题

说到这儿就要批评几句了。有的网贷平台就是坑人的样子。从表面来看年化利率是10%，但是当你签订合同时，“服务费”、“保险费”就会跳出来。前几天有个大学生向我要了一万元借款，最后只拿到八千元现金，另外两千块钱被说成是“风险控制费用”，这样算下来的话，实际的利息率就很高了，简直就是血本无归。

该类平台的一个特点就是在放款之前就收取费用。记住，在正规机构放款之前一分也不会向你收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗或者是高利贷，请立刻拉黑并报警，不要有任何迟疑。

还有“会员制”贷款，如果不购买会员就无法获得贷款额度，即使购买了会员也需要抢夺贷款额度。这就是胡言乱语吧！用你的钱去借给别人，并且收取利息，在我看来这是在柜台前都能听到的声音。碰到这样的情况就要马上删除掉，越早删除越好，因为拖延时间就是在浪费自己的钱。

怎样来判定自己的喜好是什么呢？

反过来说就是这样的事情。首先要看看自己的信用情况怎么样。如果征信上存在当前逾期的情况，或者是连三累六（连续三个月以上逾期、累计六次以上）的话，那么就不要在网上随便点了，点击哪家就被拒绝哪家，并且还会把征信弄脏。这时可以向亲戚朋友借一些钱来偿还欠款，并且让自己的征信在半年之后再进行修复。

如果征信好，那么急需要用三千到五千元的话，下个月发工资就可以还上，这时花呗和白条这样的消费信贷就比较方便了。利息包含在商品当中，并且有时还会出现无息的情况，这是最经济的做法。

如果要花上数万元进行装修或者购置大件商品，并且希望时间可以延长一些的话，那么就乖乖地在银行APP上点击“消费贷款”或“装修贷款”。尽管手续比较复杂，需要提供公积金证明、房产证等材料，但是年利率只有四分多一点，可以为你节省很多开支。不要嫌麻烦，省钱的事情哪里会有不劳而获呢？

对网络借贷平台的一些错误认识

很多人的想法是，只要按期还清债务就可以保证自己的信用记录良好。实际上并不是这样的。如果每个月都用信用卡透支到上限，或者网贷次数过多的话，即使没有出现过逾期的情况，银行也会认为你的“资金链比较紧张”。我行内部称之为“负债率高”或者“授信机构多”。当客户想要办理大额贷款时，一般会受到降额、拒绝放款等处罚。

也有人认为点击“查看额度”没有问题。非常错误。目前只有极少数几个平台实行的是“预授信”，即不需要进行征信查询就可以直接放款，而其他的平台则需要每次借款都去查征信。你点了之后，征信报告后面的几张都是查询记录，这就是所谓的“征信花”。到真的要申请贷款买房时，信贷员看到你这样子的征信报告也只能无可奈何地叹了口气。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个自然月之内被硬拉查询达到四次以上，或者是两个自然月之内被硬拉查询达到六次以上的大多数银行系统都会发出警报。不能触碰这条红线。

说这么多的意思就是告诉人们，在线借贷渠道很多，但是陷阱也很多。不要被“秒批”、“免审”的宣传所迷惑，“秒批”、“免审”都是为了让你支付更多的利息、费用。如果真的需要借到钱的话，首先要摸清自己的家底，然后查看产品的来源，并且计算出实际的成本。

每次在手机上打算借钱的时候，都要问问自己：这个月的钱能不能按时还清呢？