能下5000的口子真有吗？我潜伏三个月挖出的真相

凌晨2点的时候，我手机上的微信还在不断收到消息。

发信息的人是小周，她是大学毕业两年的新员工。在一家培训学校里做销售工作，底薪为3500元，奖金根据业绩来定。上个月家里老人住院的时候，她刷爆了三张信用卡，并且还有五千块钱没有交押金。她在百度上搜索了一遍之后就添加了七八个自称“贷款经理”的人，但是这些人开口就说要收五百元的“包装费”。

可以出五千的口子是否存在这样的情况呢？这个问题我已经听过了不下五次了。作为多年从事金融报道工作的记者，我认为没有必要去讨论那些空洞无物的概念，而是要把自己所知道的事实、亲眼见到的情况以及经过验证的信息都摆出来。

号称“必下款”的渠道最后结果如何

结论就是：市场上能够保证“一定会有”的产品，十个人里有九个都是陷阱。另外还有什么呢？那就是骗子里面的人。

去年冬天的时候我去采访了一位做贷款中介的老陈。在行业内摸爬滚打了八年的老陈，手上处理过的订单数以万计。他说出实情之后才知道，能够放贷的公司从不提“必须下”这三个字。由于审批系统的日新月异，昨天可以通过的资质，在今天就有可能被拒绝。

小周新加上的“经理”们，让她们把聊天记录截屏发给我。好的话术都是：“亲，你的资质有些问题，要进行一些流水操作来美化一下，费用在三百到八百之间。”

也就是说这是典型的“先交钱后办事”的诈骗行为。正规的贷款公司，在没有把钱打到你账户上之前是不会收取任何费用的。

什么样的借贷途径是可信的

那么就不能借钱了吗？不正确。

把可以用来贷款的各种途径都罗列出来，并且只说有用的，不说没用的。

• 银行系的消费贷款产品：利率最低但是对征信的要求很高
• 持牌消费金融公司的门槛低于银行，但是利率略高一些，比较规范
• 大平台上的借贷产品有：支付宝、微信、京东等等
• 信用卡现金分期：有信用卡的人最常选择的一种方式，利率很明确

小周之后按照我的意见向某互联网大平台申请了贷款。开始的时候她不敢尝试，担心如果被拒绝的话会影响自己的信用记录。我把一个很少有人知道的大平台借款入口里有“查看额度”的功能告诉给她，这个操作只会查询征信而不会留下任何查询痕迹，在看过之后再做是否借贷的选择。

她去试试看，结果出来的额度是八千元，正好够用。

五千元的小额贷款平台应该如何选择才能避免上当受骗

讲真，找可以出五千的口子最易犯下的错误就是“病急乱投医”。

我曾经采访过一个受骗很严重的例子。当事人的名字叫李某某，从事小本经营，资金周转缺少五千元。他从网上找到了一个声称可以给“黑户”开通账号的服务商，但是结果又是怎样的呢？借了五千块钱，到了手里只有三千五百元，另外一百五十元是以服务费、保证金等名义扣除掉的。还款时要按照5000元本金来计算利息的话，那么年化利率就会达到六十几个百分点。

叫做“砍头息”，是被法律规定不允许存在的。

怎样才能知道一个网站是否可靠呢？最好的方法就是查看放款方的情况。钱是被谁给你的？如果是某家银行或者某家消费金融公司的贷款的话就没有什么问题了。如果转的是个人账户或者是有很多看不懂的公司名称的话，就要赶快跑了。

申请被拒绝的原因

很多人的资质都很好，为什么还会被拒绝呢？我去询问过某家银行支行的客户经理，他向我透露了一些内部的标准。

第一是查询次数过多。你在一个月之内点过十几家平台的“查看额度”，每次都会去查一下自己的征信报告，这样就会被银行系统认为你是“极度缺钱”的人，从而被拒绝贷款。

第二是负债率太高。你的月收入只有五千块，而信用卡以及其他的债务每个月要还四千五百元，还有人会借钱给你吗？

第三是工作不固定。不同的城市可能会有所不同，但是基本上来说，现在单位工作时间不到三个月的，审批通过率就会降低。

具体的数字我已经记不清楚了，但是那位经理告诉我，在他们的系统中有一个“硬指标”，即最近三个月内征信查询次数达到六次以上就会被系统直接拒绝，并且即使有人工干预也无法挽回。

网上的“内部渠道”可以相信吗

说到这儿我就不高兴了。

我去过很多个“贷款交流群”，里面的各种骗术也很多。有的是卖“强制开通技术”的，有的是卖“内部名额”的，还有的说是“银行有关系”。

全是扯淡。

目前银行的审批流程都是在线上进行自动化的，人为主观因素的影响很小。即使真的存在什么关系的话，又有谁能为了你几千元的贷款而放弃自己的工作呢？

去年还不至于如此严重，那时候有些小贷公司的审核比较宽松，所以出现了不少“漏洞”。今年政策紧缩、监管部门检查严格，许多不符合规定的平台都已经无法继续经营下去了。

可以接受5000元以下的口子，但是现在的数量已经很少了。但是从另一个角度来看的话，剩下的部分就比较安全了。

什么时候去申请贷款比较好

这个问题不大有人问起，但是很要紧。

记者了解到，在行业内部流传着这样一条消息：在每个季度结束以及每年年底的时候，银行与消费金融公司都会加大放贷力度。那么是什么原因呢？为了完成业绩指标。这段时间审批的标准会稍微宽松一些，通过的概率也会比平常大一点。

另外一点是：工作日的工作时间申请被批准的概率要比周末或者晚上的申请要高一些。由于许多平台在非工作时间段里把风控参数调得比较高。

小门道是网上找不到的，都是用真金白银砸出来的经验。

小周之后就顺利地把钱借到手了，老人看病的钱也都给交上去了。她说如果早知道就不会去搞那些莫名其妙的平台了，差点被他们骗走了五千元的包装费。

最后说一些实在的话

五千元的话，多了点，少了也不行。急需用钱时，人的情绪就会变得不稳定，很容易被别人带着走。

我知道只有正统的方式了，其他的灰色地带和地下途径就不要去想了。利息可以稍微高一些，但是不能把个人的信息泄露出去，否则后果不堪设想。

在提出申请前要先问问自己一个问题：该平台的资金提供方是哪个公司？弄清情况之后再进行下一步。