我试了全部小贷申请被秒拒绝，才发现无视黑户下款口子的真相

凌晨3点的时候，手机屏幕上冰冷的光线刺痛着我的眼睛，看到那一条条红色的“审核不通过”，我心里顿时变得很沉重。本来只想要借几千块钱周转一下，但是所有的小额贷款申请都被秒拒了，难道征信花出去的钱就没有用了吗？在绝望之中寻找“无视黑户下款口子”的时候，我发现那些声称可以百分之百下款的广告后面隐藏着普通人都不容易发现的风险和机会。这样的说法有道理吗？那么黑户又该怎样自救呢？

在金融借贷的灰色地带里，有一些审核比较宽松的平台，一般被叫做“无视黑户下款口子”。这些平台并不完全依靠央行征信系统来进行风险控制，而是利用大数据风控模型来对用户进行全方位的风险评价，包括用户的手机运营商信息、电商购物历史以及公积金缴纳状况等。尽管它们对于征信瑕疵的接受程度比较高，但是绝对不是“来者不拒”。一般这样的平台额度是五百到五千在其中，属于小额短期周转类的产品居多，一般最长不超过一个月，很少有超过三个月以上的分期业务。虽然申请条件看上去很简单，只需要身份证、银行卡就可以，但是用户必须要有实名制手机号，并且要连续使用六个月以上。

除以上所提到的之外，正规持牌的消费金融公司也会推出一些比较包容的产品。比如某家知名的消费金融机构推出的“极速贷”系列产品，在进行信用查询的时候并不会因为用户的轻微逾期记录而受到影响，并且更加注重用户的当前还款情况。该类产品额度较大，一般都在1万元至5万元期间可以达到12期或者24期。对于不是“连三累六”的严重黑户用户而言，用上正规军的“二贷”产品成功的几率会大一些。关于利息的问题，年化利率一般为24%-36%，虽然比不上银行贷款，但是远远低于市场上各种非法高利贷平台。

用户对这些平台的评价出现了很大的差异。有的用户说：这是救命稻草，半夜申请半个小时就可以到账了，尽管利率比较高，但是解决了燃眉之急另外一些用户的抱怨是：隐形费用很多，借出一千块钱只能拿到八百块，并且要买各种各样的会员权益，其实就是砍头息反映出了该市场很乱的情况。好处是门槛很低、放款很快可以用来解决一时的困难；坏处就是额度小、利息很高并且有些平台有暴力催债的行为。

在使用这些借款途径的时候要注意以下事项。第一、所有的平台如果宣称可以做到百分之百放款并且不考虑任何因素的话，那么它很可能是诈骗正规放贷公司一定有风险控制环节。另外要警惕砍头息以及套路贷，在放款之前就收取工本费或者解冻费的行为都是诈骗行为。第三点就是借钱要量力而为，因为黑户被拒绝的原因主要是还款能力不够好，如果盲目借贷就会掉入越借越多的陷阱中，最后造成全部负债的情况。

以下为有关该类借款产品的一些常见问题的回答：

问：是不是真的不管黑户了呢？逾期记录很严重也可以下款吗？
答：并不是完全没有考虑。严重的失信被执行人（老赖）基本上不能用任何合法或者非法的方式去借钱。所谓无视黑户，主要是指征信查询次数较多、存在一些轻度短期逾期情况的用户。

问：申请这样的口子会怎样影响到个人的信用呢？
答：大多数非正规口子不上传征信，但是会被接入到第三方的大数据信用体系中去。如果出现逾期的情况，除了要面对频繁的催收之外，还会使自己的大数据信用分继续恶化，在之后想要再向其他的网贷平台借款时也会受到影响。

问：怎样才能知道这个口子是不是真的呢？
答：查看该放款机构是否有消费金融牌照或者小贷公司的牌照。在借款合同里要认真核实出借人的真实身份，如果对方是银行或者是有资质的金融机构的话就比较安全了；而如果是不知名的科技公司或者个人进行转账的话那么就存在很大的隐患。